Määräaikainen henkivakuutus
Määräaikainen henkivakuutus on henkivakuutus, joka on voimassa vakuutuksenottajan valitseman ajanjakson, yleensä 10-30 vuotta. Henkilöt, jotka haluavat taloudellista suojaa tietyksi ajaksi – esimerkiksi lasten ollessa pieniä – voivat valita määräaikaisen henkivakuutuksen pysyvän henkivakuutuksen sijaan, joka kattaa koko elämäsi. Koska määräaikaiset henkivakuutukset vanhenevat, määräaikaiset vakuutusmaksut ovat tyypillisesti kaksi-kolme kertaa halvempia kuin pysyvät henkivakuutusmaksut. Onko termipolitiikka oikea valinta sinulle? Sen etujen ja rajoitusten tutkiminen voi auttaa sinua päättämään.
Mikä on termihenkivakuutus?
Määräaikainen henkivakuutus on eräänlainen vakuutus, joka kestää ennalta määrätyn ajan, eikä koko elämäsi. Kun ostat määräaikaisen elinikävakuutuksen, valitset vakuutuskauden, joka on useimmiten 10–30 vuotta. Jos vakuutettu kuolee kyseisen ajanjakson kuluessa, edunsaajat saavat kuolemantapausetuuden.
Jos vakuutettu ei kuole vakuutuskauden aikana ja vakuutusturva päättyy, vakuutus päättyy eivätkä edunsaajat saa kuolemantapausetuutta vakuutetun kuollessa. Saatat kuitenkin pystyä ostamaan muunnosratsastajan ennen päättymispäivää, mikä muuntaa vakuutussi pysyväksi henkivakuutukseksi, kun voimassaoloaika päättyy. Yleensä, jos sinulla on muunnosratsastaja, sinun ei yleensä tarvitse suorittaa ylimääräistä lääkärintarkastusta toimikautesi lopussa.
TTT
Termihenkivakuutusten edut
Henkivakuutusta valittaessa on tärkeää tietää, miten aika- ja kokohenkivakuutukset vertautuvat keskenään. Määräaikaisella henkivakuutuksella on pari keskeistä etua, jotka tekevät siitä houkuttelevan vaihtoehdon niille, jotka tarvitsevat suuremman kuolemantapauksen tietyksi ajaksi. Se on tyypillisesti halvin henkivakuutus, erityisesti nuoremmille tai uusille vanhemmille. Suurempi kohtuuhintainen kuolemantapaus voi tarjota huollettavana oleville lapsille, jos vanhemmalle/vanhemmille tapahtuu jotain ennakoitua aikaisemmin.
Monet rahoitussuunnittelijat kannustavat ihmisiä ostamaan määräaikaisen henkivakuutuksen ja sijoittamaan säästetyt rahat, kun ei osta kalliimpaa pysyvää henkivakuutusta. Vakuutuksissa, joissa on vakuutusmaksutaso, kustannukset eivät nouse iän myötä vakuutuksen voimassaoloajalta kuten joidenkin muiden henkivakuutusvaihtoehtojen kohdalla.
Lisätietoja: Vertaile henkivakuutustarjouksia
Termihenkivakuutusten haitat
Termihenkivakuutuksella on muutamia rajoituksia, jotka on pidettävä mielessä. Esimerkiksi määräaikaiset henkivakuutukset maksavat kuolemantapauskorvauksen vakuutetun kuollessa, mutta nämä vakuutukset eivät sisällä käteisarvotiliä. Toisaalta koko henkivakuutukset sisältävät tyypillisesti käteisarvotilin, jolle voi kertyä rajoitettua korkoa ja rajoitettua tuottoa. Jotkut pysyvät henkivakuutuksenottajat käyttävät käteisarvotilejään varallisuuden rakentamiseen, mutta tätä vaihtoehtoa ei ole olemassa määräaikaisen henkivakuutuksen yhteydessä.
Toinen mahdollinen haittapuoli määräaikaisen henkivakuutuksen ottamisessa on, että se on voimassa vain tietyn ajan. Koska vakuutuksenottajat voivat elää kauemmin kuin vakuutuksensa, on mahdollista, että kuolemantapauskorvausta ei koskaan makseta. Itse asiassa Penn State Universityn tekemä tutkimus osoittaa, että 99% kaikista määräaikaisista vakuutuksista ei koskaan maksa kuolemantapauskorvausta. Entrepreneurin mukaan tämä johtuu kuitenkin siitä, että useimmat vakuusvakuutusten ottajat eivät maksa vakuutusmaksujaan ja anna vakuutusten raueta, eivät siksi, että ne eläisivät vakuutuskauden kauemmin.
Lisätietoja: Parhaan aikavälin henkivakuutusyhtiöt
Kuinka termihenkivakuutus toimii?
Henkivakuutusta ostaessasi voit yleensä valita muutaman vakuutuskauden pituuden, kuten 10, 20 ja 30 vuoden vakuutuskauden. Auttaaksesi ymmärtämään, kuinka määräaikainen henkivakuutus toimii, kuvittele ostavasi 10 vuoden henkivakuutuksen. Tämän vuosikymmenen aikana maksat kuukausi- tai vuosimaksusi ajoissa. Jos kuolisit tämän 10 vuoden aikana, edunsaajat saisivat kuolemantapausetuuden.
Jos olisit vielä elossa tuon 10 vuoden jakson lopussa, vakuutussi vanhentuisi ja vakuutusmaksusi keskeytyvät ilman, että niitä koskaan maksettaisiin edunsaajille. Tästä skenaariosta on kuitenkin poikkeuksia. Monet parhaista henkivakuutusyhtiöistä tarjoavat erikoistuneita ratsastajia, kuten muunnos- ja palautuspalkkion kuljettajia, jotka muokkaavat termihenkivakuutusten toimintaa.
Termihenkivakuutustyypit
On olemassa useita erilaisia termihenkivakuutusvaihtoehtoja, ja jotkut tarjoavat enemmän takuita kuin toiset. Yleensä mitä enemmän takuita vakuutus tarjoaa, sitä kalliimpi vakuutus on. Tässä on erittely tärkeimmistä määräaikaisten henkivakuutusten tyypeistä:
Tason kestovakuutus: Sekä vakuutusmaksut että kuolemantapauskorvaus pysyvät vakiona vakuutuksen voimassaoloajan tämän tyyppisellä kattavuudella. Vakuutuksen kesto on yleensä 10-30 vuotta.
Lopeutuva vakuutus: Tämäntyyppinen vakuutus, jota käytetään yleensä kattamaan kutistuvaa velkaa, kuten asuntolainaa, on tyypillisesti halvempi, koska kuolemantapauskorvaus pienenee hitaasti ajan myötä.
Taattu uusiutuva määräaikainen vakuutus: Tämäntyyppinen vakuutuskausi antaa vakuutuksenottajalle mahdollisuuden uusia vakuutuksen voimassaoloajan päätyttyä ilman, että hänen on suoritettava lääkärintarkastusta tai todistettava vakuutuskelpoisuus uudelleen. Se on kaiken kaikkiaan kalliimpaa, ja on tärkeää huomata, että vakuutusmaksut nousevat edelleen jokaisen peräkkäisen kauden aikana. Vuosittainen uusittava sopimuskausi on taattu uusiutuva kattavuus.
Vaihtoehtoinen vakuutus: Jos ostat vaihtoauton ja elät vakuutuskauden kauemmin, vakuutusturvasi muuttuu pysyväksi henkivakuutukseksi. Yleensä sinun ei tarvitse käydä toisessa lääketieteellisessä tutkimuksessa käytäntöjen muuttamisen aikana. Muista, että palkkiosi tai kuolemantapausetuksesi määrä muuttuu ikäsi muuntamishetkellä. Jos esimerkiksi haluat jatkaa suunnilleen saman vakuutusmaksun maksamista, kuolemantapauskorvauksesi pienenee, kun taas maksaisit enemmän säilyttääksesi suunnilleen saman kuolemantapauskorvauksen.
Maksuvakuutuksen palautusvakuutus: Jotkut vakuutuksenottajat voivat olla huolissaan määräaikaisen vakuutuksen solmimisesta, kestävyydestään ja "hukkaamisesta" vakuutuskauden aikana maksamansa vakuutusmaksut. Tämä erikoistunut ratsastaja tarjoaa osittaisen tai täyden hyvityksen, jos elät vakuutuskauden kauemmin. Tämä ratsastaja maksaa sinulle kuitenkin ylimääräistä vakuutuskauden aikana.
Kuinka paljon määräaikainen henkivakuutus maksaa?
Määräaikaisen henkivakuutuksen maksut lasketaan hakijoiden iän ja terveyden perusteella. Tämän vuoksi määräaikaisen henkivakuutuksen hinnoittelu vaihtelee, mutta on tyypillisesti huomattavasti halvempi nuoremmille hakijoille. Ikä ja terveys ovat pääasiallisia vakuutusmaksusi määrääviä tekijöitä, ja valitsemasi vakuutusyhtiö ei yleensä vaikuta korkoihisi paljon. Jos saat tarjouksia samasta kattavuudesta useilta palveluntarjoajilta, varaudu siihen, että tarjoukset ovat samanlaisia.
Ensisijainen syy henkivakuutusyhtiöiden vertailuun perustuu siihen, millaisia vakuutuksenottajia saatat tarvita, kuinka positiivista asiakastyytyväisyyttä voi olla tai mikä on vakuutuksenantajan taloudellinen vahvuus verrattuna muihin vakuutusyhtiöihin.
Lisätietoja: Edulliset henkivakuutusyhtiöt
Saanko rahani takaisin toimikauteni lopussa?
Ellet osta palkkio-aikaista henkivakuutusta, et saa rahoja takaisin kauden lopussa. Vakuutusmaksujen maksaminen ilman kuolemantapauskorvauksen saamista on yksi pitkäaikaisen henkivakuutuksen ostamisen mahdollisista haitoista. Paluumaksun ratsastaja nostaisi henkivakuutuksesi kustannuksia, mutta antaisi sinulle mahdollisuuden saada takaisin osan tai kaikki maksamasi vakuutusmaksut. Jos haluat saada rahat takaisin siinä tapauksessa, että elät vakuutuskautesi kauemmin, sinun kannattaa keskustella tästä vaihtoehdosta henkivakuutusasiamiessi kanssa.
Usein Kysytyt Kysymykset
Mitä tapahtuu määräaikaiselle henkivakuutukselle kauden lopussa?
Määräaikaisen henkivakuutuksen voimassaolon päätyttyä vakuutuksenottajalla on mahdollisuus joko uusia vakuutus valitsemansa määräajaksi, muuttaa vakuutus pysyväksi tai antaa sen raukea. Vaikka suunnitelman vanhentuminen useimmissa vakuutussopimuksissa tarkoittaa vakuutusmaksuihin maksettujen rahojen menettämistä, jotkut palveluntarjoajat tarjoavat "maksun palautusvaihtoehtoja", jotka voidaan valita vakuutuksen alkaessa ja joiden avulla ihmiset voivat maksaa korkeampia vakuutusmaksuja vastineeksi vaihtoehdosta. että kaikki vakuutusmaksut palautetaan, jos ne ovat vanhentuneet.
Voinko ottaa henkivakuutuksen kenelle tahansa?
Vaikka on mahdollista ottaa henkivakuutus jollekin muulle, on joitain ehtoja. Esimerkiksi vakuutuksen ostajan ja vakuutetun henkilön, kuten puolison, vanhempien tai lasten, välillä on oltava vakuutusetu. Vakuutuksen ostajan on osoitettava, että vakuutetun kuolemalla olisi hänelle haitallinen taloudellinen vaikutus. Lisäksi vakuutetun tulee antaa suostumuksensa, koska et voi ottaa vakuutusta keneltäkään ilman hänen tietämättään tai suostumustaan.
Kuinka pitkäaikainen henkivakuutus minun pitäisi ostaa?
Ostamasi henkivakuutuksen määrä on henkilökohtainen päätös, ja se voi auttaa keskustelemaan taloudellisen neuvonantajan kanssa ennen kuin päätät vakuutustyypistä tai kattavuuden määrästä. Jotkut rahoituspalveluntarjoajat neuvovat ostamaan vakuutuksen, jonka kuolemantapauskorvaus on 10–15 kertaa vuositulosi. Jos et halua perustaa kattavuuttasi palkkasi moninkertaiseen määrään, voit laskea kulut, jotka perheellesi jäisi, jos kuolet.
Voit esimerkiksi valita rajan, joka on kaikkien henkilökohtaisten velkojen, asuntolainamaksujen, tulevien korkeakoulujen lukukausimaksujen tai muiden taloudellisten velvoitteiden summa, joista et halua perheesi huolehtivan. Henkivakuutus on suunniteltu antamaan selviytyjillesi taloudellinen mielenrauha, joten päätöksesi tulee viime kädessä olla se, joka toimii parhaiten sinulle ja läheisillesi.
Kohokohdat
Vakuutusyhtiöstä riippuen voi olla mahdollista muuttaa määräaikainen henki koko henkivakuutukseksi.
Voit usein ostaa 10, 15 tai 20 vuotta voimassa olevia elinikäisiä vakuutuksia.
Määräaikainen henkivakuutus takaa mainitun kuolemantapausetuuden maksamisen vakuutetun edunsaajille, jos vakuutettu kuolee määräajan kuluessa.
Elinikävakuutusmaksut perustuvat henkilön ikään, terveyteen ja elinajanodotteeseen.
Näillä vakuutuksilla ei ole muuta arvoa kuin taattu kuolemantapaus, eikä niissä ole säästökomponenttia, joka löytyy koko henkivakuutustuotteesta.
UKK
Mikä on termihenkivakuutus?
Määräaikainen henkivakuutus, joka tunnetaan myös nimellä puhdas henkivakuutus, on eräänlainen henkivakuutus, joka takaa mainitun kuolemantapausetuuden maksamisen, jos vakuutettu kuolee tietyn ajanjakson aikana. Kun voimassaoloaika on umpeutunut, vakuutuksenottaja voi joko uusia sen toiseksi kaudeksi, muuttaa vakuutuksen pysyväksi tai antaa voimassa olevan henkivakuutuksen päättyä.
Mitä eroa on määräaikaisen henkivakuutuksen ja koko henkivakuutuksen välillä?
Määräaikainen henkivakuutus syntyy ennalta määrätylle ajanjaksolle, tyypillisesti 10-30 vuodeksi. Vakuutukset voidaan uusia niiden päätyttyä, jolloin vakuutusmaksut lasketaan uudelleen haltijan iän, elinajanodotteen ja terveyden perusteella. Sen sijaan koko henkivakuutus kattaa haltijan koko eliniän. Toisin kuin määräaikaisessa henkivakuutuksessa, koko henkivakuutuksessa on säästökomponentti, jossa sopimuksen käteisarvo kertyy haltijalle. Täällä haltija voi nostaa tai lainata vakuutuksensa säästöosuutta vastaan, missä se voi toimia oman pääoman lähteenä.
Saatko rahasi takaisin henkivakuutuksen voimassaolon päätyttyä?
Omistajalle ei palauteta rahojaan, kun määräaikainen henkivakuutus päättyy, jos hän elää vakuutuksen ajan. Samaan aikaan koko henkivakuutusmaksut voivat maksaa jopa 10 kertaa enemmän verrattuna. Tämä johtuu siitä, että vakuutuksenantajan riski on paljon pienempi määräaikaisten henkivakuutusten kanssa.
