Käteisen luovutusarvo
Mikä on käteisen palautusarvo?
Käteisen takaisinostoarvo on rahaa, jonka vakuutusyhtiö maksaa vakuutuksenottajalle tai annuiteettisopimuksen omistajalle, jos heidän vakuutusnsa irtisanotaan vapaaehtoisesti ennen eräpäivää tai sattuu vakuutustapahtuma. Tämä käteisarvo on useimpien pysyvien henkivakuutusten,. erityisesti koko henkivakuutusten, säästökomponentti. Se tunnetaan myös vakuutuksenottajien pääomana.
Käteisen palautusarvon ymmärtäminen
Käteisen takaisinostoarvo koskee koko henkivakuutusten säästöosuutta, joka maksetaan ennen kuolemaa. Koko henkivakuutuksen alkuvuosina säästöosuus tuo kuitenkin hyvin vähän tuottoa maksettuihin vakuutusmaksuihin verrattuna.
Käteisenä takaisinostoarvo on pysyvän henkivakuutuksen käteisarvosta kertynyt osuus, joka on vakuutuksenottajan käytettävissä vakuutuksen luovuttamisen yhteydessä. Vakuutuksen iästä riippuen käteisen takaisinostoarvo voi olla pienempi kuin todellinen käteisarvo.
Etujen ja maksujen vähentäminen
Vakuutuksen alkuvuosina henkivakuutusyhtiöt voivat vähentää maksuja käteisen luovutuksen yhteydessä. Vakuutuksen tyypistä riippuen käteisarvo voi olla vakuutuksenottajan käytettävissä hänen elinaikanaan. On tärkeää huomata, että osan käteisarvosta luovuttaminen vähentää kuolemantapausetuutta.
Eläkkeen iästä riippuen osittaisesta ja täydellisestä takaisinostosta voidaan periä maksuja. Veroja lykätään luovutukseen saakka, jolloin voidaan soveltaa ylimääräistä ennenaikaista nostomaksua eläkkeensaajan iästä riippuen .
Käteisen luovutusarvo vs. käteisarvo
Useimmissa koko henkivakuutuksissa käteisarvo on taattu, mutta se voidaan palauttaa vasta, kun vakuutus peruutetaan. Vakuutuksenottaja voi lainata tai nostaa osan käteisarvostaan nykyiseen käyttöön.
Eläkkeen käteisen takaisinostoarvo on yhtä suuri kuin maksujen ja kertyneiden ansioiden kokonaismäärä, josta on vähennetty aikaisemmat nostot ja lainat.
Vakuutuksen käteisarvoa voidaan käyttää matalakorkoisten vakuutuslainojen vakuutena. Jos sitä ei makseta takaisin, vakuutuksen kuolemantapauskorvauksesta vähennetään jäljellä oleva lainasumma. Lainat ovat verovapaita, ellei vakuutusta luovuteta, mikä tekee maksamattomista lainoista verollisia siltä osin kuin ne edustavat rahatuloa.
Kuinka määrität käteisen luovutusarvon?
Käteisarvo ja takaisinostoarvo ovat kaksi eri asiaa. Kun määrität käteispalautusarvoasi, sinun on otettava huomioon mahdolliset maksut, joita yrityksesi perii rahavarojen poistamisesta. Jotta voit määrittää, kuinka paljon rahaa saat käteisen palautuksena, sinun on laskettava yhteen kaikki suorittamasi maksut vakuutukseen ja vähennettävä sitten palkkiot ja mahdolliset sakkomaksut.
Oletetaan esimerkiksi, että otat koko henkivakuutuksen 100 000 dollarilla. Maksat 10 vuotta ja keräät 10 000 dollarin käteisarvon. Luovutuksen muutos maksaa sinulle kuitenkin 30 % käteisarvosta. Sinun on maksettava 3 000 dollaria kuluina, ja saat vain 7 000 dollaria käteisen luovutuksesta. Hyvät uutiset? Et todennäköisesti maksa veroja käteisen palautuksesta, koska sitä pidetään tililläsi olevien vakuutusmaksujen palautuksena, eikä sitä veroteta.
Älä yliarvioi luovutusosuuttasi tai käteisarvoasi, mikä ei heijasta kuolemantapauskorvauksen vakuutusturvan määrää. Käteisarvo on sidottu vakuutussopimukseen etuna, joka auttaa tasoittamaan vakuutusmaksujen nousua vanhetessasi ja tarjoaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden lainata rahaa.
Erityisiä huomioita
Yleisissä henkivakuutuksissa käteisarvoa ei taata. Ensimmäisen vuoden jälkeen se voidaan kuitenkin luovuttaa osittain. Universal life -vakuutukset sisältävät tyypillisesti palautusajan, jonka aikana käteisarvoja voidaan palauttaa, mutta takaisinostomaksua voidaan soveltaa jopa 10 %. Palautusmaksua ei peritä palautusajan päätyttyä, yleensä 7–10 vuoden kuluttua. Vakuutuksenottajat ovat vastuussa veroista luovutettujen käteisarvojen osista, jotka edustavat käteisarvotuloa.
Kummassakin tapauksessa vakuutuksen sisällä on oltava riittävä raha-arvo kuolemantapauskorvauksen tukemiseksi. Koko henkivakuutuksen yhteydessä lainoja ei pidetä käteisenä takaisinostuksina, joten käteisarvon taso ei vaikuta. Yleisissä henkivakuutuksissa käteisarvoa ei taata. Jos käteisarvon kasvu jää alle kuolemantapauskorvauksen ylläpitämiseen tarvittavan vähimmäiskasvun tason, vakuutuksenottajan on laitettava takaisin vakuutukseen riittävästi rahaa sen raukeamisen estämiseksi.
Bottom Line
On olemassa vain tietynlaisia henkivakuutuksia, jotka tarjoavat jopa käteisarvokomponentin koko ja yleishenkinä. Kun luovutat käteisarvon henkivakuutuksestasi, kauppa päättyy. Jos lainaat käteisarvosta, vakuutus pysyy voimassa. Jos luovut vakuutuksestasi, menetät rahaetun ja joudut todennäköisesti kärsimään maksuista ja muista maksuista, varsinkin jos vakuutus on suhteellisen uusi ja siihen on vain vähän pääomaa. Lisäksi, jos luovut henkivakuutuksestasi, se vaikuttaa lueteltuihin edunsaajiisi.
Koko henkivakuutus takaa käteisen arvon, mutta voit luopua siitä vasta, kun peruutat vakuutuksen. Universaali henkivakuutus on taipumus olla joustavampi käteisarvonsa suhteen, jolloin vakuutuksenottajat voivat luovuttaa osittaisen käteisen vakuutuksen ensimmäisen vuoden jälkeen. Kaiken kaikkiaan, jos luovut vakuutuksesi saadaksesi sen käteistä, et saa vakuutuksen todellista käteisarvoa, vaan sen takaisinostoarvoa, joka on todennäköisesti huomattavasti pienempi kuin koko vakuutus.
Kohokohdat
Mitä vanhempi vakuutus, sitä enemmän siihen on omaa pääomaa.
Käteisarvo on henkivakuutuksen oman pääoman määrä.
Käteisarvon säästöelementti muodostuu, kun vakuutuksenottaja maksaa kuukausimaksun yli, ja se menee korkotilille, joka voi kertyä ajan myötä ja josta pääsee käsiksi.
Kaikki henkivakuutukset eivät tarjoa käteisarvotilejä.
Käteisen takaisinostoarvo on rahasumma, jonka henkivakuutusyhtiö maksaa vakuutuksen tai annuiteetin haltijalle, jos he päättävät lopettaa järjestelyn.
UKK
Minkä tyyppisillä henkivakuutuksilla on käteisen takaisinostoarvo?
Kokonaisella, yleismaailmallisella, muuttuvalla yleishenkivakuutuksella ja indeksoidulla yleishenkivakuutuksella on usein käteisarvokomponentti.
Pitäisikö sinun hankkia vakuutus käteisarvolla?
Se riippuu henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteestasi. Jos olet maksanut eläketilillesi maksimimaksut, sinulla on käteispesämuna säästetty hätätilanteita varten ja sinulla on varaa kuukausimaksuihin koko henkivakuutuksesta tai yleishenkivakuutuksesta käteisellä, ne voivat olla hyvä valinta. Jos sinulla ei kuitenkaan ole varaa elinikäiseen korkeaan vakuutusmaksuun ja sinulla on vaikeuksia säästää eläkettä varten, näitä tilejä ei suositella sijoitusvälineeksi.
Voitko myydä henkivakuutuksesi?
Vaikka et ole aina suositeltavaa, saatat pystyä myymään henkivakuutuksesi kolmannelle osapuolelle käteisellä.
Voitko käyttää käteisarvoa ja silti pitää politiikan?
Monissa tapauksissa on mahdollista käyttää tililläsi olevaa käteisarvoa vakuutusmaksujesi maksamiseen. Näin varmistat edunsaajiesi suojan. Voit myös ottaa lainaa käteisarvoasi vastaan ja pitää vakuutuksen. Jos nostat arvon, kuolemantapausetuuttasi voidaan pienentää.
