Quittance de faillite

Qu'est-ce qu'une libération de faillite ?

Une libération de faillite, également connue sous le nom de libération de faillite, fait référence à une ordonnance judiciaire permanente qui libère un débiteur de sa responsabilité personnelle pour certains types de dettes. On l'appelle parfois simplement libération et survient à la fin d'une faillite. Après sa délivrance, le tribunal exonère le débiteur de l'obligation de rembourser ses dettes et les créanciers ne sont pas autorisés à contacter ou à poursuivre les débiteurs pour l'encours de la dette.

Comment fonctionne une libération de faillite

Une libération de faillite soulage un débiteur, car cela signifie qu'il n'est plus légalement tenu de rembourser les dettes qui ont été libérées. Le sujet d'une libération de faillite doit répondre à certaines exigences avant d'être accordé, et le moment de la libération varie en fonction du type de faillite déposée.

Le tribunal accorde généralement la libération dès que possible. Les faillites du chapitre 7 reçoivent généralement une libération environ quatre mois après le dépôt de la requête en faillite, tandis qu'une libération de faillite du chapitre 13 est délivrée après que le débiteur a effectué tous les paiements en vertu du plan. C'est normalement entre trois et cinq ans.

Un débiteur individuel en vertu du chapitre 7 de la faillite se voit généralement accorder une libération; cependant, le droit à une décharge n'est pas garanti. Par exemple, il peut y avoir un litige en cours impliquant des objections à la décharge.

Les règles fédérales de procédure de faillite prévoient que le greffier du tribunal des faillites envoie une copie de l'ordonnance de libération à tous les créanciers, au syndic américain, au syndic dans l'affaire et, s'il en existe un, à l'avocat du syndic. Le débiteur et l'avocat du débiteur reçoivent également des copies de l'ordonnance de libération.

L'avis est simplement une copie de l'ordonnance finale de libération et n'est pas spécifique aux dettes que le tribunal détermine ne devraient pas être couvertes par la libération. L'avis informe les créanciers que les dettes qui leur sont dues ont été acquittées et qu'ils ne doivent plus tenter de recouvrement.

L'avis prévient également qu'ils pourraient être passibles de sanctions s'ils poursuivent leurs efforts de collecte. Le défaut de la part du greffier de transmettre au débiteur ou à tout créancier une copie de l'ordonnance de libération dans le délai requis par les règles n'affecte pas la validité de l'ordonnance accordant la libération.

Quelles dettes sont annulées en cas de faillite ?

Les dettes qui font partie d'une libération du chapitre 7 comprennent les dettes non garanties,. les comptes d'agence de recouvrement, les factures médicales, les factures de services publics, les chèques refusés, certaines pénalités fiscales, les honoraires d'avocat, les jugements de poursuites et tout contrat de location qu'un consommateur peut avoir.

La dette de carte de crédit est l'un des types de dettes les plus courants à acquitter en cas de faillite. Toutefois, une ordonnance de libération de la faillite ne libère pas toutes les dettes. En fait, il existe plus d'une douzaine de types de dettes qui sont exemptées de libération pour les dépôts de bilan.

En 2020, la loi CARES offre un allégement temporaire aux débiteurs du chapitre 13 qui ont un plan confirmé. Une disposition révisée du code des faillites permet à ceux qui ont connu des difficultés financières de prolonger leur plan jusqu'à sept ans .

Limitations de la libération de la faillite

Contrairement à ce que certains consommateurs peuvent croire, la faillite n'est pas toujours la meilleure option lors d'une crise financière, et une libération de faillite peut ne pas les libérer de l'obligation de rembourser toutes leurs dettes. En termes simples, certaines dettes ne peuvent tout simplement pas être remboursées.

Selon le pouvoir judiciaire fédéral, il existe 19 types de dettes différents qui ne sont pas éligibles à la libération. Les plus courants sont la pension alimentaire pour enfants, les paiements de pension alimentaire et les dettes pour blessures volontaires et malveillantes à la personne ou à la propriété.

Pour certains types de faillites, les frais de copropriété, les dettes dues à certains régimes de retraite fiscalement avantageux, les dettes de DUI et les prêts étudiants en font également partie. Et toute dette non inscrite sur la faillite ne peut être acquittée. En outre, les privilèges valides sur des biens spécifiques pour garantir le paiement des dettes qui n'ont pas été acquittées resteront en vigueur après la libération, et un créancier garanti a le droit de faire valoir les privilèges pour recouvrer ces biens.

Comme mentionné ci-dessus, les créanciers indiqués sur la décharge ne sont pas autorisés à contacter le débiteur ou à poursuivre une activité de recouvrement, et un débiteur peut déposer un rapport auprès du tribunal si un créancier viole l'ordonnance de décharge. Le tribunal peut sanctionner le créancier d'un outrage civil, qui peut également être assorti d'une amende.

Défis après la faillite

De nombreux consommateurs peuvent trouver difficile de demander un crédit après avoir reçu une décharge. Même s'ils peuvent être libérés de leurs obligations financières, les faillites restent à leur dossier pendant une période de sept à 10 ans, selon le type de faillite déposée. Les consommateurs peuvent essayer de reconstituer leur dossier de crédit avec des cartes de crédit et des prêts garantis. Dans le cas des emplois, un employeur potentiel ne peut pas embaucher un candidat qui a déposé son bilan, en particulier pour les postes cautionnés. Cependant, les employeurs ne peuvent pas licencier un employé existant qui fait ou a fait l'objet d'une procédure de faillite.

La libération de faillite peut-elle être refusée ?

Un tribunal peut refuser une libération en vertu du chapitre 7 pour un certain nombre de raisons, y compris, entre autres, le défaut du débiteur de fournir les documents fiscaux qui ont été demandés, la destruction ou la dissimulation de livres ou de registres, la violation d'une ordonnance du tribunal ou une libération antérieure. dans une affaire antérieure qui a commencé dans les huit ans précédant la date de dépôt de la deuxième requête, et échec à suivre un cours sur la gestion financière personnelle. En outre, un créancier, un syndic dans l'affaire ou un syndic américain peut déposer une objection à la libération du débiteur .

Une décharge peut également être refusée au chapitre 13 si le débiteur ne suit pas un cours sur la gestion financière personnelle ou s'il a déjà obtenu une décharge dans une autre affaire du chapitre 13 dans les deux ans précédant le dépôt de la deuxième affaire, avec quelques exceptions. Un tribunal peut même révoquer une décharge dans certaines circonstances, telles que des allégations selon lesquelles le débiteur a obtenu la décharge frauduleusement ou omet de fournir les documents ou informations demandés lors d'une vérification de l'affaire .

Points forts

• Le moment de la libération varie en fonction du type de faillite déposée, mais elle est normalement accordée le plus tôt possible.

• Une libération de faillite fait référence à une ordonnance qui libère un débiteur de sa responsabilité personnelle pour certains types de dettes.

• Les dettes non sujettes à libération comprennent les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires, les dettes pour blessures corporelles ou matérielles, les frais de copropriété, certaines dettes de régime de retraite, les dettes DUI et les prêts étudiants.

• Les créanciers ne sont pas autorisés à contacter ou poursuivre les débiteurs pour l'encours de la dette.