Obbligazione coperta del banchiere
Che cos'è un'obbligazione coperta da un banchiere?
Un banker's blanket bond (BBB) è un'obbligazione fedeltà acquistata da un broker assicurativo che protegge una banca dalle perdite dovute a vari atti criminali commessi dai dipendenti. L'obbligazione coperta di un banchiere è anche nota come vincolo di fedeltà globale. Alcuni stati richiedono una copertura obbligazionaria globale come condizione per la gestione di una banca.
Come funziona un'obbligazione bancaria
Un vincolo di fedeltà è una copertura assicurativa contro le perdite derivanti dagli atti disonesti dei dipendenti. L'obbligazione generale del banchiere può essere applicata a singoli dipendenti o posizioni lavorative nell'azienda.
Ad esempio, una banca può assicurare uno specifico dirigente di banca o scegliere di assicurare la posizione stessa in modo che qualsiasi dipendente che si assume tali responsabilità lavorative sia automaticamente coperto. Alcuni dei tipi di perdite derivanti da atti criminali dei dipendenti coperti da un'obbligazione generale includono la rapina effettuata da un dipendente e la falsificazione.
Sono altresì coperte dalla polizza obbligazionaria le perdite derivanti da attività fraudolente poste in essere da non dipendenti.
L'obbligazione coperta di un banchiere è una polizza assicurativa che fornisce copertura contro la perdita finanziaria diretta da falsificazione, frode informatica, perdita fisica o alterazione di proprietà, estorsioni e disonestà dei dipendenti. Il dipendente deve aver commesso questi atti fraudolenti per un tornaconto personale affinché l'azienda possa avanzare qualsiasi pretesa contro il vincolo.
Ciò significa che l'obbligazione non copre le attività dei dipendenti che commettono transazioni non etiche allo scopo di far apparire più sano un istituto finanziario. Ad esempio, le perdite risultanti da un dipendente che cucina il libro o si impegna in altre tecniche creative per mettere l'azienda in una luce migliore di quella in realtà saranno esenti dalla copertura.
L'obbligazione di fedeltà generale è classificata come copertura di prima parte poiché copre l'istituto stesso, non i titolari di conto o gli azionisti. Tuttavia, questa obbligazione non deve essere considerata come una forma di assicurazione del credito.
L'obbligazione coperta di un banchiere non estende il credito o si assume il rischio di credito dei mutuatari. La gestione del rischio di credito è una componente delle operazioni principali della banca ed è di esclusiva responsabilità dell'istituto finanziario. L'obbligazione generale si occupa solo di eventi straordinari relativi alle attività criminali dei dipendenti ed è un requisito normativo in alcuni stati che richiede alle banche di ottenere obbligazioni fedeltà per operare.
Considerazioni speciali
Misurare il livello esterno di rischio e la perdita di denaro e titoli a causa di frode o criminalità informatica, come il ransomware,. può essere relativamente facile da determinare rispetto alla perdita finanziaria che può sorgere internamente a causa di imbrogli dei dipendenti. Pertanto, decidere l'importo necessario della copertura obbligazionaria richiesta da un istituto finanziario può presentare una seria sfida.
Gli assicuratori in genere analizzano il numero di dipendenti e le loro responsabilità, il tasso di rotazione dei dipendenti, il livello medio di esposizione dalle operazioni aziendali quotidiane, i tipi e l'importo medio delle transazioni effettuate giornalmente e la quantità di denaro detenuta dalla banca.
Mette in risalto
A seconda dello stato, una banca potrebbe dover acquistare un'obbligazione generale per operare.
L'obbligazione coperta di un banchiere è un'obbligazione di fedeltà che protegge una banca se un dipendente compie un atto criminale come rubare denaro dal conto di un cliente.
Un'obbligazione bancaria copre anche le perdite dovute a frodi perpetrate da dipendenti non bancari.
Falsificazione e rapina sono tipi di perdite coperte da un'obbligazione generale.
