Luottoriski
Mikä on luottoriski?
Luottoriski on lainanottajan luottokelpoisuuden mitta. Luottoriskiä laskeessaan lainanantajat arvioivat todennäköisyyttä saada takaisin kaikki pääomansa ja korkonsa lainaa otettaessa. Pienen luottoriskin omaavilta lainanottajilta veloitetaan alhaisempi korko. Lainanantajat, sijoittajat ja muut vastapuolet konsultoivat luokituslaitoksia arvioidakseen yritysten kanssa käymisen luottoriskiä.
Syvempi määritelmä
Lainoihin liittyvää luottoriskiä määrittäessään lainanantajat arvioivat lainanottajien kykyä maksaa takaisin velkaa. Luottoriskin arviointiin vaikuttavat monet tekijät, mukaan lukien luottohistoria ja luottopisteet,. velka-tulosuhde ja vakuudet.
Luottohistoria ja luottopisteet: Riippumattomat luottotoimistot pitävät kirjaa lainanottajien luottomaksuhistoriasta, kokonaisvelkakuormasta ja otetuista luottotyypeistä luottopisteiden luomiseksi. He myyvät näitä tietoja rahoituslaitoksille auttaakseen niitä arvioimaan luottoriskejä.
Kokonaisvelkamäärä: Tämä mittaa, kuinka paljon lainanottajalle on myönnetty olemassa olevaa luottoa ja kuinka paljon lainasta hän on jo käyttänyt. Mitä vähemmän luottoa lainanottaja on käyttänyt, sitä paremmin hänen pitäisi pystyä maksamaan takaisin uusi laina. Luotonantajat haluavat nähdä, kuinka helposti lainanottaja voi saada luottoa ja tasapainottavat sen harkitusti.
Velan ja tulojen suhde: Tämä vertaa henkilön ansaitsemaa summaa hänen elinkustannuksiinsa ja velkojensa maksuihin. Lainanantajat käyttävät sitä päättääkseen, onko lainanottajalla varaa ottaa uusi velan maksu.
Vakuus: Tämä on lainanottajan omistama omaisuus, jota voidaan käyttää lainan vakuuttamiseen. Mitä enemmän vakuuksia lainanottajalla on, sitä pienempi on lainanantajan mahdollinen luottoriski.
Yrityksille luottoriski tarkoittaa riskiä siitä, että yritys ei ehkä pysty maksamaan velkansa maksuja. Luottoluokituslaitokset – esimerkiksi Moody's ja Standard & Poor's – analysoivat joukkovelkakirjatarjouksia ja antavat luottoluokituksia,. jotka luokittelevat eri velkainstrumenttien luottoriskin.
On mahdollista parantaa luottokelpoisuuttasi tarkistamalla luottotiedot mahdollisten virheiden varalta, maksamalla luottokorttivelat, suorittamalla kaikki maksut ajallaan ja leikkaamalla kuluja aina kun mahdollista.
Esimerkki luottoriskistä
Luottoriskien huomiotta jättäminen oli merkittävin kannustava tekijä vuosien 2007–2008 finanssikriisin taustalla. Kriisiä edeltävinä vuosina pankit ja muut lainanantajat lainasivat valtavia summia subprime-kiinnelainojen muodossa riskialttiille lainanottajille. Kun talous hidastui vuosina 2006–2007, monet näistä riskialttiista lainanottajista eivät kyenneet maksamaan lainojaan takaisin, ja tämän systeemisen luottoriskin asianmukaisen huomioimisen epäonnistumisen aiheuttama turbulenssi melkein tuhosi maailmanlaajuisen rahoitusjärjestelmän vuoden 2008 lopulla. Suuret pankit kärsivät tappioita, koska käyttämissä malleissa arvioitiin virheellisesti asuntolainojen maksukyvyttömyyden todennäköisyyttä.
Kohokohdat
Luottoriski on mahdollisuus menettää lainanantajan otukset, koska lainanottaja ei maksa lainaa takaisin.
Kulutusluottoriskiä voidaan mitata viidellä C:llä: luottohistoria, takaisinmaksukyky, pääoma, lainaehdot ja niihin liittyvät vakuudet.
Kuluttajat, joiden luottoriski on korkeampi, päätyvät yleensä maksamaan lainoista korkeampaa korkoa.
