Luottopisteet

Mikä on luottopisteet?

Luottopistemäärä on luku, joka edustaa henkilön luottokelpoisuutta. Luottopisteet perustuvat erilaisiin henkilökohtaisiin taloustietoihin. Korkeammat luottopisteet korreloivat paremman luottokelpoisuuden kanssa. Rahoituslaitokset arvioivat korkeamman luottoluokituksen saaneiden henkilöiden olevan alhaisempi luottoriski ja tarjoavat heille laajemman valikoiman luottotuotteita alhaisemmilla koroilla. Fair Issac Corp. (FICO) ja VantageScore Solutions ovat Yhdysvaltain kaksi johtavaa luottoluokitusyritystä.

Syvempi määritelmä

Fair Isaac Corp. loi käsitteen luottopisteistä - mitä se kutsuu FICO-pisteiksi - 1950-luvulla. Fair Isaacin näkemys oli tarjota rahoituslaitoksille näkemys asiakkaidensa luottokelpoisuudesta yksinkertaisella numeerisella arvosanalla, jossa 300 on alhaisin ja 850 paras. Yhtiö väittää, että 90 prosenttia Yhdysvaltojen parhaista lainanantajista käyttää FICO-pisteitä päätöksenteossa.

luottotoimiston yhteisyritys : TransUnion, Experian ja Equifax. Jokaisen lainanottajan VantageScore-luottopisteet luodaan käyttämällä tietoja luottomaksuhistoriasta (35 prosenttia painotuksesta), kokonaisvelkakuormasta (30 prosenttia pistemäärästä), luottohistorian pituudesta (15 prosenttia), uudesta luotosta (10 prosenttia) ja yhdistelmästä. luottoa, kuten valmiusluottoa tai kiinteän maksun lainoja, kuten automaksu (10 prosenttia).

Eri lainanantajat tarvitsevat erilaisia tietoja asiakkaidensa luottoriskistä ja luottokelpoisuudesta. Luottotoimistot myöntävät erilaisia luottopisteitä käyttämällä vain tiettyjä henkilön taloudellisen historian näkökohtia arvioidakseen riskejä erityistarpeisiin, kuten autokauppiaan tai asuntolainaajan. Yritykset, kuten Fair Isaac ja VantageScore Solutions, tarjoavat sinulle enemmän kuin yhden pistemäärän.

Luottopisteet voivat muuttua säännöllisesti, kun ihmiset maksavat luottokortteja, maksavat lainat pois ja avaavat uusia luottolimiittejä. Ihmiset, jotka haluavat seurata luottotuloksiaan, kirjautuvat usein luottoraportointipalveluihin; Jotkut näistä palveluista päivittävät luottopisteitä kuukausittain, kun taas toiset päivittävät niitä useammin.

Luottopisteesimerkkejä

FICO-pisteet ja VantageScores vaihtelevat erinomaisesta erittäin huonoon:

• Erinomainen: FICO = 800-850; VantageScore = 750-850

• Erittäin hyvä: FICO = 740-799

• Hyvä: FICO = 670-739; VantageScore = 700-749

• Reilu: FICO = 580-669; VantageScore = 650-699

• Huono: VantageScore = 550-649

• Erittäin huono: FICO = 300-579; VantageScore = 300-549

Kohokohdat

• Käyttämättömän luottotilin sulkeminen ei aina ole suositeltavaa, koska se voi alentaa henkilön luottopistettä.

• Monet rahoituslaitokset käyttävät FICO-pisteytysjärjestelmää.

• Luottopisteillä on keskeinen rooli lainanantajan päätöksessä tarjota luottoa.

• Yksi luottopisteiden laskennassa käytetty mittari on luottojen käyttöaste tai tällä hetkellä käytössä oleva prosenttiosuus käytettävissä olevista luotoista.

• Luottopisteytyksen yhteydessä huomioituja tekijöitä ovat lyhennyshistoria, lainatyypit, luottohistorian pituus ja henkilön kokonaisvelka.