Luottoluokitus

Mikä on luottopisteytysjärjestelmä?

Lainanantajat käyttävät luottopisteytysjärjestelmää tai numeerista järjestelmää mitatakseen, kuinka todennäköistä on, että lainanottaja suorittaa maksuja lainaamallaan rahalla. Se luodaan antamalla pisteet erilaisille hakijan luottokelpoisuuteen liittyville ominaisuuksille.

Syvempi määritelmä

Luottopisteytysjärjestelmän avulla lainanantajat ja muut rahoituslaitokset voivat määrittää henkilön luottokelpoisuuden. Jotkut rahoitusorganisaatiot perustavat oman luottoluokitusmenetelmänsä.

Useimmat käyttävät kolmannen osapuolen ammattipalvelua, kuten Fair Isaac Corp.:n luottopisteytysjärjestelmää. Tämä järjestelmä, joka tunnetaan myös nimellä FICO, on laajimmin käytetty malli. FICO:n pisteytysjärjestelmä antaa luottokelpoisuuden numeerisen esityksen, joka vaihtelee välillä 300 - 850. Mitä suurempi luku, sitä korkeampi on henkilön luottopisteet.

Monet tekijät vaikuttavat järjestelmien kautta määritettyihin luottopisteisiin. Tekijöitä ovat maksukorot, luoton käyttöaika, henkilön velan määrä ja velkatyypit.

Lainanantajat käyttävät näitä menetelmiä määrittääkseen, kuinka suuren riskin tietty lainanottaja asettaa heille, jos he päättävät lainata kyseiselle henkilölle. Nämä luvut ovat riskiperusteisia.

Jos henkilöllä on alhainen luottoluokitus, hän todennäköisesti maksaa enemmän lainatakseen rahaa asunnon ostamiseen tai rahoittaakseen auton oston kuin henkilö, jolla on korkeammat luottopisteet. Vaikka luottoluokitusjärjestelmät luovat ohjeen, yksittäiset lainanantajat määrittävät, mikä taso on hyväksyttävä ja kuinka paljon korkoa veloitetaan.

Esimerkki luottopisteytysjärjestelmästä

Abby on 22-vuotias. Hänellä on yksi luottokortti, jonka hän maksaa ajallaan joka kuukausi. Hänellä on myös autolaina, josta hän maksaa kuukausierät. Luottohistorian, hyvän takaisinmaksuhistorian ja erilaisten velkojen perusteella Abbyn luottopistemäärä on 710 FICO-luottopisteytysjärjestelmällä.

Opi parantamaan luottopisteitäsi saadaksesi alhaisemman koron lainan.

Kohokohdat

• Luottoluokitus koskee yrityksiä ja valtioita, kun taas luottoluokitus koskee yksityishenkilöitä ja pieniä omistajien ylläpitämiä yrityksiä.

• Luottopisteet määrittävät henkilön kyvyn lainata rahaa asuntolainoja, autolainoja ja jopa yksityisiä lainoja korkeakoulua varten.

• Luotonantajat käyttävät luottoluokitusta riskiperusteisessa hinnoittelussa, jossa lainanottajalle tarjottavan lainan ehdot, mukaan lukien korko, perustuvat takaisinmaksun todennäköisyyteen.

• VantageScore ja FICO ovat molemmat suosittuja luottopisteytysmalleja.