Investor's wiki

Annuiteettisopimus

Annuiteettisopimus

Mikä on annuiteettisopimus?

Eläkesopimus on vakuutusyhtiön ja asiakkaan välinen kirjallinen sopimus, jossa määritellään kummankin osapuolen velvoitteet annuiteettisopimuksessa. Tällainen asiakirja sisältää sopimuksen erityiset tiedot, kuten annuiteetin rakenteen (muuttuva tai kiinteä); mahdolliset rangaistukset ennenaikaisesta peruutuksesta; aviopuolisoa ja edunsaajaa koskevat säännökset, kuten perhelauseke ja puolisoiden kattavuus; ja enemmän.

Kuinka annuiteettisopimus toimii

Eläkesopimus on sopimusvelvoite jopa neljän osapuolen välillä. He ovat liikkeeseenlaskija (yleensä vakuutusyhtiö), annuiteetin omistaja, annuiteetin saaja ja edunsaaja. Omistaja on henkilö, joka ostaa annuiteetin. Eläkkeensaaja on henkilö, jonka elinajanodotteen perusteella määrätään etuuksien maksamisen alkamis- ja päättymisajankohta ja määrä.

Useimmissa tapauksissa, joskaan ei kaikissa, omistaja ja annuiteetin saaja ovat sama henkilö. Edunsaaja on annuiteetin omistajan nimeämä henkilö, joka saa mahdollisen kuolemantapausetuuden eläkkeensaajan kuoltua.

Eläkesopimus on hyödyllinen yksittäiselle sijoittajalle siinä mielessä, että se velvoittaa vakuutusyhtiön oikeudellisesti suorittamaan taatun säännöllisen maksun eläkkeensaajalle, kun annuiteetin saaja on jäänyt eläkkeelle ja pyytää maksujen aloittamista. Pohjimmiltaan se takaa riskittömät eläketulot.

Eläkesopimus voi yksinkertaisesti viitata mihin tahansa annuiteettiin.

Annuiteettisopimukset: Mitä katsoa

Eläkkeet voivat olla monimutkaisia, ja annuiteettisopimukset eivät välttämättä ole kovin hyödyllisiä monille sijoittajille tuntemattomien käsitteiden ja terminologian vuoksi. Muista seuraavat asiat annuiteettia ostaessasi:

  • Muista ymmärtää, mitä takaisinostoaika on ja miten se merkitään annuiteettisopimukseen. Se on ajanjakso, jonka aikana annuiteetin omistajan pitäisi pystyä nostamaan kaikki rahansa ilman rangaistusta.

  • Pidä silmällä monitasoisia rahannostosopimuksia. Taso 1 mahdollistaa kotiutukset eliniän aikana (tai annuitisation arvon – periaatteessa välittömän annuiteettimaksun). Taso 2 voidaan säätää, jos annuiteetin omistaja haluaa nostaa koko saldonsa kertakorvauksena, jolloin annuiteetin myyjä voi alentaa etuuksien arvoa 10 % tai jopa 20 %. Tärkeintä on tietää, sisältääkö annuiteettisopimus useita tasoja ja mitä seuraamuksia voidaan laukaista, jos omistaja haluaa purkaa annuiteettinsa.

  • Korkeat teaser-hinnat ostajien rohkaisemiseksi ja paljon alhaisemmat hinnat annuiteettisopimuksen voimassaoloaikana. Tämä ongelma voidaan kiertää vaatimalla annuiteetin myyjää paljastamaan täysin koron, jonka he maksavat annuiteetin voimassaoloajalta.

  • Yritä ostaa annuiteetti, joka mahdollistaa yhteisen annuiteetin nimeämisen, mikä antaa omistajille ja edunsaajille enemmän joustavuutta noston ajoituksen ja verosuunnittelun kanssa.

Annuiteettisopimuksilla on erilaiset nostosummakäytännöt – varmista, että ne ovat joustavia. Useimmilla on esimerkiksi 10 % nostosumma, mutta jos haluat lykätä ja sen sijaan nostaa 20 % kahden vuoden kuluttua, varmista, että se on vaihtoehto ilman rangaistusta (tunnetaan kumulatiivisina nostoksina).

##Kohokohdat

  • Eläkesopimukseen voi kuulua enintään neljä henkilöä - liikkeeseenlaskija (yleensä vakuutusyhtiö), annuiteetin omistaja, annuiteetin saaja ja edunsaaja.

  • Edunsaaja voi periä annuiteettisopimuksen eläkkeensaajan kuoltua.

  • Usein omistaja ja eläkkeensaaja voivat olla sama henkilö.

  • Eläkkeet ovat usein monimutkaisia rahoitusvälineitä, jotka on suunniteltu tarjoamaan elinikäisiä tuloja.