Luovutusmaksu
Mikä on luovutusmaksu?
Takaisinostopalkkio on sakko, joka veloitetaan sijoittajalta vakuutus- tai annuiteettisopimuksesta ennenaikaisesta nostamisesta tai sopimuksen purkamisesta. Takaisinostopalkkiot kannustavat sijoittajia pitämään kiinni sopimuksistaan ja vähentävät ennenaikaisten nostojen määrää. Sijoittajat voivat periä takaisinostomaksuja muista tuotteista, kuten sijoitusrahastoista.
Kuinka luovutusmaksu toimii
Takaisinostomaksut vaihtelevat annuiteetti- ja vakuutussopimuksia tarjoavien vakuutusyhtiöiden välillä. Tyypillinen annuiteetin palautuspalkkio voisi olla 10 % sopimukseen maksetuista varoista sen ensimmäisen voimassaolovuoden aikana. Jokaista peräkkäistä sopimusvuotta kohden palautuspalkkio saattaa laskea 1 %. Eläkkeensaajalla olisi siis tässä tapauksessa mahdollisuus irtisanoutua ilman sakkoa 10 vuoden kuluttua sopimuksen allekirjoittamisesta.
Joidenkin annuiteetti- ja vakuutustuotteiden takaisinostomaksut voivat olla jopa 30 päivän tai 15 vuoden pituisia. Sijoitusrahastojen osalta voidaan periä lyhytaikainen takaisinostopalkkio. Tämä yleensä rankaisee sijoittajaa osakkeiden myynnistä 30 ja 90 päivän kuluessa ostosta. Maksut on suunniteltu estämään ihmisiä käyttämästä sijoitusosakkeita lyhytaikaisena kauppana. Tämä järjestely on yleinen myös muuttuvien annuiteettien kanssa. Jos sinun on lunastettava annuiteetti tai vakuutus, muista tarkistaa, kuinka paljon saldosta menetät.
Jotkut sijoitusrahastot määräävät takaisinostomaksun estääkseen lyhytaikaisen kaupankäynnin.
Syitä luovutusmaksuihin
Suurin osa sijoituksista, joissa on takaisinostopalkkio, maksaa ennakkoprovision niitä myyville myyjille. Liikkeeseenlaskijayhtiö saa palkkion takaisin sijoituksesta veloittamiensa maksujen kautta. Jos sijoitus myydään pian sen ostamisen jälkeen, kerätyt palkkiot eivät kata välityskuluja. Takaisinostopalkkiot suojaavat liikkeeseenlaskijaa tämäntyyppisiltä tappioilta.
Pitäisikö sinun välttää luovutusmaksuja?
Yleensä on järkevää välttää sijoituksia takaisinostomaksuilla, mutta elämänolosuhteet muuttuvat ja hätätilanteita sattuu. Jos kaipaat joustavuutta, etsi sijoituksia, jotka eivät sulje rahojasi pitkiksi ajoiksi. Jos olet ostamassa henkivakuutusta, ymmärrä, että se on pitkäaikainen sijoitus ja että joudut maksamaan vakuutusmaksuja pitkään, jopa työpaikan menettämisen yhteydessä. Kun kyseessä on annuiteettituote, varmista, että hyödyt painavat likviditeetin ja joustavuuden puutteen.
Kohokohdat
Luovutuspalkkio on sakko annuiteetin ennenaikaisesta nostosta tai sen kokonaan peruuttamisesta.
Palkkio voi olla jyrkkä, joten vältä tällaisia tuotteita, jos ennakoit likviditeetin tarpeen sijoituksillesi.
Luovutusmaksua kutsutaan myös palautusmaksuksi. Jos esimerkiksi irtisanoudut henkivakuutuksestasi, sinuun kohdistuu takaisinostomaksu.
Takaisinostopalkkio saattaa koskea myös sijoitusrahastoa, mutta se on yleensä lyhytaikainen.
