Edunsaaja

Aina kun avaat rahoitustilin, sinua pyydetään melkein aina nimeämään edunsaaja. Tämän valinnan tarkoitus on oikeuttaa joku tilin etuihin, yleensä tilinhaltijan kuoltua. Jos olet ostanut esimerkiksi henkivakuutuksen, nimeä edunsaaja, joka saa vakuutuksen edut, kun läpäiset.

Edunsaajan määritelmä

Kun avaat melkein minkä tahansa rahoitustilin – pankkitilin, henkivakuutuksen, välitystilin, eläketilit, kuten 401(k) ja IRA, muun muassa – laitos pyytää sinua nimeämään edunsaajan. Määrität edunsaajia myös, kun teet testamentin tai muita oikeudellisia sopimuksia, jotka edellyttävät, että määrität jonkun, joka hyötyy puolestasi.

Joidenkin trustien tapauksessa edunsaaja voi olla jopa sinä ja puolisosi, kun olet elossa.

Edunsaaja on yleensä henkilö, mutta se voi olla mikä tahansa määrä henkilöitä tai muita tahoja:

• Luottamuksesi luottamusmies

• Sinun omaisuutesi

• Hyväntekeväisyysjärjestö tai muu järjestö

• Yksittäinen henkilö

• Kaksi tai useampi henkilö

Omaisuuden omistajana voit yleensä ohjata sen haluamallesi henkilölle tai ryhmälle ja voit ehkä asettaa ehtoja rahoille. Voit esimerkiksi määrittää, että lapsi ei saa rahaa säätiöltä ennen kuin hän saavuttaa ennalta määritetyn iän. Ehtojen lisääminen tilille ei usein tapahdu rahoitustileillä, mutta se voi olla vaihtoehto trusteille.

Puolison nimeäminen edunsaajaksi on tyypillistä, mutta monet taloustilit antavat mahdollisuuden nimetä kuka tahansa. Ja testamentti tai luottamus voi tarjota täydellisen liikkumavaran omaisuuden ohjaamiseen. Haluat antaa edunsaajille selkeät tunnistetiedot, mukaan lukien usein osoitteet ja sosiaaliturvatunnukset.

Miksi on tärkeää valita edunsaaja

Kun he avaavat tiliä, monet ihmiset unohtavat valita edunsaajan, osittain siksi, että se ei ole ehdottoman välttämätöntä monia rahoitustilejä avattaessa. Toiset eivät yksinkertaisesti halua käsitellä ajatusta omasta kuolevaisuudestaan ja saattavat välttää osallistumisen vaaleihin. Edunsaajien määrittäminen on kuitenkin erittäin tärkeää seuraavista syistä:

• Varasi on suunnattu haluamallasi tavalla. Edunsaajan nimeäminen varmistaa, että omaisuutesi menevät ihmisille, joille haluat ne. Jos et nimeä edunsaajaa, tuomioistuin voi päätyä ohjaamaan omaisuutta haluamansa mukaan.

• Vältät konflikteja. Olipa kyseessä tuomioistuimessa – joka voi olla kallista – tai sukulaisten kesken, jotka kiistelevät omaisuudestasi, konfliktia voidaan vähentää nimeämällä edunsaaja. Tämä luo yleensä laillisesti täytäntöönpanokelpoisen tavan siirtää omaisuutesi niille, jotka aiot hankkia ne.

• Voit vähentää oikeudellista puuttumista asiaan. Edunsaajan nimeäminen voi myös auttaa sinua välttämään testamenttituomioistuimeen liittyvät viivästykset,. jotka voivat sitoa omaisuutta vuosiksi erityisen vaikeissa tapauksissa.

Jos et nimeä edunsaajaa, se voi aiheuttaa myöhemmin merkittävää päänsärkyä, ei ehkä sinulle, vaan niille, jotka joutuvat selvittämään asioitasi. Edunsaajan nimeäminen estää myös tätä pientä tehtävää kiertymästä useisiin muihin epämiellyttäviin ongelmiin.

Edunsaajien tyypit

Yleisesti ottaen edunsaajia on kahdenlaisia: ensisijainen edunsaaja ja ehdollinen edunsaaja. Tässä on ero:

• Ensisijainen edunsaaja on ensimmäinen jonossa, joka saa mahdolliset jaot omaisuudestasi. Yleensä voit jakaa omaisuutesi niin monen ensisijaisen edunsaajan kesken kuin parhaaksi näet ja jakaa omaisuutesi haluamallasi tavalla ja määrittää kullekin tietyn prosenttiosuuden tilistäsi. Kaikki ensisijaiset edunsaajat ovat jonossa ensimmäisinä, vaikka olet saattanut antaa heille eri prosenttiosuudet tilistäsi.

• Ehdollinen edunsaaja saa etuuden, jos yksi tai useampi ensisijaisista edunsaajista ei pysty keräämään (ehkä kuoleman vuoksi). Mikäli ensisijainen edunsaaja ei pysty keräämään, voit valita, että edut jaetaan edunsaajan lapsille tai jaetaan muutoin muiden ensisijaisten edunsaajien kesken. Kun varat on jaettu, ehdollisilla edunsaajilla ei ole enää vaatimuksia.

Kaikilla rahoitustileillä ei voi määrittää ehdollista edunsaajaa. Joissakin tapauksissa sinulla voi kuitenkin olla jopa kolmas vaihtoehto – kolmannen asteen edunsaaja – jos ensisijaisia tai ehdollisia edunsaajia ei pysty keräämään tai heitä ei löydy.

Kuinka valita edunsaaja

Kun harkitset edunsaajien valintaa, sinun tulee ottaa huomioon paitsi kuka saattaa tarvita rahaa, myös sitä, voiko tietty tilityyppi hyödyttää tiettyä edunsaajaa enemmän kuin toista.

Esimerkiksi Roth IRA tarjoaa erityisiä kiinteistösuunnitteluetuja, ja eläkelaki tarjoaa enemmän vaihtoehtoja eläketilin perivälle puolisolle kuin muille edunsaajille. Kun annat oikean tilin (tai osan siitä) oikealle henkilölle, saatat pystyä tarjoamaan hänelle lisäetua (kuten alhaisempia veroja), jotka ovat arvokkaampia kuin vain tilin arvo.

Nämä voivat olla monimutkaisia asioita, ja hyvä taloudellinen neuvonantaja voi auttaa ratkaisemaan ne. Jos sinulla on talousasioitasi hoitamassa neuvonantaja, hän voi muokata tilisi edunsaajamäärityksiä toiveidesi mukaan. Jos hallinnoit tiliä (esim. online-välitystiliä), voit yleensä säätää saajan suoraan verkossa.

Kun olet valinnut edunsaajat, on tärkeää tarkistaa mallit säännöllisesti. Tärkeimmät elämäntapahtumat (kuolema, avioero, syntymä) voivat muuttaa sen, kenen haluat olla edunsaajasi. Ja viimeinen asia, jonka haluat, on kovalla työllä ansaittu omaisuutesi menevän jollekin, josta et enää välitä.

Sinun tulee myös olla varovainen, että mikään testamentissasi oleva kieli ei ole ristiriidassa edunsaajan mallien kanssa. Edunsaajan mallit menevät yleensä tahtosi edelle.

Yleensä voit valita edunsaajat parhaaksi katsomallasi tavalla, vaikka laki rajoittaa mahdollisuuttasi olla nimeämättä puolisoa joillakin eläketileillä.

ERISA-lain (Employee Retirement Income Security Act) alaisten eläketilien osalta puolisoille on ilmoitettava, jos heitä ei ole nimetty ensisijaiseksi edunsaajaksi, jolla on vähintään 50 prosenttia tilin arvosta. Jos puoliso suostuu olemaan ensisijainen edunsaaja tai saavansa alle puolet tilistä, luopuminen on allekirjoitettava. ERISA:n kattamiin tileihin kuuluvat yrityksen tukemat eläketilit, kuten 401(k)-suunnitelmat, SEP-suunnitelmat, SIMPLE IRA : t ja eläkejärjestelyt, mutta eivät muut yleiset suunnitelmat, kuten IRA tai 403(b).

Alaikäiset edunsaajina

Alaikäiset ovat luonnollisesti tyypillisesti riippuvaisia muista toimeentulonsa saamiseksi, ja voi olla järkevää ja lohdullista jättää alaikäinen lapsi edunsaajaksi. Alaikäinen ei kuitenkaan yleensä voi pitää omaisuutta, joten sinun on luotava rakenne, joka varmistaa, että lapsi saa omaisuuden.

Yksi tapa on hankkia huoltaja, joka pitää alaikäisen omaisuutta huoltajana. Saatat myös pystyä käyttämään luottamusta samaan tarkoitukseen, mutta lisäedulla. Trustilla voit määrittää, että varat luovutetaan edunsaajille vasta, kun he saavuttavat tietyn iän.

Varsinkin kiinteistösuunnittelun tapauksessa voi olla hyödyllistä ottaa mukaan lakimies laatimaan kaikki oikeudelliset asiakirjat niin, että ne saavuttavat tavoitteesi ilman lisähankaluuksia.

lopputulos

Edunsaajan valitseminen on yleensä helppoa, ja useimmat rahoituslaitokset pyytävät sitä tilin avaamisen yhteydessä. Tietojen toimittaminen vie vain minuutin tai kaksi, ja se voi säästää paljon vaivaa perillisiltäsi myöhemmin, joten asiantuntijat suosittelevat huolehtimaan siitä välittömästi.

##Kohokohdat

• Edunsaaja on henkilö, joka saa etuuden, joka on tyypillisesti rahallinen etu.

• Henkivakuutuksen omistaja voi vaihtaa edunsaajaa milloin tahansa, mutta tyypillisesti se edellyttää tarvittavien papereiden täyttämistä henkivakuutusyhtiön kanssa.

• Jakamiseen liittyy tyypillisesti veroseuraamuksia ja joskus erilaisia ehtoja.

• Jos jako on eläketilin muodossa, on otettava huomioon monia tekijöitä, kuten aikakehys ja jakosummat tilin tyypistä riippuen.