FICO-pisteet

Mikä on FICO-pistemäärä?

The Fair Isaac Corp., joka tunnetaan nimellä FICO, on yritys, joka on erikoistunut "ennustavaan analytiikkaan". Se kerää tietoa useista talouselämäsi alueista ja asettamalla arvon jokaiselle viidelle tekijälle ennustaa, oletko hyvä luottoriski. FICO-pisteet, jotka se antaa sinulle luottoanalyysinsä perusteella, tarjoaa nopean käsityksen luottokelpoisuudestasi: 300 on huonoin luottoluokitus ja 850 paras.

Syvempi määritelmä

FICO:n analytiikkamalli on lainanantajien yleisimmin käyttämä luottokelpoisuuden määrittämiseen. Vaikka se ei ole ainoa luottoluokitusyritys, sillä on todennäköisesti eniten painoarvoa luottoa haettaessa. Kaikki alkaa siitä, että FICO kerää luottotietosi yhdeltä kolmesta suuresta raportointitoimistosta: Equifax, TransUnion ja Experian.

Nämä virastot, joita kutsutaan luottotoimistoiksi, keräävät tietoja luottostasi, menneisyydestä ja nykyisyydestä. Heidän raporttinsa sisältävät kaikki lainanantajat, joilta olet saattanut lainata, kuten luottokorttiyhtiöt, pankit, opintolainanantajat ja asuntolainayhtiöt. Ne voivat sisältää myös sähkö- ja puhelinyhtiöiden raportteja. Kaikki nämä tiedot antavat kuvan sinusta lainanottajana ja huomaat, oletko myöhässä laskuistasi vai maksoitko ajallaan ja oletko käyttänyt kaikkia sinulle myönnettyjä luottoja vai käytitkö niitä harkiten.

Tässä se voi olla hankalaa: Jokainen kolmen luottotoimiston luottoraportistasi on todennäköisesti hieman erilainen, koska kaikki velkojat eivät toimita tietoja kaikille luottotoimistoille. Pankkisi voi esimerkiksi raportoida autolainamaksusi vain yhdelle toimistolle kuukaudessa, kun taas opintolainasi raportoidaan kahdelle muulle. Lisäksi, jos jossakin raportissasi on negatiivisia virheitä, kyseisen raportin pisteet ovat todennäköisesti alhaisemmat.

Esimerkkejä FICO-luottopisteistä

FICO-pisteesi määrittämiseen vaikuttavat viisi tekijää, joista jotkut painoivat enemmän kuin toiset. Tietyn luottotoimiston antamien tietojen perusteella FICO etsii tätä:

• Maksuhistoria. Suurin osa luottopisteistäsi, 35 prosenttia siitä, on se, kuinka hyvin olet maksanut laskusi. Mitä enemmän myöhästyneitä tai myöhästyneitä maksuja, sitä pienempi tämä osa pisteistäsi. Mitä luotettavampi olet ollut, sitä suurempi tämä osuus.

• velat. Lainanantajat haluavat tietää, että sinulla on käytettävissäsi luottoa ilman, että käytät sitä kerralla. Jos sinulla on luottokortti, jonka luottoraja on 5 000 dollaria, FICO-pisteesi hyötyy enemmän, jos olet velkaa 300 dollaria 3 000 dollarin sijasta. Tämä tieto on 30 prosenttia luottopisteistä.

• Luottohistorian pituus. Yleensä mitä pidempi luottohistoriasi, sitä korkeampi FICO-pisteesi. Se ei edusta valtavaa osaa piirakasta, vain 15 prosenttia, mutta lainanantajat tuntevat olonsa paremmaksi, kun tietävät, että sinulla on pitkä takaisinmaksuhistoria.

• Luottoyhdistelmä. Kun lainanantaja näkee, että voit hoitaa kaikenlaisia luottoja – mukaan lukien asuntolaina, autolaina, luottokortit ja kaikki muut lainat – hän tuntee olonsa varmemmaksi, että pystyt hoitamaan hänen lainansa. Tämä on 10 prosenttia luottopiirakasta.

• Uusia luottoja. Historia on osoittanut, että ihmiset, jotka avaavat useita luottotilejä lyhyen ajan sisällä, laiminlyövät todennäköisemmin ainakin yhden niistä. Tämä on 10 prosenttia luottopisteistä.

##Kohokohdat

• Pisteet vaihtelevat välillä 300–850, ja pisteet alueella 670–739 pidetään "hyvänä" luottohistoriana .

• FICO-luottopisteet ovat menetelmä yksilön luottokelpoisuuden määrittämiseksi ja arvioimiseksi.

• FICO-pisteytysmenetelmää päivitetään ajoittain, ja uusin versio on nyt FICO Score 10 Suite, joka julkistettiin tammikuussa. 23. 2020 .