Hypothèque de rachat 3-2-1

Une hypothèque avec rachat 3-2-1 est un type de prêt qui commence avec un faible taux d'intérêt et augmente au cours des prochaines années jusqu'à ce qu'il atteigne son taux permanent.

Comment fonctionnent les hypothèques de rachat 3-2-1

Un rachat est une technique de financement hypothécaire qui permet à un acheteur de maison d'obtenir un taux d'intérêt inférieur pendant au moins les premières années du prêt, voire toute sa durée, en échange d'un paiement initial supplémentaire. C'est semblable à la pratique d'acheter des points de rabais sur une hypothèque en échange d'un taux d'intérêt plus bas.

L'acheteur/l'emprunteur ou le vendeur de la maison peut couvrir les coûts du rachat.

En général, les prêts de rachat 3-2-1 ne sont disponibles que pour les résidences principales et secondaires, pas pour les immeubles de placement. Le rachat 3-2-1 n'est pas non plus disponible dans le cadre d'un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) d'une période initiale de moins de cinq ans.

Dans un prêt hypothécaire 3-2-1, le taux d'intérêt du prêt est réduit de 3 % la première année, de 2 % la deuxième année et de 1 % la troisième année. Le taux d'intérêt permanent s'applique alors pour la durée restante du prêt. Dans un rachat 2-1,. en revanche, le taux est abaissé de 2 % la première année, de 1 % la deuxième année, puis passe au taux permanent après la fin de la période de rachat.

Avantages et inconvénients d'une hypothèque de rachat 3-2-1

Une hypothèque avec rachat 3-2-1 peut être une option attrayante pour les acheteurs de maison qui disposent de liquidités supplémentaires au début du prêt, ainsi que pour les vendeurs de maison qui ont besoin d'offrir une incitation pour faciliter la vente de leur maison.

Cela peut également être avantageux pour les emprunteurs qui s'attendent à avoir un revenu plus élevé dans les années à venir. Au cours des trois premières années de mensualités moins élevées, l'emprunteur peut également mettre de l'argent de côté pour d'autres dépenses, telles que des réparations ou des rénovations domiciliaires.

Lorsque le prêt est enfin réinitialisé à son taux d'intérêt permanent, les emprunteurs ont la certitude de savoir quels seront leurs paiements pour les années à venir, ce qui peut être utile pour la budgétisation. Un prêt hypothécaire à taux fixe 3-2-1 est moins risqué que l'ARM mentionné ci-dessus ou un prêt hypothécaire à taux variable,. où la hausse des taux d'intérêt pourrait signifier des paiements mensuels plus élevés à l'avenir.

Un inconvénient potentiel d'une hypothèque avec rachat 3-2-1 est qu'elle peut inciter l'emprunteur à acheter une maison plus chère qu'il ne pourra se permettre une fois que son prêt aura atteint son taux d'intérêt complet. Les emprunteurs qui supposent que leurs revenus augmenteront en fonction des paiements futurs pourraient se retrouver trop profondément si leurs revenus ne suivent pas le rythme.

Exemples d'hypothèques de rachat 3-2-1 subventionnées

Dans de nombreuses situations, les coûts initiaux d'un rachat 3-2-1 seront couverts par quelqu'un d'autre que l'acheteur de la maison. Par exemple, un vendeur pourrait être prêt à en payer un pour sceller l'affaire. Dans d'autres cas, une entreprise déplaçant un employé dans une nouvelle ville pourrait couvrir le coût de rachat pour alléger les frais de réinstallation. Plus généralement, les promoteurs immobiliers proposent des rachats comme incitations aux acheteurs potentiels de maisons nouvellement construites.

Une hypothèque de rachat 3-2-1 me convient-elle ?

Si vous devez payer vous-même le rachat, la question clé à vous poser est de savoir si le fait de payer l'argent à l'avance vaut les plusieurs années de paiements inférieurs que vous recevrez en retour. Vous pourriez, par exemple, avoir d'autres utilisations de cet argent, comme l'investir ou l'utiliser pour rembourser d'autres dettes avec des taux d'intérêt plus élevés, comme les cartes de crédit ou les prêts automobiles. Si vous avez de l'argent à revendre et que vous n'en avez pas besoin pour autre chose, alors un prêt hypothécaire 3-2-1 pourrait avoir du sens.

Comme mentionné précédemment, cependant, il peut être risqué d'opter pour un prêt hypothécaire 3-2-1 en supposant que votre revenu augmentera suffisamment au cours des trois prochaines années pour que vous puissiez payer les versements hypothécaires lorsqu'ils atteindront leur maximum. Pour cette raison, vous voudrez également considérer la sécurité de votre emploi et si des circonstances imprévues pourraient survenir qui rendraient ces paiements ingérables.

Il est plus facile de répondre à la question lorsque quelqu'un d'autre paie la facture du rachat. Dans ce cas, vous voudrez toujours vous demander si ces versements mensuels maximaux seront abordables le moment venu ou si les taux initiaux attrayants pourraient vous amener à acheter une maison plus chère et à contracter une hypothèque plus importante que ne le fait sens financièrement. Vous voudrez également vous assurer que le prix de la maison est juste en premier lieu et que le vendeur n'augmente pas le prix pour couvrir ses coûts de rachat.

Points forts

Après la fin de la période de rachat, le prêteur facturera le taux d'intérêt complet pour le reste de l'hypothèque.
Avec un prêt hypothécaire 3-2-1, l'emprunteur paie un taux d'intérêt inférieur au cours des trois premières années en échange d'un paiement initial au prêteur.
Les rachats sont souvent utilisés par les vendeurs, y compris les constructeurs de maisons, comme une incitation pour aider les acheteurs à acheter une propriété.
Le taux d'intérêt est réduit de 3 % la première année, de 2 % la deuxième année et de 1 % la troisième année. Par exemple, une hypothèque de 5 % ne coûterait que 2 % la première année.

FAQ

Qui paie pour une hypothèque de rachat 3-2-1 ?

L'acheteur/emprunteur ou le vendeur de la maison peut payer une hypothèque avec rachat. Dans le cas d'un prêt hypothécaire avec rachat 3-2-1, c'est souvent un vendeur, tel qu'un constructeur de maisons, qui couvrira le coût en tant qu'incitatif pour les acheteurs potentiels. Les employeurs paieront parfois pour un rachat s'ils déménagent un employé dans une autre région et veulent alléger le fardeau financier.

Une hypothèque 3-2-1 est-elle une bonne affaire ?

Une hypothèque avec rachat 3-2-1 peut être une bonne affaire pour l'acheteur, en particulier si quelqu'un d'autre, comme le vendeur, paie pour cela. Cependant, les acheteurs doivent être raisonnablement certains qu'ils seront en mesure de payer leurs versements hypothécaires une fois que le taux d'intérêt complet entrera en vigueur. Sinon, ils pourraient se retrouver trop sollicités et, dans le pire des cas, même perdre leur maison. .

Qu'est-ce qu'une hypothèque de rachat 3-2-1 ?

Une hypothèque avec rachat 3-2-1 est un type de prêt qui facture des taux d'intérêt plus bas pendant les trois premières années. La première année, le taux d'intérêt est inférieur de 3 % ; la deuxième année, c'est 2 % de moins ; et la troisième année, c'est 1 % de moins. Après cela, l'emprunteur paie le taux d'intérêt complet pour le reste de l'hypothèque. Par exemple, avec une hypothèque de 5 % sur 30 ans, le taux d'intérêt serait de 2 % la première année, de 3 % la deuxième année, de 4 % la troisième année et de 5 % pour les 27 années restantes.

Combien coûte un prêt hypothécaire avec rachat 3-2-1 ?

Le coût d'un prêt hypothécaire 3-2-1 peut varier d'un prêteur à l'autre. Généralement, le prêteur voudra au moins que le coût couvre le revenu auquel il renonce en ne facturant pas à l'emprunteur le taux d'intérêt complet dès le départ.