Poistoaikataulu

Mikä on lainan lyhennysaikataulu?

Lainan lyhennysaikataulu on täydellinen taulukko jaksottaisista lainan maksuista, josta näkyy kunkin maksun pääoman ja koron määrä siihen asti, kunnes laina maksetaan takaisin laina-ajan lopussa. Kukin jaksollinen maksu on yhteensä sama summa kullekin kaudelle.

Aikataulun alussa suurin osa kustakin maksusta on kuitenkin korkovelkaa, koska alkuperäinen lainasaldo, joka on koronlaskennan perusta, on suuri; Myöhemmin aikataulussa suurin osa kustakin maksusta kattaa lainan pääoman, koska lainasaldo pienenee ajan myötä, kun maksuja jatketaan.

Lainojen lyhennysaikataulun ymmärtäminen

Lainan lyhennysaikataulussa kunkin maksun korkoon menevä prosenttiosuus pienenee hieman jokaisella maksulla ja pääomaan menevä prosenttiosuus kasvaa. Otetaan esimerkiksi lainan lyhennysaikataulu 250 000 dollarin 30 vuoden kiinteäkorkoiselle asuntolainalle , jonka korko on 4,5 %. Ensimmäiset rivit näyttävät tältä:

TTT

Jos aiot ottaa lainaa, voit käyttää lainan lyhennysaikataulun lisäksi myös asuntolainalaskinta, jonka avulla voit arvioida asuntolainan kokonaiskustannukset tietyn lainasi perusteella.

Lyhennysaikataulut voidaan räätälöidä lainasi ja henkilökohtaisten olosuhteiden mukaan. Kehittyneemmillä lyhennyslaskimilla, kuten Excelistä löytyvillä malleilla, voit verrata, kuinka nopeutettu maksu voi nopeuttaa kuoletusta. Jos esimerkiksi odotat perintöä tai saat tietyn vuosibonuksen, voit käyttää näitä työkaluja vertaillaksesi, kuinka tuon yllättäen velkasi käyttäminen voi vaikuttaa lainasi eräpäivään ja korkokustannuksiisi lainan voimassaoloaikana. Voit tehdä tämän autolainalla, opintolainalla,. asuntolainalla, asuntolainalla , henkilökohtaisella lainalla tai millä tahansa muulla määräaikaisella lainalla.

Asuntolainojen lisäksi autolainoja ja henkilölainoja myönnetään myös etukäteen määrätyllä aikavälillä kiinteäkorkoisella kuukausierällä. Ehdot vaihtelevat omaisuuden mukaan. Useimmat perinteiset asuntolainat ovat 15- tai 30-vuotisia. Auton omistajat saavat usein autolainan, jonka takaisinmaksuaika on enintään viisi vuotta. Henkilökohtaisissa lainoissa kolme vuotta on yleinen termi.

###Huom

Lainanantajasi tulee toimittaa sinulle kopio lainan lyhennysaikataulustasi, jotta näet yhdellä silmäyksellä, mitä laina maksaa.

Kaavat lainan lyhennysaikataulussa

Lainaajat ja lainanantajat käyttävät lyhennysaikatauluja lyhennyslainoissa, joiden takaisinmaksupäivät ovat tiedossa lainan ottohetkellä, kuten laina tai autolaina. Lainojen lyhennysaikataulun laatimiseen käytetään erityisiä kaavoja. Nämä kaavat voivat olla sisäänrakennettuja käyttämääsi ohjelmistoon, tai sinun on ehkä määritettävä kuoletusaikataulusi alusta alkaen.

Jos tiedät laina-ajan ja jaksoittaisen maksun kokonaissumman, voit helposti laskea lainan lyhennysaikataulun turvautumatta verkossa olevaan lyhennysaikatauluun tai laskuriin. Kaava lyhennetyn lainan kuukausittaisen pääoman laskemiseksi on seuraava:

Pääerä = kuukausittainen kokonaismaksu - [Erääntynyt lainasaldo x (korko / 12 kuukautta)]

Esimerkkinä kuvitellaan, että lainalla on 30 vuoden laina-aika, 4,5 prosentin korko ja 1 266,71 dollarin kuukausierä. Ensimmäisestä kuukaudesta alkaen kerro lainasaldo (250 000 dollaria) määräaikaisella korolla. Jaksollinen korko on yksi kahdestoistaosa 4,5 prosentista (tai 0,00375), joten tuloksena oleva yhtälö on $ 250 000 x 0,00375 = $ 937,50. Tuloksena on ensimmäisen kuukauden korkomaksu. Vähennä tämä summa säännöllisestä maksusta (1 266,71 dollaria - 937,50 dollaria), jotta voit laskea lainan saldon pääomaan (329,21 dollaria) kohdistetun osuuden lainan maksusta.

Laskeaksesi seuraavan kuukauden koron ja pääoman maksut, vähennä ensimmäisen kuukauden pääomamaksu (329,21 dollaria) lainasaldosta (250 000 dollaria), jotta saat uuden lainasaldon (249 670,79 dollaria), ja toista sitten yllä olevat vaiheet laskeaksesi, mikä osa lainasta toinen maksu kohdistetaan korkoon ja joka kohdistetaan pääomaan. Voit toistaa näitä vaiheita, kunnes olet luonut lyhennysaikataulun koko laina-ajalle.

Mikä on helpoin tapa laskea lainan lyhennysaikataulu?

Lainan lyhennysaikataulun laskeminen on yhtä helppoa kuin pääoman, koron ja laina-ajan syöttäminen lainan lyhennyslaskuriin. Voit kuitenkin laskea sen myös käsin, jos tiedät lainan koron, lainan pääoman ja laina-ajan.

Poistotaulukoissa on tyypillisesti rivi maksuja, korkokuluja ja pääoman lyhennyksiä varten. Jos olet luomassa omaa lyhennysaikatauluasi ja aiot suorittaa lisäpääoman maksuja, sinun on lisättävä tälle erälle ylimääräinen rivi ottaaksesi huomioon lisämuutokset lainan erääntyneeseen saldoon.

Kuinka laskea kokonaiskuukausimaksu

Yleensä lainanantajasi määrittää kuukausittaisen kokonaismaksun lainaa otettaessa. Jos kuitenkin yrität arvioida tai vertailla kuukausimaksuja tiettyjen tekijöiden, kuten lainan määrän ja koron, perusteella, saatat joutua laskemaan myös kuukausierän.

Jos sinun on jostain syystä laskettava kuukausittainen kokonaismaksu, kaava on seuraava:

Kuukausimaksu yhteensä = lainan määrä [i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]

i = kuukausikorko. Sinun on jaettava vuosikorkosi 12:lla. Jos vuotuinen korkotasosi on esimerkiksi 6 %, kuukausikorosi on 0,005 (0,06 vuosikorko / 12 kuukautta).
n = maksujen määrä lainan voimassaoloaikana. Kerro laina-aikasi vuosien määrä 12:lla. Esimerkiksi 30 vuoden asuntolainassa olisi 360 lyhennystä (30 vuotta x 12 kuukautta).

Yllä olevan esimerkin avulla laskemme kuukausierän 250 000 dollarin lainalle, jonka laina-aika on 30 vuotta ja korko 4,5 %. Yhtälö antaa meille 250 000 $ [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1) ] = 1 266,71 $. Tuloksena on lainan kuukausittainen kokonaiserä, joka sisältää sekä pääoman että koron.

15 vuoden poistotaulukko

Jos lainanottaja valitsee asuntolainalleen lyhyemmän lyhennysajan – esimerkiksi 15 vuotta –, hän säästää huomattavasti lainan voimassaoloaikana koroissa ja omistaa asunnon aikaisemmin. Tämä johtuu siitä, että he suorittavat vähemmän maksuja, joiden korkoa lyhennetään. Lisäksi lyhytaikaisten lainojen korot ovat usein alennettuja pitempiaikaisiin lainoihin verrattuna.

On kuitenkin olemassa kompromissi. Lyhyempi lyhennysikkuna kasvattaa lainan kuukausierää. Lyhyet lyhennyslainat ovat hyviä vaihtoehtoja lainanottajille, jotka voivat käsitellä korkeampia kuukausimaksuja ilman vaikeuksia; ne sisältävät edelleen 180 peräkkäistä maksua (15 vuotta x 12 kuukautta).

On tärkeää harkita, voitko säilyttää tämän maksutason nykyisten tulojesi ja budjettiesi perusteella. 15 vuoden lyhennyslaskurin avulla voit vertailla lainan maksuja mahdollisiin korkosäästöihin pidempään lyhennykseen ja päättää, mikä vaihtoehto sopii sinulle parhaiten. Tältä näyttää sama aiemmin mainittu 250 000 dollarin lainaesimerkki, sen sijaan 15 vuoden lyhennyksellä.

TTT

Uudelleenrahoitus 30 vuoden lainasta 15 vuoden asuntolainaan voi säästää rahaa korkokuluissa, mutta säästääkö se vai ei, riippuu siitä, kuinka paljon alkuperäisen lainan koroista olet jo maksanut pois.

Bottom Line

Harkittavan lainan tai jo olemassa olevan lainan lainan lyhennysaikataulun ymmärtäminen voi auttaa sinua näkemään kokonaisuuden. Vertaamalla useiden eri vaihtoehtojen lyhennysaikatauluja voit päättää, mitkä lainaehdot sopivat tilanteeseesi, mikä on lainan kokonaiskustannus ja sopiiko laina sinulle vai ei. Jos yrität maksaa velkaa,. nykyisten lainojesi lyhennysaikataulujen vertailu voi auttaa sinua päättämään, mihin maksusi keskittää.

##Kohokohdat

Lainojen lyhennysaikatauluja nähdään usein silloin, kun on kyse lyhennyslainoista, joiden takaisinmaksupäivät ovat lainan ottohetkellä tiedossa, kuten asuntolaina tai autolaina.
Lainojen lyhennystaulukot voivat auttaa lainanottajaa pitämään kirjaa siitä, mitä hän on velkaa ja milloin maksu erääntyy, sekä ennustaa erääntyvää saldoa tai korkoja missä tahansa syklin vaiheessa.
Lainojen lyhennysaikataulu on taulukko, joka näyttää jokaisen jaksoittaisen lainan, joka on tyypillisesti kuukausittain, ja kuinka suuri osa maksusta on varattu korkoon verrattuna pääomaan.