Ennakkomaksusakko

Harkitsetko asuntosi myyntiä, asuntolainasi uudelleenrahoitusta tai ylimääräisiä asuntolainamaksuja? Mikä tahansa näistä toimista voi mahdollisesti laukaista ennakkomaksurangaistuksen asuntolainanantajaltasi, mikä voi saada sinulle tuhansia dollareita takaisin, jos et ole varovainen.

• Mikä on ennakkomaksurangaistus?

• Millaisissa asuntolainoissa on ennakkomaksusakkoja?

• Miten ennakkomaksusakko toimii

• Kuinka paljon ennakkomaksumaksut ovat?

• Ennakkomaksujen sakkotyypit

• Esimerkki ennakkomaksumaksusta

• Mistä tiedät, onko asuntolainassasi ennakkomaksusakko

• Kuinka välttää ennakkomaksurangaistus

Mikä on ennakkomaksurangaistus?

Ennakkomaksurangaistuksen määritelmä

Ennakkomaksusakko on lainanantajan perimä maksu, joka estää lainanottajaa maksamasta enemmän kuin hänelle on sovittu määräaikaismaksu tai maksamasta lainaa kokonaan pois lainasopimuksen ehtojen mukaisesti.

Hyvä uutinen on, että useimmille lainanottajille ei sovelleta ennakkomaksurangaistusta nykyään, mutta on tärkeää tarkistaa, onko sinulla sellainen, ennen kuin otat tai uudelleenrahoitat asuntolainan, ilmoitat asuntosi myytävänä tai yrität maksaa asuntolainasi ennenaikaisesti. .

Asuntolainanantajat ja pankit ansaitsevat enemmän rahaa, kun maksat lainasi pois pidemmältä ajalta, esimerkiksi 30 vuoden asuntolainalla. Tämä johtuu siitä, että korkoa kertyy lainan voimassaoloaikana. Jos maksat lainasi takaisin ennenaikaisesti myymällä asuntosi, uudelleenrahoituksella uuteen lainaan tai suorittamalla ylimääräisiä maksuja pääomallesi, lainanantaja ei tienaa yhtä paljon lainasta.

"Näin tekemällä lainanantaja ei saa odotettua korkoa laina-ajalta, ja se myös lyhentää laina-aikaa", sanoo Charles Gallagher, lakimies Pietarista. Pietari, Florida.

"Lainaajat käyttävät ennakkomaksusakkoja kannustaakseen ihmisiä pitämään lainaa pidempään kuin vain vuoden tai kaksi", sanoo Kate Bulger, Money Management Internationalin liiketoiminnan kehitysjohtaja Atlantassa.

Millaisissa asuntolainoissa on ennakkomaksusakkoja?

Onneksi ennakkomaksusakot ovat harvinaisempia kuin vuosia sitten.

"Ne liittyvät vaatimustenvastaisiin kiinnityksiin – lainoihin, joita valtion tukemat yritykset, kuten Fannie Mae tai Freddie Mac eivät ole myyneet tai vakuuttaneet, eivätkä ne koske tavanomaisia, FHA-, VA- tai USDA-asuntolainoja", Anna DeSimone sanoo. , New Yorkissa toimiva henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntija ja "Housing Finance 2020" -kirjan kirjoittaja.

DeSimone lisää, että ennakkomaksurangaistus ei välttämättä ole huono asia. Olet ehkä joutunut hakemaan lainaa, johon sisältyy ennakkomaksusakko saadaksesi rahoitusta. Jos esimerkiksi olet itsenäinen ammatinharjoittaja ja pyörität pienyritystä, jolla on alle kahden vuoden historia perinteisten lainanantajien edellyttämällä tavalla, saatat joutua ottamaan pätemättömän asuntolainan, johon sisältyy ennakkomaksusakko.

Gallagher lisää, että Dodd-Frank-laki kieltää useimmat ennakkomaksut nykyisistä asuntolainoista, mutta ne ovat silti sallittuja lainoissa, jotka on myönnetty ennen tammikuuta. 10, 2014.

Miten ennakkomaksusakko toimii

Dodd-Frank-laki asetti rajoituksia ennakkomaksusakkoille. Nykyään asuntolainan takaisinmaksusakkoa voidaan määrätä vain laina-ajan kolmen ensimmäisen vuoden aikana. Lisäksi sakkojen enimmäismäärä on 2 prosenttia lainasaldosta kahden ensimmäisen vuoden aikana ja 1 prosentti lainasaldosta kolmantena vuonna.

"Rangaistus ilmoitetaan aina asuntolainan korkotarjouksen yhteydessä, kun ostat lainaa", DeSimone sanoo. "Yleensä näet ilmoituksen, kuten "ennakkomaksun sakkomaksu, joka vastaa kolmen kuukauden korkoa, jos asuntolaina irtisanotaan 12 kuukauden kuluessa.""

Kun sinulle määrätään ennakkomaksusakko, sen veloittaa ja maksaa kertasummana lainanantajalle. Se arvioidaan kotisi jälleenrahoituksen tai myynnin yhteydessä, ja se kerätään yleensä sulkemistuloista.

Kuinka paljon ennakkomaksumaksut ovat?

Vaikka ennakkomaksusakkot ovat nykyään harvinaisia, maksu voi olla jyrkkä. Sakko voi olla 2 prosenttia lainasaldosta lainan kahden ensimmäisen vuoden aikana ja 1 prosentti lainasaldosta kolmantena vuonna.

Oletetaan esimerkiksi, että haluat myydä asuntosi vasta vuoden kuluttua siitä, kun olet ottanut sääntöjenvastaisen asuntolainan ostaaksesi sen. Oletetaan, että jäljellä oleva saldosi on 300 000 dollaria. Sulkemisen yhteydessä sinulta veloitetaan todennäköisesti 6 000 dollarin ennakkomaksusakko, joka on 2 prosenttia.

"Ennen Dodd-Frank-lakia ennakkomaksujen sakot olivat vielä pahemmat - usein 3–5 prosenttia", Gallagher sanoo.

Ennakkomaksujen sakkotyypit

Ennakkomaksusakkoja on kahdenlaisia: pehmeät ja kovat.

”Pehmeä ennakkomaksusakko lasketaan vasta kun jälleenrahoit kotisi. Ja se vastaisi sovitun prosenttiosuuden kieltä, joka löytyy asuntolainaasiakirjoista", Gallagher sanoo.

Kova rangaistus tapahtuu, kun myyt kotisi tai rahoitat uudelleen. Voit myös saada ennakkomaksusakon, jos yrität maksaa pois yli 20 prosenttia lainasaldosta jonakin vuonna.

"Muutaman ylimääräisen maksun suorittaminen pääomasta tai pienen ylimääräisen maksaminen joka kuukausi ei yleensä riitä laukaisemaan ennakkomaksusakkoa", Bulger sanoo.

Esimerkki ennakkomaksumaksusta

Tässä on toinen ennakkomaksurangaistus. Oletetaan, että ostit talon 19 kuukautta sitten ja lainasit 200 000 dollaria sääntöjenvastaisella asuntolainalla rahoittaaksesi sen. Nyt korot ovat laskeneet paljon alemmas, ja haluat jälleenrahoittaa kuukausimaksusi pienentämiseksi.

"Tässä tapauksessa, koska olet jälleenrahoittamassa lainan kahden ensimmäisen vuoden aikana, sinulta veloitetaan 4 000 dollarin sakko, joka vastaa 2 prosenttia saldosta", Bulger sanoo.

Toinen esimerkki: Kuvittele, että perit satunnaisen lainan ja päätät käyttää siitä 30 000 dollaria 200 000 dollarin asuntolainasi maksamiseen nopeammin.

"Tässä skenaariossa sinulta ei veloitettaisi ennakkomaksusakkoa", Bulger sanoo. "Tämä johtuu siitä, että 30 000 dollarin nopeutettu maksusi on alle 20 prosentin enimmäismäärän, jonka lainanantajasi sallii vuosittain ennakkomaksuna."

Kuinka tietää, onko asuntolainassasi ennakkomaksurangaistus

Jos et ole varma, koskeeko nykyistä asuntolainaasi ennakkomaksusakko, Bulger suosittelee soittamista asuntolainanantajalle tai palveluntarjoajalle kysyäksesi asiaa. Toinen tapa on tarkistaa kuukausittaisen tiliotteen tai sulkemisasiakirjojen pienet tekstit.

Kuinka välttää ennakkomaksurangaistus

Paras tapa välttää ennakkomaksusakko on ottaa lainaa, joka määrää maksun.

"Osta markkinoita huolellisesti useamman kuin yhden lainanantajan kanssa ja tiedustele eri lainatuotteista", Gallagher sanoo. "Pyydä lainaa ilman ennakkomaksua ja lue lainasi ehdot ja paperit huolellisesti ennen kuin allekirjoitat sen sulkemishetkellä."

Jos saat tietää, että sinulle voidaan määrätä ennakkomaksusakko, ota selvää kaikista yksityiskohdista. Yritä ajoittaa asunnon myynti, jälleenrahoitus tai nopeutettu maksustrategia huolellisesti, jotta voit välttää sakkojen maksamisen.

"Soita myös lainanantajalle ja yritä neuvotella pienemmästä ennakkomaksurangaistusmaksusta", Bulger sanoo. "Heidän ei tarvitse alentaa rangaistusta, mutta joissain olosuhteissa he voivat sopia pienemmästä määrästä."

##Kohokohdat

• Asuntolainanantajat ovat velvollisia julkistamaan ennakkomaksun sakkoja uuden asuntolainan sulkemisen yhteydessä.

• Ennakkomaksusakkot suojaavat lainanantajia korkotulojen menettämiseltä.

• Ennakkomaksua koskevassa sakkolausekkeessa sanotaan, että sakkoa määrätään, jos lainanottaja maksaa asuntolainaa merkittävästi takaisin tai maksaa pois asuntolainasta yleensä viiden ensimmäisen lainavuoden aikana.