Alkuperäinen maksu
Mikä on aloitusmaksu?
Asuntolainan aloitusmaksu on ennakkomaksu, jonka lainanantaja perii uuden lainahakemuksen käsittelystä. Maksu on korvaus lainan toteuttamisesta. Lainan syntymispalkkiot ilmoitetaan prosentteina koko lainasta, ja ne ovat yleensä 0,5–1 % asuntolainasta Yhdysvalloissa.
Alkuperäismaksuja kutsutaan joskus "alennuspalkkioiksi" tai "pisteiksi", varsinkin kun ne ovat 1 % lainatusta summasta, ja ne maksetaan palveluista, kuten käsittelystä, merkintäsitoumuksista ja rahoituksesta.
Alkuperämaksujen ymmärtäminen
Alkuperäinen maksu on samanlainen kuin mikä tahansa provisiopohjainen maksu. Lainanantaja ansaitsisi 1 000 dollaria 100 000 dollarin lainasta – tai 2 000 dollaria 200 000 dollarin lainasta – jos lainanantaja veloittaisi 1 %:n maksun lainan myöntämisestä. Alkuperäispalkkio on maksu lainanantajan ensimmäisistä palveluista. Pienemmissä lainoissa se edustaa joskus suurempaa prosenttiosuutta lainasummasta, koska 50 000 dollarin laina voi vaatia lainanantajalta saman verran työtä kuin 500 000 dollarin laina.
Lainanantajien asuntolainan kokonaispalkkioita voidaan verrata asuntolainalaskurin avulla. Nämä maksut asetetaan yleensä etukäteen, ja ne kasvavat yhtäkkiä sulkemisen yhteydessä. Ne on lueteltava päätösilmoituksessa.
##Alkuperäismaksut
Lainanantajat ansaitsivat usein kohtuuttomia aloituspalkkioita ja tuottoeropalkkioita (YSP) 1990-luvun lopulla 2000-luvun puoliväliin myyessään lainanottajalle korkeamman koron. Lainanottajat, joilla oli marginaalista luottoa tai joiden tulot eivät ole varmentavia, joutuivat erityisesti saalistusvaltaisten subprime - lainanantajien kohteena. Näiltä lainanantajilta veloitetaan usein jopa 4 % tai 5 % lainasummasta aloitusmaksuja, ja he tekivät tuhansia ylimääräisiä dollareita YSP:issä.
Hallitus hyväksyi uudet lait vuosien 2007-2008 finanssikriisin jälkeen. Nämä lait rajoittivat sitä, miten lainanantajat voivat saada korvauksia. Julkinen painostus kannusti lainanantajia hillitsemään käytäntöjä, jotka olivat rikastuneet asuntobuumin aikana. Alkuperäismaksut putosivat keskimäärin 1 prosenttiin tai alle.
Lainanottajan on usein parempi maksaa korkeampi aloituspalkkio vastineeksi alhaisemmasta korosta, koska ajan mittaan korkosäästöt ylittävät aloituspalkkion.
Kuinka säästää alkuperämaksuissa
Asuntolainan syntymispalkkiot voivat olla neuvoteltavissa, mutta lainanantajan ei voi eikä pidä odottaa työskentelevän ilmaiseksi. Alennetun aloitusmaksun saaminen edellyttää yleensä jonkin asian myöntämistä lainanantajalle. Yleisin tapa alentaa palkkiota on hyväksyä korkeampi korko vastineeksi.
Käytännössä lainanantaja ansaitsee provisionsa YSP:ltä aloitusmaksun sijaan. Tämä toteutetaan "lainanantajan luottojen" kautta. Ne lasketaan asuntolainan negatiivisiksi pisteiksi. Yleissääntönä on, että tämä on hyvä tarjous lainanottajalle vain, jos he suunnittelevat myyvänsä tai jälleenrahoittavansa muutaman vuoden sisällä, koska pidemmillä asuntolainoilla kumulatiivisesti maksamasi korko ylittää yleensä sen, mitä olisit maksanut aloituspalkkiona. Jälkimmäisen tapauksessa harkitse yhteistyötä yhden parhaista asuntolainarahoitusyhtiöistä varmistaaksesi, että saat hyvän tarjouksen.
Voit sopia, että asunnon myyjä maksaa aloitusmaksusi. Tämä tapahtuu todennäköisimmin siinä tapauksessa, että joko myyjän on myytävä asunto nopeasti tai hänellä on ongelmia asunnon myymisessä. Voit myös neuvotella lainanantajan kanssa aloitusmaksun alentamisesta tai poistamisesta. Tämä ei välttämättä merkitse korkeamman koron hyväksymistä, jos olet esimerkiksi tehnyt ostoksia ja voit esittää todisteita paremmasta tarjouksesta kilpailevalta lainanantajalta.
Lisäksi, jos asuntolaina on suuri ja pitkäaikainen ja sinulla on erinomainen luotto ja turvallinen tulolähde, lainanantaja voi pitää yrityksesi riittävän houkuttelevana maksaakseen palkkiot helposti.
Lopuksi, muista aina tarkistaa, mikä tarkalleen muodostaa aloitusmaksun. Jotkut lainanantajat yhdistävät siihen muita maksuja, kuten hakemus- ja käsittelymaksuja. Jos näin on, pyydä, että nämä niputetut maksut poistetaan.
##Kohokohdat
Alkuperäispalkkiot ovat joskus neuvoteltavissa, mutta niiden pienentäminen tai välttäminen tarkoittaa yleensä korkeamman koron maksamista lainan voimassaoloaikana.
Nämä maksut määrätään yleensä ennen lainan toteuttamista, eivätkä ne saa tulla yllätyksenä sulkemishetkellä.
Alkuperäismaksu on tyypillisesti 0,5–1 % lainasummasta ja lainanantaja veloittaa sen korvauksena lainahakemuksen käsittelystä.
