2-1 Rachat

Un rachat 2-1 est un accord hypothécaire qui prévoit un faible taux d'intérêt pour la première année du prêt, un taux un peu plus élevé pour la deuxième année, puis le taux plein pour la troisième année et les années suivantes.

Comment fonctionnent les rachats 2-1

Un buydown est une technique de financement immobilier qui permet à un emprunteur de se qualifier plus facilement pour un prêt hypothécaire à taux d'intérêt plus bas. Ce taux inférieur peut durer pendant toute la durée de l'hypothèque (comme c'est souvent le cas lorsque les emprunteurs paient des points supplémentaires à l'avance au prêteur) ou pendant une période donnée. Un rachat 2 contre 1 est un type de rachat temporaire, dans ce cas d'une durée de deux ans.

Dans un rachat 2-1, le taux d'intérêt augmentera d'une année à l'autre jusqu'à ce qu'il s'installe à son taux permanent la troisième année. Pour compenser les intérêts qu'ils ne recevront pas au cours de ces premières années, les prêteurs factureront des frais supplémentaires.

Un acheteur ou un vendeur de maison peut payer pour un rachat. Ce paiement peut prendre la forme de points hypothécaires ou d'un montant forfaitaire déposé sur un compte séquestre auprès du prêteur et utilisé pour subventionner les mensualités réduites de l'emprunteur.

Les vendeurs, y compris les constructeurs de maisons, utilisent souvent les rachats 2-1 comme incitation pour les acheteurs potentiels.

Exemple d'une hypothèque de rachat 2-1

Supposons qu'un promoteur immobilier propose un rachat 2-1 sur ses nouvelles maisons. Si le taux d'intérêt en vigueur sur les prêts hypothécaires de 30 ans est de 5 %, un acheteur de maison pourrait obtenir un prêt hypothécaire qui ne coûte que 3 % la première année, puis 4 % la deuxième année et 5 % par la suite.

Si l'acheteur a contracté une hypothèque de 200 000 $ sur 30 ans, par exemple, ses paiements mensuels au cours de la première année seraient de 843 $. La deuxième année, ils paieraient 995 $. Après la fin de la deuxième année, leur paiement mensuel passerait à 1 074 $, où il resterait pour le reste de l'hypothèque.

2-1 Avantages et inconvénients du rachat

Pour les vendeurs de maisons, un rachat 2 contre 1 peut les aider en leur permettant de vendre plus facilement et parfois plus rapidement leur maison à un bon prix. L'inconvénient, bien sûr, est que cela a un coût, ce qui réduit finalement le montant qu'ils retireront de la vente.

Pour les acheteurs de maison, un rachat 2-1 présente plusieurs avantages potentiels. D'une part, cela peut les aider à se permettre une hypothèque plus importante et une maison plus chère que celle à laquelle ils pourraient autrement avoir droit. D'autre part, cela leur permet de gagner du temps avant que leurs versements hypothécaires n'atteignent le montant total, ce qui peut être utile si leurs revenus augmentent également d'année en année.

L'inconvénient pour les acheteurs de maison est le risque que leur revenu ne suive pas le rythme de l'augmentation des versements hypothécaires. Dans ce cas, ils pourraient se retrouver trop sollicités et même devoir vendre la maison.

Quand utiliser un Buydown 2-1

Les vendeurs de maisons peuvent envisager d'offrir (et de payer) un rachat 2-1 s'ils ont des difficultés à vendre et doivent fournir une incitation à trouver un acheteur.

Les emprunteurs peuvent bénéficier d'un rachat s'il leur permet d'acheter la maison qu'ils souhaitent à un prix abordable. Cependant, ils voudront également réfléchir à ce qui se passerait si leur revenu n'augmentait pas assez rapidement pour faire face à leurs futures mensualités.

Les acheteurs doivent également s'assurer qu'ils obtiennent une offre équitable sur la maison en premier lieu. En effet, certains vendeurs pourraient augmenter le prix de la maison pour compenser le coût du rachat 2-1.

Notez que les rachats peuvent ne pas être disponibles dans le cadre de certains programmes hypothécaires étatiques et fédéraux ou auprès de tous les prêteurs. Un rachat 2-1 est disponible sur les prêts à taux fixe de la Federal Housing Administration (FHA),. mais uniquement pour les nouveaux prêts hypothécaires et non pour le refinancement. Les conditions peuvent également varier d'un prêteur à l'autre.

Points forts

• Le taux est généralement inférieur de deux points de pourcentage la première année et d'un point de pourcentage inférieur la deuxième année.

• Un rachat 2-1 est un type de financement qui abaisse le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire pendant les deux premières années avant qu'il n'atteigne le taux régulier et permanent.

• Les rachats 2-1 peuvent être une bonne affaire pour les acheteurs de maison, à condition qu'ils soient en mesure de payer les mensualités plus élevées une fois celles-ci commencées.

• Les vendeurs, y compris les constructeurs de maisons, peuvent proposer un rachat 2-1 pour rendre une propriété plus attrayante pour les acheteurs.