Yhteis- ja selviytymisannuiteetti
Mikä on yhteis- ja perhekorko?
Yhteis- ja perheeläke on vakuutustuote, joka on suunniteltu ensisijaisesti eläkeläisille pariskunnille, jotka haluavat taatun kuukausitulon, joka jatkuu niin kauan kuin jompikumpi puolisoista elää.
Eläkkeet ovat yleensä sijoitusvaihtoehtoja, joita voidaan käyttää säännöllisen tulon tuottamiseen eläkkeelle siirtymisen aikana. Vaihtoehto yhteis- ja jälkeenjääneelle annuiteetille on yksittäinen elinkorko, joka lopettaa maksamisen eläkkeensaajan kuollessa.
Yhteis- ja selviytymiskorkojen ymmärtäminen
Jokaisen, joka harkitsee yhteistä ja perhe-eläkettä, on ensin määritettävä tarkasti, kuinka paljon maksut ovat. Se riippuu monista tekijöistä, mukaan lukien kuinka paljon rahaa he sijoittavat, molempien henkilöiden elinajanodote ja onko annuiteetti kiinteä vai muuttuva.
Mahdollisen sijoittajan on myös tarkasteltava huolellisesti palkkioita ja provisioita. Eläkemaksujen kustannukset ovat keskimäärin 2,3 % annuiteetin arvosta ja voivat nousta korkeammalle erityisesti monimutkaisissa tuotteissa.
Kun työnantaja sponsoroi annuiteettia
työnantaja rahoittaa annuiteettia , työnantaja päättää, mitä maksuvaihtoehtoja se tarjoaa. Vaihtoehdot voivat sisältää sinkkuelämän tai yhteisen ja eloonjääneen vaihtoehdon.
Työnantajan tukemien pätevien järjestelyjen on kuitenkin tehtävä yhteis- ja jälkeenjääneestä annuiteettista automaattinen valinta pariskunnille, jotka ovat naimisissa eläkkeelle jäämisen yhteydessä. Yksityishenkilö voi saada yhden elinkoron vain kirjallisella, notaarin vahvistamalla suostumuksella ensisijaisen elannonsaajan nykyiseltä tai (avioeroratkaisusta riippuen) entiseltä puolisolta.
Lisäksi voidaan määrätä maksujen suorittamisesta kolmannelle osapuolelle, jos molemmat eläkkeensaajat kuolevat ennen kuin kuukausimaksut ovat ylittäneet pääoman. Näissä tapauksissa rahat menevät eläkkeensaajan kuolinpesälle tai nimetylle edunsaajalle.
Jos annuiteetissa on erän palautusoikeus, vakuutusyhtiön on suoritettava kuukausittaisia maksuja kuolinpesälle tai edunsaajalle, kunnes annuiteetin alkuperäinen arvo on saavutettu.
Jos annuiteetissa on käteispalautusvaraus, pääoman loppusumma menee kertakorvauksena eläkkeensaajan kuolinpesälle tai nimetylle edunsaajalle.
Yhteis- ja perhekoron edut
Yhteisellä ja eloonjääneellä annuiteetilla on se etu, että se suojelee eläkkeensaajaa eläkesäästöjään pidempään.
65-vuotiaana eläkkeelle jäävä voi odottaa elävänsä 80-vuotiaaksi ja suunnitella sen mukaan. 90- tai 100-vuotiaaksi eläminen on nykyään täysin mahdollista, mutta se vaatii vararahoitussuunnitelman.
Sen suurin hyöty voi olla sen eloonjääneiden puolisoiden suojelu. Ja tämä puoli saattaa muuttua ajan myötä.
Historiallisesti annuiteetteja tarjottiin useimmiten työnantajien kautta. Suurimman osan 1900-luvusta suurin osa palkansaajista oli miehiä, joilla on yleensä alhaisempi elinajanodote kuin naisilla. Yhteinen annuiteetti hoiti heidän leskiään, jotka saattoivat elää vuosia tai jopa vuosikymmeniä pidempään kuin heidän puolisonsa.
Molempien puolisoiden elinajanodote voi olla merkittävä osa päätettäessä yhteis- ja jälkeenjääneen eläkkeen ja yhden elinikäisen annuiteetin välillä.
Yhteis- ja perhekoron haitat
Kuten kaikki elinkorot, yhteis- ja eloonjääneet eläkkeet eivät tarjoa hyvää tuottoa nuoremmalle pariskunnalle. Hyöty on alhainen ja palkkiot korkeat verrattuna muihin sijoitusvaihtoehtoihin, kuten pörssirahastoihin (ETF).
Välittömät elinkorot ovat järkevämpiä 65 vuoden iän jälkeen, kun pariskunta on eläkkeellä tai odottaa pian jäävänsä eläkkeelle.
Myös panokset muuttuvat avioliittotrendien myötä. Esimerkiksi samaa sukupuolta olevilla pariskunnilla, jos he ovat suunnilleen saman ikäisiä, on tyypillisesti samanlainen elinajanodote, joten he eivät saa yhtä paljon hyötyä yhteisestä ja eloon jääneestä annuiteetista kuin pariskunnalla 1900-luvulla.
Kohokohdat
Yhteis- ja perhe-eläke tarjoaa tuloja, jos toinen tai molemmat elävät odotettua pidempään.
Yhteis- ja perheeläke on pariskunnille suunniteltu vakuutustuote, joka maksaa säännöllisiä maksuja niin kauan kuin toinen puoliso elää.
– Tämä ei ole hyvä valinta nuoremmalle pariskunnalle. Muissa sijoituksissa on suurempi nousupotentiaali ja alhaisemmat palkkiot.
