Kiinteäkorkoinen asuntolaina
Kaikki asuntolainat eivät ole samanarvoisia. Vaikka jotkut lainanottajat valitsevat säädettäväkorkoisia asuntolainoja (ARM), yleisin lainatyyppi on ylivoimaisesti kiinteäkorkoinen asuntolaina. Jopa kiinteäkorkoisilla lainoilla on useita vaihtoehtoja. Lue eteenpäin oppiaksesi kaikki, mitä sinun tulee tietää kiinteäkorkoisista asuntolainoista ja siitä, mikä voisi olla sinulle paras.
Mikä on kiinteäkorkoinen asuntolaina?
Kiinteäkorkoisen asuntolainan korko pysyy samana koko laina-ajan. Kiinteäkorkoiset lainat ovat suosituin rahoitusmuoto, koska ne tarjoavat ennustettavuutta ja vakautta – et tule koskaan yllättymään asuntolainan kuukausimaksun pääoma- ja korkokuluista, koska ne pysyvät samana koko laina-ajan. (Koko kuukausittaisessa maksussasi, joka sisältää asuntovakuutuksen ja kiinteistöveron, saattaa olla pieniä vaihteluita näiden kustannusten muutoksista johtuen.) Yleisin kiinteäkorkoinen asuntolaina on 30 vuoden laina, mutta näet usein tarjouksia Myös 20 vuoden, 15 vuoden ja 10 vuoden lainat.
Kuinka kiinteäkorkoiset asuntolainat toimivat
Asuntolainanantajien mainostamat korot vaihtelevat aina ylös ja alas useiden tekijöiden vuoksi. Joten saatat nähdä tarjouksen 5 prosentin korosta tänään ja 5,2 prosentin korosta huomenna. Kiinteäkorkoisella asuntolainalla tämä liike ei vaikuta sinuun. Riippumatta siitä, mitä tapahtuu sen jälkeen, kun olet vakuuttanut lainasi, lainasi korko pysyy samana.
Maksusummasi pysyy myös samana, mutta erittely siitä, mihin nämä varat menevät - kuinka paljon pääomaa maksetaan verrattuna korkokulujen maksamiseen - vaihtelee poistoaikataulun mukaan.
Oletetaan, että maksat 20 prosentin käsirahaa 375 300 dollarin asunnosta ja lainaat 300 240 dollaria 30 vuoden kiinteäkorkoisella asuntolainalla 4,83 prosentin korolla. Sinulla on 1 646 dollarin maksu joka kuukausi ilman vakuutuksia ja veroja seuraavan 30 vuoden ajan.
Toimikautesi ensimmäisen kuukauden aikana maksustasi vain noin 371 dollaria menisi todelliseen pääomaan ja loput korkoon. Kaksikymmentä vuotta myöhemmin yli 970 dollaria maksustasi menisi pääomaan. Kun näiden maksujen saldo kallistuu enemmän pääomaasi kohti, nopeutat kiinteistösi pääomaa.
Kuinka kauan maksan kiinteäkorkoisen asuntolainan takaisin?
Maksat kiinteäkorkoisen asuntolainasi takaisin ennalta määrätyn ajan. Yleisin tarjous on 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina, jolla voit maksaa asuntolainasi pois kolmen vuosikymmenen aikana. Se saattaa kuulostaa pitkältä ajalta, mutta pidennetyn aikajanan avulla voit pienentää kuukausimaksusi kokoa ja vapauttaa tilaa budjetissasi.
Toinen laajasti saatavilla oleva vaihtoehto on 15 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina. Tämä tulee yleensä alhaisemmalla korolla, mutta sinun on maksettava laina takaisin puolessa ajassa. 15 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina on ihanteellinen lainanottajalle, jolla on kassavirtaa ja jotka haluavat maksaa kotinsa takaisin nopeammin pienemmällä korolla.
Jotkut asuntolainanantajat antavat sinun mukauttaa myös laina-aikaa kahdeksasta 30 vuoteen.
Vaikka kiinteäkorkoiseen asuntolainaan liitetty aika on enimmäisaika, jonka sinun on maksettava takaisin, voit myös halutessasi maksaa lisärahoitusta pääomaan lyhentääksesi takaisinmaksuaikaasi. Varmista vain, että lainassasi ei ole ennakkomaksurangaistusta (useimmilla ei ole) ja että ylimääräiset maksut maksavat pääomaa. Voit ottaa yhteyttä lainanantajaan vahvistaaksesi tämän.
Kuinka laskea kiinteäkorkoiset asuntolainamaksut
Kun päätät, kuinka suureen taloon sinulla on varaa, muista ottaa huomioon kodin omistamisen lisäkustannukset, kuten kiinteistöverot, kotivakuutukset, HOA-maksut sekä ylläpito ja korjaukset.
Kiinteäkorkoisten asuntolainojen tyypit
Kiinteäkorkoiseen asuntolainaan liitetty vuosien määrä ei ole ainoa huomioitava asia. Tässä on yhteenveto joistakin sanamuodoista, joita näet kiinteäkorkoisten lainojen vieressä:
Perinteinen – Tavanomaisten kiinteäkorkoisten asuntolainojen hyväksymiselle asetetaan tyypillisesti hieman tiukemmat vaatimukset, kuten vähintään 620 luottopisteet ja velka-tulosuhde (DTI) enintään 43 prosenttia, vaikka näihin sääntöihin on joitain poikkeuksia. . Näitä lainoja myöntävät pankit, luottolaitokset, online-lainanantajat ja muut lainalaitokset.
FHA, VA, USDA - FHA-lainoilla, VA-lainoilla ja USDA-lainoilla on kiinteä korko, ja niillä on vähemmän tiukat vaatimukset kuin perinteisillä lainoilla. FHA-lainat ovat laajimmin saatavilla, kun taas USDA-lainat on tarkoitettu tietyille maaseutualueiden lainaajille. VA-lainat on varattu asevelvollisille, veteraaneille ja tukikelpoisille perheenjäsenille.
Vaatimustenmukainen – Vaatimustenmukainen laina noudattaa ("vastaa") Federal Housing Finance Agencyn (FHFA) vaatimuksia, kuten lainarajaa, jotka mahdollistavat sen myymisen jälkimarkkinoilla. Niin kauan kuin laina täyttää nämä vaatimukset, sitä voidaan ostaa ja myydä, jotta rahat virtaavat asuntolainamarkkinoiden läpi.
Ei-vaatimusten mukaiset – Ei-vaatimusten mukaiset lainat, mukaan lukien jumbolainat, eivät täytä FHFA-vaatimuksia. Saadaksesi kelpoisuuden, saatat maksaa korkeamman hinnan ja sinun on tarkistettava joitain tiukempia luottopisteitäsi ja käteisvarojasi koskevia vaatimuksia.
Lyhennys – Suurin osa kiinteäkorkoisista asuntolainoista on lyhennettyjä lainoja, mikä tarkoittaa, että kuukausimaksusi menevät sekä pääomaan että korkokuluihin. Ensimmäisestä päivästä lähtien, kun alat maksaa lyhennettävää lainaa takaisin, rakennat omaisuutta kotiin.
Ei-lyhennetty – Lyhentämättömät lainat ovat paljon harvinaisempia, mutta niillä on houkutteleva etu: huomattavasti pienemmät kuukausimaksut, jotka saattavat kattaa vain tietyn ajanjakson koron. Kun tämä etu kuitenkin vanhenee, saatat joutua töykeään heräämiseen maksupallolla.
Esimerkki kiinteäkorkoisesta asuntolainasta
Tapaa Jill, ensiasunnon ostaja, joka haluaa lopettaa vuokraamisen. Hän on selvittänyt lukuja ja tietää, että hänellä on varaa noin 1 200 dollariin kuukaudessa asuntolainan pääomaan ja korkokuluihin.
Tästä kuukausierästä taaksepäin siirryttäessä voimme saada käsityksen siitä, kuinka paljon Jill voisi lainata kahden erilaisen kiinteäkorkoisen asuntolainan välillä. (Huomaa: Emme ole ottaneet käsirahaa tai sulkemiskuluja tässä skenaariossa.)
TTT
Lähes samalla kuukausimaksulla Jill voi lainata 88 000 dollaria lisää 30 vuoden kiinteällä lainalla.
Oletetaan nyt, että Jillin budjetti ja vakaa luotto antavat hänelle mahdollisuuden valita 240 000 dollarin laina laina-ajasta riippumatta. Jos hän valitsee 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan, hän maksaa korkeamman koron, mutta nauttii mahdollisuudesta pidentää takaisinmaksuaikaa. Tähän pidemmän aikavälin mukavuuteen liittyy kuitenkin suuri haittapuoli: paljon suurempi hintalappu yleisille korkokuluille:
TTT
Jos Jillillä on varaa 15 vuoden asuntolainan korkeampiin kuukausimaksuihin, hän säästää yli 166 000 dollaria koroissa.
Kiinteäkorkoiset asuntolainat vs. säädettäväkorkoisia asuntolainoja
Kun vertaat kiinteäkorkoisia asuntolainoja, saatat törmätä myös säädettäväkorkoisiin kiinnityksiin (ARM). Nimensä mukaisesti ARM:n korko mukautuu markkinoiden muuttuessa, mutta lainassa on johdantokorko tietyksi ajaksi.
Esimerkiksi 5/6 ARM:lla on viiden vuoden käyttöönottoaste. Tämän viiden vuoden ajanjakson jälkeen korkosi muuttuu kerran kuuden kuukauden välein. Se, miten kurssi liikkuu (ylös tai alas), riippuu indeksistä, johon se on sidottu. Koronkorotukset voidaan rajoittaa esimerkiksi 2 prosenttiin vuosittain ja 5 prosenttiin lainan voimassaoloaikana.
ARM-lainat ovat monimutkaisempia lainoja, ja ne ovat yleensä hyödyllisempiä lainanottajalle, joka ei aio asua kotona pitkään.
Kiinteäkorkoisen asuntolainan hyvät ja huonot puolet
Kiinteäkorkoisen asuntolainan tärkein etu on ennustettavuus. Vaikka asuntovakuutus- ja kiinteistöveromaksusi saattavat vaihdella, asuntolainamaksusi pysyvät täsmälleen samoina. Tämä ei ole pieni asia, kun kyse on kuukausittaisten kulujen budjetoinnista ja taloudellisen tilanteen hallinnasta.
Toinen pluspuoli kiinteäkorkoisille lainoille: Korkosi pysyy myös täsmälleen samana. Riippumatta siitä, kuinka korot nousevat tai laskevat ajan myötä, säilytät koron, johon olet lukittu, kun hankit lainan.
Tämä ammattilainen voi kuitenkin olla myös yksi haitoista, jos otit asuntolainan korkean koron aikana. Voit aina uudelleenrahoittaa lainan, jos korot laskevat merkittävästi, mutta tämä ei ehkä ole kannattava vaihtoehto, jos sinulla ei ole varaa uudelleenrahoittaa sulkemiskuluja.
Kiinteäkorkoisten lainojen saaminen voi myös olla vaikeampaa kuin ARM-lainojen, joten hanki kaikki taloudelliset ankat peräkkäin ennen hakemuksen jättämistä. Ymmärrä perusluottopisteet ja DTI-suhde, jotka tekisivät sinusta pätevimmän lainanottajan.
Muista myös, että kiinteäkorkoisten lainojen kuukausimaksut voivat olla aluksi korkeammat kuin ARM-kiinnelainojen. Tämä on luultavasti huomioitava sinulle vain, jos tiedät etukäteen, että olet kiinteistössä lyhyellä aikavälillä.
Vertaa asuntolainojen korkoja
##Kohokohdat
Suurin osa kiinteäkorkoisista asuntolainoista on lyhennettyjä lainoja.
Toisin kuin kiinteäkorkoiset asuntolainat ovat säädettäväkorkoisia asuntolainoja, joiden korot muuttuvat lainan aikana.
Lainaajat, jotka haluavat ennustettavuutta ja/tai joilla on taipumus pitää omaisuutta pitkällä aikavälillä, suosivat yleensä kiinteäkorkoisia asuntolainoja.
Kiinteäkorkoinen asuntolaina on kiinteäkorkoinen asuntolaina koko laina-ajalle.
Kun korko on lukittu, se ei vaihtele markkinatilanteen mukaan.
