Ocena kredytowa

Co to jest ocena kredytowa?

Ocena kredytowa to liczba, która reprezentuje zdolność kredytową osoby. Oceny kredytowe są oparte na różnych osobistych danych finansowych. Wyższa ocena kredytowa koreluje z lepszą zdolnością kredytową. Instytucje finansowe oceniają, że osoby o wyższej punktacji kredytowej mają niższe ryzyko kredytowe i przyznają im szerszy wybór produktów kredytowych o niższych stopach procentowych. Fair Issac Corp. (FICO) i VantageScore Solutions to dwie wiodące amerykańskie firmy zajmujące się scoringiem kredytowym.

Głębsza definicja

Fair Isaac Corp. stworzył koncepcję oceny kredytowej – to, co nazywa się wynikiem FICO – w latach 50. XX wieku. Spostrzeżenie Fair Isaac polegało na zaoferowaniu instytucjom finansowym wglądu w zdolność kredytową ich klientów za pomocą prostej oceny numerycznej, z 300 najniższą oceną kredytową i 850 najlepszą. Firma twierdzi, że 90 procent czołowych amerykańskich pożyczkodawców wykorzystuje wyniki FICO do podejmowania decyzji.

VantageScore Solutions to wspólne przedsięwzięcie trzech wiodących biur kredytowych : TransUnion, Experian i Equifax. Ocena kredytowa VantageScore każdego kredytobiorcy jest generowana na podstawie informacji o historii spłaty kredytu (35 procent wagi), całkowitym obciążeniu zadłużeniem (30 procent oceny), długości historii kredytowej (15 procent), nowym kredycie (10 procent) i kombinacji kredytów, takich jak kredyt odnawialny lub pożyczki o stałej spłacie, takie jak spłata samochodu (10 proc.).

Różni kredytodawcy mają różne potrzeby w zakresie informacji o ryzyku kredytowym i zdolności kredytowej swoich klientów. Biura kredytowe wystawiają różne oceny kredytowe, wykorzystując tylko niektóre aspekty historii finansowej danej osoby, aby ocenić ryzyko dla określonych potrzeb, takich jak dealer samochodowy lub pożyczkodawca hipoteczny. Firmy takie jak Fair Isaac i VantageScore Solutions oferują więcej niż jeden wynik.

Ocena kredytowa może się regularnie zmieniać, gdy ludzie spłacają karty kredytowe, spłacają pożyczki i otwierają nowe linie kredytowe. Osoby, które chcą śledzić swoją ocenę kredytową, często rejestrują się w usługach raportowania kredytowego; niektóre z tych usług aktualizują ocenę kredytową co miesiąc, podczas gdy inne aktualizują je częściej.

Przykłady oceny kredytowej

Wyniki FICO i VantageScores wahają się od doskonałych do bardzo słabych:

• Doskonały: FICO = 800-850; Wynik Vantage = 750-850

• Bardzo dobrze: FICO = 740-799

• Dobry: FICO = 670-739; Wynik Vantage = 700-749

• Uczciwe: FICO = 580-669; Wynik Vantage = 650-699

• Słabe: VantageScore = 550-649

• Bardzo słaba: FICO = 300-579; Wynik Vantage = 300-549

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Nie zawsze jest wskazane zamknięcie konta kredytowego, które nie jest używane, ponieważ może to obniżyć ocenę kredytową danej osoby.

• Z systemu scoringowego FICO korzysta wiele instytucji finansowych.

• Ocena kredytowa odgrywa kluczową rolę w decyzji kredytodawcy o zaoferowaniu kredytu.

• Jedną z miar używanych do obliczania oceny kredytowej jest wykorzystanie kredytu lub procent aktualnie wykorzystywanego kredytu.

• Czynniki brane pod uwagę w ocenie kredytowej obejmują historię spłat, rodzaje pożyczek, długość historii kredytowej i całkowite zadłużenie jednostki.