Bankers Blanket Bond

Hvad er en bankmands overordnede obligation?

En bankers blanket obligation (BBB) er en troskabsobligation købt hos en forsikringsmægler, der beskytter en bank mod tab fra forskellige kriminelle handlinger udført af medarbejdere. En bankobligation er også kendt som en almindelig troskabsobligation. Nogle stater kræver generel obligationsdækning som en betingelse for at drive en bank.

Sådan fungerer en bankmands overordnede obligation

En troskabsobligation er forsikringsdækning mod tab, der stammer fra ansattes uærlige handlinger. Bankmandens rammegaranti kan anvendes på individuelle medarbejdere eller jobstillinger i virksomheden.

For eksempel kan en bank forsikre en bestemt bankchef eller vælge at forsikre selve stillingen, så enhver medarbejder, der påtager sig disse jobansvar, automatisk er dækket. Nogle af de typer af tab, der opstår som følge af medarbejders kriminelle handlinger, der er dækket af en almindelig obligation, omfatter røveri udført af en medarbejder og dokumentfalsk.

Tab fra svigagtige aktiviteter udført af ikke-ansatte er også dækket af obligationspolitikken.

En bankobligation er en forsikringspolice, der giver dækning mod det direkte økonomiske tab som følge af dokumentfalsk, cybersvindel, fysisk tab af eller ændring af ejendom, afpresning og uærlighed medarbejderne. Medarbejderen skal have begået disse svigagtige handlinger for personlig vinding, for at virksomheden kan fremsætte krav mod obligationen.

Det betyder, at obligationen ikke dækker aktiviteter for medarbejdere, der begår uetiske transaktioner med det formål at få en finansiel institution til at fremstå sundere. For eksempel vil tab, der skyldes, at en medarbejder laver bogen eller engagerer sig i andre kreative teknikker for at sætte virksomheden i et bedre lys, end den faktisk er, fritaget for dækning.

Den generelle troskabsobligation er klassificeret som en førstepartsdækning, da den dækker selve instituttet, ikke kontohaverne eller aktionærerne. Denne obligation skal dog ikke opfattes som en form for kreditforsikring.

En bankobligation giver ikke kredit eller påtager sig låntagernes kreditrisiko. Kreditrisikostyring er en del af bankens kerneaktiviteter og er udelukkende pengeinstituttets ansvar. Den generelle obligation omhandler kun ekstraordinære begivenheder relateret til medarbejders kriminelle aktiviteter og er et lovkrav i nogle stater, der kræver, at banker opnår loyalitetsobligationer for at fungere.

Særlige overvejelser

Måling af det eksterne risikoniveau og tab af penge og værdipapirer på grund af bedrageri eller cyberkriminalitet, såsom ransomware,. kan være relativt let at bestemme sammenlignet med økonomiske tab, der internt kan opstå på grund af medarbejdernes skældsord. Derfor kan det være en alvorlig udfordring at beslutte den nødvendige mængde obligationsdækning, som en finansiel institution kræver.

Forsikringsselskaber analyserer typisk antallet af ansatte og deres ansvar, medarbejderomsætningshastigheden, det gennemsnitlige eksponeringsniveau fra den daglige forretningsdrift, typen og den gennemsnitlige mængde af transaktioner, der udføres dagligt, og mængden af kontanter, som banken besidder.

##Højdepunkter

• Afhængigt af staten kan en bank være forpligtet til at købe en generel obligation for at drive virksomhed.

• En bankobligation er en troskabsobligation, der beskytter en bank, hvis en medarbejder udfører en kriminel handling som for eksempel at stjæle penge fra en kundes konto.

• En bankobligation dækker også tab ved svig udført af ikke-bankansatte.

• Forfalskning og røveri er typer af dækkede tab af en generel obligation.