Ilmapallomaksu
Mikä on ilmapallomaksu?
Ilmapallomaksu on suuri maksu, joka erääntyy ilmapallolainan lopussa. Tämäntyyppinen laina tarkoituksella jäsentää laina-ajan aikaisemmat maksut pienemmiksi ja myöhemmät maksut – usein vain viimeinen maksu – suuremmiksi. Tämäntyyppinen laina voi olla asuntolaina, kaupallinen laina tai mikä tahansa muu lyhennetty laina. Sitä pidetään samanlaisena kuin bullet takaisinmaksu.
Ilmapallomaksujen ymmärtäminen
Termi "ilmapallo" tarkoittaa, että loppumaksu on huomattavan suuri. Ilmapallomaksut ovat yleensä vähintään kaksinkertaiset lainan aikaisempiin maksuihin verrattuna. Ilmapallomaksut ovat yleisempiä kaupallisessa luotonannossa kuin kulutusluotoissa, koska keskimääräinen asunnonomistaja ei tyypillisesti pysty suorittamaan kovin suurta ilmapallomaksua asuntolainan lopussa.
Useimmat asunnonomistajat ja lainanottajat aikovat joko jälleenrahoittaa asuntolainansa maksun lähestyessä tai myydä kiinteistönsä ennen lainan eräpäivää. Lisäksi yritykset käyttävät usein ilmapallolainoja hyödyntääkseen pienempiä ennakkomaksuja lyhytaikaisten rahoitustarpeiden kattamiseksi ennen velan maksamista ennen ilmapallomaksun suorittamista.
Ilmapallomaksut pakataan usein kaksivaiheisiin asuntoluotoihin. Tässä rahoitusrakenteessa lainanottaja saa lainan alussa johdannon ja usein alhaisemman koron. Sitten laina siirtyy korkeampaan korkoon alkuperäisen laina-ajan jälkeen.
Esimerkkejä ilmapallomaksuista
Ilmapallovelkarakenne voidaan toteuttaa mille tahansa velkatyypille. Se näkyy yleisimmin alla olevilla toimialoilla, vaikka se eroaa usein perinteisistä lainoista kullakin alalla.
Asuntolaina
Lainaaja voi turvata ilmapallokiinnityksen, jossa asuntolainan loppumaksut ovat alkumaksuja suuremmat. Lainanantaja ei useinkaan ole valmis odottamaan perinteistä 15 tai 30 vuoden asuntolaina-aikaa; ilmapallokiinnitysten osalta lainanantajat soveltavat usein viidestä kymmeneen vuoteen laina-aikaa.
Vain korkoiset ilmapallolainat ovat usein saatavilla vain varakkaille henkilöille, joilla on riittävästi kassavirtaa suureen käsirahaan. Tämän tyyppisiä lainoja otetaan usein tarkoituksena saada uudelleenrahoitus ennen ilmapallomaksun suorittamista.
Ilmapallolaina sekoitetaan toisinaan säädettäväkorkoiseen asuntolainaan (ARM). Lainaaja saa ARM-lainalla aloituskoron tietyn ajan, usein yhdestä viiteen vuoteen. Korko nollautuu tässä vaiheessa ja saattaa jatkua ajoittain, kunnes laina on maksettu kokonaan takaisin. ARM säätyy automaattisesti, toisin kuin jotkut ilmapallolainat. Lainanottajan ei tarvitse hakea uutta lainaa tai uudelleenrahoittaa ilmapallomaksua. Säädettäväkorkoisia asuntolainoja voi olla paljon helpompi hallita tässä suhteessa.
Autolaina
Ilmapallolainat eivät ole yhtä yleisiä käytettäessä kuin autolainat. Tämä rakenne sopii kuitenkin erityisen hyvin henkilöille, joilla on kiireellinen tarve varmistaa ajoneuvo, mutta joilla ei ehkä ole nykyisiä tuloja korkeampien kuukausimaksujen tukemiseen. Usein lainanottaja tarvitsee auton toimeentulonsa tukemiseksi.
Koska lainanantorajoitukset eivät usein ole yhtä tiukkoja autolainateollisuudessa, lainanottajan on usein helpompi turvata tämäntyyppinen laina. Lainanantajat ovat yleensä tyytyväisiä tavalliseen autolaina-aikaan (jopa 6 vuotta).
###Yrityslainat
Yrityksen on yleensä helpompi saada ilmapallolaina, jos yrityksellä on todistettu taloudellinen historia ja suotuisa luottokelpoisuus. Johtuen ilmapallolainan luonteesta, joka vaatii huomattavaa pääomaa laina-ajan lopussa, yrityksillä on usein paremmat mahdollisuudet saada liiketuloilla riittävästi varoja velkojensa maksamiseen; Tästä syystä lainanantajat pitävät yrityksiä usein vähemmän riskialttiina yrityslainojen suhteen kuin yksittäiset kuluttajat.
Yritys voi strategisesti käyttää ilmapallomaksuja lyhytaikaisten tarpeiden rahoittamiseen lyhytaikaisella velalla. Yritys voi nostaa ilmapallolainaa ilman aikomusta pitää velkaa laina-ajan loppuun asti. Sen sijaan yritys voi saada velkarahoitusta, hyödyntää ne lyhyellä aikavälillä ja tarkoituksellisesti maksaa lainan kokonaisuudessaan takaisin ennen velan erääntymistä.
Ilmapallomaksujen sammuttaminen
Lainanottajalla on pari tapaa päästä eroon tulevasta ilmapallomaksustaan. Sen lisäksi, että lainanottaja lyhentää velkaa maksamalla ilmapallomaksun, hän voi:
Rahoita laina uudelleen. Lainanantaja saattaa olla valmis työskentelemään lainanottajan kanssa velan uudelleenkäyttöä varten toisessa lainavälineessä tai muuttamaan alkuperäisen sopimuksen ehtoja.
Myy kohde-etuus. Jos ilmapallomaksu johtuu omaisuuserän ostosta, lainanottaja voidaan pakottaa likvidoimaan omistuksensa välttääkseen lainansa laiminlyönnin.
Maksa pääoma etukäteen. Vaikka lainanottaja ei vaadita, se saattaa pystyä maksamaan osan velasta etuajassa. Kaikki maksut, jotka on suoritettu yli korkoarvion, otetaan huomioon pääoman saldossa. Tarkista lainanantajaltasi, että sinulla ei ole ennakkomaksusakkoja tai maksuja.
Neuvottele pidennys. Jälleenrahoituksen tapaan pidennys muuttaa aikaisemman lainan ehtoja. Kuitenkin sen sijaan, että saisit uuden sopimuksen, pidennys yksinkertaisesti lykkää ilmapallomaksun ajoitusta. Sinulla on todennäköisesti samat maksuehdot kuin ennen, mutta eri velvoitteiden päivämäärät.
Ilmapallolainat vaativat usein vakuuksia. Asunto- tai autolainoissa lainanantaja voi saada panttioikeuden kiinteistösi. Jos laiminlyöt lainasi etkä pysty maksamaan ilmapallomaksuasi, lainanantajalla on usein oikeudellinen vaatimus saada takaisin velka.
Ilmapallomaksujen edut
Ilmapallomaksujen ilmeinen etu on alhainen alkumaksuvaatimus. Kuukausittainen ilmapallomaksu määräaikana on usein pienempi kuin täysin lyhennetyn lainan maksumäärä. Maksun koon ajoitus saattaa osua hyvin lainanottajan tulo - odotuksiin. Kun lainanottajan palkka nousee uralla etenemisen myötä, nousee myös hänen velkasitoumus myöhemmin.
Ilmapalloseteillä tai lainalla on usein lyhyempi vakuutusprosessi verrattuna muihin lainoihin. Tästä syystä lainan turvaamisessa voi olla alhaisempia hallinto- tai transaktiokuluja. Lainaajan ei myöskään välttämättä vaadita esittämään niin paljon asiakirjoja tämäntyyppisestä lainasta, koska ilmapallokiinnitykset eivät usein vaadi asunnon arviointia osana lainan sulkemista.
Ilmapallomaksurakenne on myös strategisesti edullinen joillekin käyttäjille. Esimerkiksi henkilöt, jotka vaihtavat taloa , voivat turvata ilmapallolainan ja saada alhaisemman ennakkomaksun. Kun talo on peruskorjattu, rakennusprojekti on valmis ja lainanottaja on valmis myymään, ilmapallomaksusumma saattaa olla erääntynyt. Näin lainanottaja voi säilyttää tulevaisuuden kassavirran muihin tarkoituksiin.
Ilmapallomaksujen haitat
Ilmapallomaksut voivat olla suuri ongelma laskussa asuntomarkkinoilla. Kun asuntojen hinnat laskevat, myös todennäköisyys sille, että asunnonomistajilla on positiivista pääomaa kodeissaan, laskee, eivätkä he ehkä pysty myymään asuntojaan odotetulla hinnalla. Kodin räpylät, tämä tarkoittaa mahdollisesti juuttua korkeakorkoinen laina, jos asunnon myynti pysähtyy.
Lainanottajilla ei usein ole muuta vaihtoehtoa kuin laiminlyödä lainansa ja ryhtyä ulosmittauksiin kotitalouden tuloista riippumatta, kun heillä ei ole varaa. Tämä voi johtaa lainanottajan asunnon menettämiseen tai omaisuuden realisointiin velan kuolettamiseksi. Saatat pystyä ottamaan toisen lainan kattaaksesi tulevan ilmapallolainan, mutta tämä monimutkainen velkarakenne rasittaa valtavasti kotitalouden taloutta.
Ilmapallolainoja ja autolainoja voi olla vaikea jälleenrahoittaa riippuen maksetun oman pääoman määrästä. Usein näistä lainoista voidaan maksaa vain korkoa ensin. Tässä tapauksessa omaisuuserässäsi voi olla vähän tai ei ollenkaan omaa pääomaa, vaikka olet suorittanut johdonmukaisia maksuja.
Tämäntyyppisiä lainoja on joskus vaikeampi saada. Koska pääoman maksuja lykätään, lainanantajat suosivat usein lainaajia, joilla on korkea luottoluokitus tai korkea käsiraha. Lisäksi päävelvoitteen joustavuuden ja lainanantajan lisääntyneen riskin kompensoimiseksi lainanantajat veloittavat ilmapallovelasta yleensä korkeamman koron muihin lainoihin verrattuna.
TTT
##Kohokohdat
Ilmapallolainassa arvioitu korko on yleensä korkeampi, ja usein huomioidaan vain luottokelpoisemmat lainanottajat.
Lainaajilla on usein pienemmät alkukuukausimaksut ilmapallolainan alla, ja tämäntyyppiset lainat ovat nopeampia takaamaan.
Ilmapallomaksuja voidaan toteuttaa asuntolainoissa, autolainoissa tai yrityslainoissa.
Ilmapallomaksu voi olla yksinkertaisesti painotettu maksusumma tai vain korkoa sisältävässä maksusuunnitelmassa pääoman täysi saldo.
Ilmapallomaksu on eräänlainen lainarakenne, jossa asennussuunnitelman viimeinen maksu on tarkoituksella suurempi kuin aikaisemmat maksut.
##UKK
Onko ilmapallomaksu laillinen?
Kyllä, ilmapallomaksu on laillinen velkainstrumentti. Lainanantaja voi tarkoituksella strukturoida lainan auttaakseen lainanottajaa hallitsemaan pienemmät kuukausittaiset ennakkomaksut. Lainanottajan tulee kuitenkin olla tietoinen pitkäaikaisesta velvollisuudesta maksaa lainapääoma kerralla takaisin lainan lopussa.
Ovatko ilmapallomaksut hyvä idea autoille?
Ilmapallomaksu voi sopia joillekin lainanantajille, jotka haluavat turvata autolainan. Lainaaja maksaa todennäköisesti korkeampaa korkoa verrattuna muihin lainoihin, ja lainanottajalla voi olla vaikeuksia vaihtaa tai uudelleenrahoittaa lainaa erityyppiseksi laina-ajan loppua kohti. Ilmapallomaksu mahdollistaa kuitenkin lainanottajan pienemmän kuukausittaisen koron. auton maksu, koska lainanottaja maksaa vain korkoa useista maksuista. Tämä myös ostaa lainanottajalle aikaa säästää rahaa, jos hän tarvitsee kiireellisesti auton, mutta hänellä ei ehkä ole varaa korkeampaan kuukausimaksuun.
Mikä on ilmapallomaksu?
Ilmapallomaksu on laina-ajan lopussa maksettava kertasummainen pääomasaldo. Sen sijaan, että pääoma maksettaisiin lainan aikana, ilmapallomaksu on paisutettu kertaluonteinen velka, yleensä sen jälkeen, kun vain korkomaksut on suoritettu lainan voimassaoloaikana.
Kuinka ilmapallomaksu toimii?
Ilmapallomaksu on aivan kuten mikä tahansa lainan lyhennys. Ainoa ero on siinä, että maksun määrä on usein huomattavasti suurempi kuin aikaisemmat maksut, ja ilmapallomaksu on usein viimeinen maksu osana asennussuunnitelmaa. Lainanantaja perii yleensä maksun samalla tavalla kuin lainan aikana, jolloin maksettiin vain korkoa. Viimeisenä kuukautena koko pääsaldo erääntyy. Kuukausittain maksettava korko on usein kiinteämääräinen, koska pääoman saldo ei muutu ja kuukausittain perittävää korkoa ei pääomiteta osana lainaa, vaan maksetaan heti pois.
