Perinteinen koko elämän politiikka
Mikä on perinteinen koko elämän politiikka?
Perinteinen koko henkivakuutus on eräänlainen henkivakuutussopimus, joka kattaa sopimuksen haltijan koko eliniän. Toisin kuin määräaikainen henkivakuutus,. joka kattaa sopimuksen haltijan tiettyyn ikärajaan asti, perinteinen koko elämän vakuutus ei lopu koskaan.
Sopimuksenhaltijan väistämättömän kuoleman yhteydessä vakuutusmaksu maksetaan sopimuksen edunsaajille. Näihin vakuutuksiin sisältyy myös sijoituskomponentti, joka kerää käteisarvon, jota vakuutuksenottaja voi nostaa tai lainata, kun hän tarvitsee varoja.
Perinteisen koko elämän politiikan ymmärtäminen
Perinteinen koko henkivakuutus antaa vakuutuksenottajalle taatun summan, joka voidaan siirtää edunsaajilleen heidän eliniästä riippumatta, mikäli sopimus säilyy. Useimmat vakuutukset tarjoavat myös peruutuslausekkeen, jonka avulla sopimuksen haltija voi peruuttaa vakuutuksensa ja saada käteisen palautusarvon.
Perinteinen koko elinikäinen vakuutus tarjoaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden kerätä varallisuutta, sillä säännölliset vakuutusmaksut kattavat vakuutuskulut. Nämä maksut edistävät myös säästötilin osakepääoman kasvua. Tälle tilille voi kertyä osinkoja tai korkoja (verotettu). Nimensä mukaisesti koko henkivakuutus suojaa henkilöä koko hänen elämänsä ajan. Tämä on yksinkertaisin koko henkivakuutuksen tyyppi, joka tunnetaan myös nimellä suora henkivakuutus tai pysyvä koko henkivakuutus.
Perinteinen koko henkivakuutus on yleensä kalliimpaa kuin määräaikaisen henkivakuutuksen ostaminen.
Perinteisen koko elämän politiikan historia
30 vuoden ajan, vuosina 1940-1970, koko henkivakuutus oli vallitseva. Vakuutukset turvasivat vakuutetun omaisille toimeentulon ennenaikaisen kuoleman varalta ja auttoivat tukemaan eläkesuunnittelua.
Vuonna 1982 TEFRA (Tax Equity and Fiscal Responsibility Act) tuli laiksi, ja useat pankit ja vakuutusyhtiöt muuttuivat korkoherkäksi.Yksilöt kyseenalaistivat rahan sijoittamisen koko henkivakuutuksiin sen sijaan, että he sijoittaisivat markkinoille, joilla tuottoprosentit olivat ylöspäin 10 %:sta 12 %:iin. Suurin osa yksityishenkilöistä alkoi tuolloin sijoittaa osakemarkkinoille ja henkivakuutuksiin.
Perinteiset koko elämän käytännöt vs. elinikäiset käytännöt
Koko elämän vakuutuksilla on elämisen etu ja raha-arvo, jota voidaan lainata vastaan tai nostaa. Kotiutuksia verotetaan kuitenkin tavanomaisen verokannan mukaan, ja lainat, joita ei ole maksettu kuolinhetkellä, johtavat edunsaajien pienempiin kuolemantapauksiin.
Määräaikainen henkivakuutus on tilapäinen vakuutus, joka tarjoaa vakuutuksenottajalle vakuutuksen ja tarjoaa vain kuolemantapauksen. Koko henkivakuutus kattaa vakuutuksenottajan koko eliniän, kun taas määräaikaisessa henkivakuutuksessa on kiinteä maksuaika, jolloin maksu pysyy tasolla. Lopulta vakuutusmaksu nousee joka vuosi siihen pisteeseen, että sitä ei voida maksaa tai vakuutus päättyy.
Kohokohdat
Kokoaikaisessa henkivakuutuksessa on sijoituskomponentti, ja vakuutuksenottajat voivat lainata vakuutuksistaan rahaa.
Perinteisillä kokohenkivakuutuksilla on käteisarvo, toisin kuin määräaikaisissa henkivakuutuksissa.
Perinteinen koko henkivakuutus tekee hyvää vakuutuksenottajan elinikään.
Määräaikaiset henkivakuutukset ovat hyviä vain tietyn joukon vuosia (yleensä 15, 20 tai 30) vakuutuksesta riippuen.
