Taattu kuolemantapaus
Mikä on taattu kuolemantapaus?
Taattu kuolemantapausetuus on etuusehto, joka takaa, että edunsaaja saa sopimuksessa nimetyn kuolemantapausetuuden, jos eläkkeensaaja kuolee ennen kuin annuiteetti alkaa maksaa etuuksia.
Taatun kuolemantapauksen ymmärtäminen
Taattu kuolemantapausetuus on turvaverkko, jos eläkkeensaaja kuolee sopimuksen ollessa kasautumisvaiheessa. Näin varmistetaan, että elannonsaajan kuolinpesä tai edunsaaja saa vähintään tietyn vähimmäismäärän, vaikka sopimus ei olisi vielä saavuttanut tasoa, jossa se alkaisi maksaa etuuksia. Joissakin tapauksissa sopimusehdoissa määrätään, että määrätty henkilö otetaan uudeksi eläkkeensaajaksi ottamaan vastaan sopimus, jos alkuperäinen eläkkeensaaja kuolee kerrytämisjakson aikana.
Saadun taatun kuolemantapausetuuden määrä vaihtelee yhtiöittäin ja sopimuksittain, mutta edunsaajalle taataan sijoitusta vastaava summa tai viimeisimmän vakuutuspäiväilmoituksen sopimuksen arvo sen mukaan, kumpi on suurempi. Myös kuolemantapauskorvauksen rakenne voi vaihdella. Joissakin tapauksissa se maksetaan kertakorvauksena kertakorvauksena, kun taas toisissa sopimuksissa määrätään, että se jaetaan säännöllisen, jatkuvan aikataulun mukaan.
Taatun kuolemantapauksen tiedot
Tämän tyyppinen lauseke kohdataan usein henkivakuutusturvan yhteydessä. Taattua kuolemantapausta tarjotaan usein ylimääräisenä valinnaisena etuna, jossa tietty ratsastaja lisätään ensisijaiseen vakuutukseen standardin kattavuuden ja ehtojen parantamiseksi. Tällöin etuuden tuotto on taattu niin kauan kuin vakuutusmaksut on maksettu ja vakuutus pysyy voimassa. Tämä on erityisen houkuttelevaa henkivakuutuksissa, joissa on taustalla olevan sijoituksen tulokseen sidottuja vaihtuvia etuja.
Sopimuksen haltija hyötyy tästä lausekkeesta, koska hän tietää, että pahimmassakin tapauksessa hänen kuolinpesänsä tai edunsaaja saa ainakin jotain, joten sopimuksenhaltijan sijoittama tai vakuutusmaksuina maksama summa ei mennyt hukkaan tai menetetty kokonaan. Tällä tavalla tämä sopimusehto tarjoaa eräänlaisen suojan ja turvan sopimuksenhaltijan perillisille tai edunsaajille.
Tämä etu antaa eläkkeensaajalle mielenrauhan takaamalla, että hänen edunsaajansa suojataan markkinoiden laskulta ja tilin arvon alenemiselta. Jos esimerkiksi taloudellinen taantuma on ja kokonaismarkkinat laskevat 20 % annuiteetin saaja kuollessa, edunsaaja saa silti täyden taatun määrän annuiteetti- ja kuolemantapauksen ehtojen mukaisesti.
Erityisiä huomioita
Vuoden 2019 Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) -lain mukaan otettiin käyttöön useita sääntömuutoksia, jotka koskevat työntekijöille sijoitusvaihtoehtoja 401(k)-suunnitelmien kautta.
Ennen SECURE Actia, jos työntekijä kuoli ja hänellä oli annuiteetti 401(k) -suunnitelmassaan, tämä laukaisi annuiteetin kuolemantapausetulausekkeen, mikä saattaisi tarkoittaa, että edunsaaja joutuisi likvidoimaan annuiteetin. SECURE Act tekee kuitenkin 401(k) annuiteettisijoituksista siirrettäviä, jolloin edunsaajat voivat siirtää peritty annuiteetti toiseen suoraan edunvalvojan väliseen suunnitelmaan, mikä eliminoi tarpeen likvidoida annuiteetti ja maksaa luovutusmaksuja ja -palkkioita.
Kohokohdat
Taattu kuolemantapausetuus on turvaverkko, jos eläkkeensaaja kuolee sopimuksen ollessa kasautumisvaiheessa.
Saadun taatun kuolemantapauskorvauksen määrä vaihtelee yhtiöittäin ja sopimuksittain, mutta edunsaajalle taataan sijoitusta vastaava summa tai viimeisimmän vakuutusvuosilausunnon sopimuksen arvo sen mukaan, kumpi on suurempi.
Taattu kuolemantapausetuus on etuusehto, joka takaa, että edunsaaja saa kuolemantapausetuuden, jos eläkkeensaaja kuolee ennen kuin annuiteetti alkaa maksaa etuuksia.
