Chapitre 13

Lorsque vous êtes en retard sur vos factures et que les avis de recouvrement ne cessent de s'accumuler, vous pourriez envisager de déclarer faillite. Vous avez quelques options, mais le chapitre 13 est destiné aux personnes ayant un revenu régulier. C'est même ce qu'on appelle un « régime de salarié » parce que vous utilisez votre revenu pour rembourser une partie de vos dettes sur une période de trois à cinq ans. À la fin de cette période, la plupart de vos dettes restantes peuvent être acquittées.

Les dépôts de bilan en vertu du chapitre 13 ont atteint leur plus haut niveau aux États-Unis en 2010, lorsqu'ils ont atteint 434 739 dépôts non commerciaux. En 2020, les dépôts de bilan en vertu du chapitre 13 sont tombés à 155 227. Étant donné que le dépôt de bilan a des conséquences financières à long terme, vous devez comprendre le fonctionnement du chapitre 13 avant de passer aux étapes suivantes.

Qu'est-ce que la faillite du chapitre 13 ?

La faillite du chapitre 13 est une procédure légale qui vous permet de restructurer votre dette afin qu'elle soit plus gérable. Sur trois à cinq ans, vous paierez aux créanciers une partie de l'encours de la dette. À la fin de votre plan de remboursement, toute dette restante peut être « acquittée », ce qui signifie que vous n'avez plus à la payer. Parce que vous paierez la majeure partie, sinon la totalité, de votre dette, le chapitre 13 est parfois appelé une « réorganisation ».

Comment ça fonctionne

Avec l'aide d'un avocat, vous déposerez une requête pour le chapitre 13 auprès d'un tribunal des faillites, ainsi qu'une proposition de remboursement de vos créanciers au fil du temps. Bien que vous ne soyez pas obligé d'engager un avocat, ses connaissances peuvent augmenter vos chances de succès.

Un rapport de l'American Bankruptcy Institute montre que le dépôt d'une faillite en vertu du chapitre 13 avec l'aide d'un avocat a de meilleurs résultats que la poursuite d'un conseil en matière de crédit. Bien que les résultats varient quelque peu d'un État à l'autre, entre 40 % et 70 % des cas du chapitre 13 terminent le remboursement avec succès.

Une fois que le juge a approuvé votre proposition, vous enverrez un paiement mensuel à un syndic nommé par le tribunal qui perçoit et distribue les paiements à vos créanciers sur une période de trois à cinq ans.

Pourquoi quelqu'un déposerait pour le chapitre 13

Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles le chapitre 13 peut être votre meilleure avenue :

Vous pourrez peut-être garder votre maison. Le chapitre 13 peut permettre à un débiteur en retard sur les versements hypothécaires et faisant face à une saisie de rattraper son retard sur les paiements, de rétablir l'hypothèque et de rester dans la maison.
Les cosignataires ne peuvent être tenus responsables légalement. Une section de la loi du chapitre 13 connue sous le nom de « suspension du co-débiteur » empêche les créanciers de poursuivre quiconque a cosigné pour vous une dette.
Vous avez le droit de vendre votre propriété. Parce que vous avez pris des dispositions pour rembourser vos créanciers, vous êtes libre de vendre votre propriété au moment où elle générera la plus grande valeur.
Vous pouvez maintenir votre entreprise opérationnelle. Si vous êtes un propriétaire unique, le chapitre 13 vous permet de continuer à faire des affaires. Il est important de se rappeler que votre entreprise doit générer suffisamment de revenus pour vous aider à effectuer des paiements mensuels en vertu du chapitre 13.
Votre dette est gelée. Toutes les dettes sur les créances non garanties sont gelées le jour où vous déposez pour le chapitre 13, ce qui signifie que les paiements que vous effectuez à vos créanciers sont utilisés pour rembourser la dette, plutôt que d'être engloutis par les intérêts et les frais de retard.

Comment savoir si je dois déposer une demande pour le chapitre 13 ?

Généralement, les gens choisissent le chapitre 13 lorsque leurs paiements mensuels de la dette sont trop lourds à gérer, mais qu'ils ont un emploi et souhaitent conserver certains actifs. Si vous avez épuisé vos cartes de crédit, que vous ne pouvez pas vous permettre de payer les produits de base comme l'épicerie et que vous évitez constamment les appels téléphoniques des agents de recouvrement, vous pourriez envisager cette voie.

La faillite peut avoir des effets durables sur votre crédit et vos options financières à l'avenir, alors parlez d'abord avec un conseiller en crédit ou un avocat spécialisé en faillite. Ils peuvent vous aider à décider si c'est la bonne décision pour vous.

Comment déposer pour le chapitre 13

Si vous envisagez une faillite en vertu du chapitre 13, il est utile de savoir si vous êtes admissible et quelles sont les étapes à suivre. Le processus peut prendre environ trois à quatre mois avant de commencer le plan de remboursement.

Conditions préalables

Lorsque vous déposez une faillite en vertu du chapitre 13, vous devez répondre à certaines exigences. Le tribunal vérifiera que :

Vous gagnez un revenu régulier. Si votre revenu est inférieur au niveau médian de votre état, vous rembourserez votre dette sur trois ans. Mais le tribunal peut vous autoriser à rembourser votre dette sur cinq ans si votre revenu dépasse la médiane de l'État.
Vous n'êtes pas en retard sur les impôts. Le tribunal peut demander à voir plusieurs années de déclarations de revenus produites.
Vos dettes ne dépassent pas la limite. Pour déposer une demande de chapitre 13 en tant que particulier, votre dette non garantie doit être inférieure à 394 725 $ et les dettes garanties doivent être inférieures à 1 184 200 $
Suffisamment de temps s'est écoulé depuis votre dernier dépôt. Vous pouvez recevoir une décharge tant que vous n'avez pas déposé pour le chapitre 13 au cours des deux dernières années et le chapitre 7 au cours des quatre dernières années.

Étapes du dépôt Chapitre 13

Vous devez légalement suivre plusieurs étapes pour vous préparer au processus de mise en faillite et déposer votre requête correctement. Un avocat peut vous aider à naviguer dans ces étapes afin que vous puissiez éventuellement compléter votre plan de remboursement.

Trouvez un conseiller en crédit agréé pour vous aider à peser vos options. Si vous décidez d'aller de l'avant avec la faillite, vous pouvez engager un avocat de faillite pour vous aider à remplir les documents.
Déposez une requête en faillite auprès de votre tribunal des faillites local, accompagnée de 310 USD de frais et d'une proposition de paiement expliquant comment vous envisagez de rembourser vos créanciers.
Rencontrez votre syndic désigné par le tribunal, qui examinera votre dossier et organisera votre rencontre avec les créanciers. Lors de la réunion, vous répondrez à des questions sur votre dette et le plan proposé.
Assistez à une audience de confirmation, où un juge examinera votre requête et décidera si vous avez les moyens de donner suite à votre proposition. Sur la base de cette décision, soit vous avancerez avec le chapitre 13, soit vous devrez modifier le plan ou déposer le bilan du chapitre 7 à la place.
Suivez le plan de remboursement sur trois à cinq ans. Votre syndic collectera et distribuera les paiements pendant cette période. Une fois que vous avez terminé avec le remboursement, le cas de faillite sera déchargé.

Alternatives au chapitre 13

Le chapitre 13 n'est pas la seule option disponible pour les personnes qui cherchent à faire face à une dette écrasante. Le chapitre 7 est un autre choix qui peut soulager les créanciers.

Dans le cadre d'une faillite du chapitre 7, la quasi-totalité de votre dette est effacée ou acquittée, ce qui la rend légèrement différente du chapitre 13, qui réorganise simplement vos dettes. Afin de s'acquitter de la dette en vertu du chapitre 7 de la faillite, cependant, des biens personnels de valeur non exonérés sont vendus et l'argent gagné de la vente de vos articles est utilisé pour rembourser les créanciers. Toute dette restante sera acquittée, à l'exception des prêts étudiants, des pensions alimentaires pour enfants, des impôts et des pensions alimentaires.

Le chapitre 7 peut être un bon choix pour ceux qui n'ont pas la capacité de rembourser leurs dettes grâce à un plan de réorganisation. Afin de se qualifier pour le chapitre 7, vous devrez généralement subir un test de ressources pour confirmer que vous n'avez vraiment pas les ressources financières pour rembourser les dettes impayées.

Il y a des avantages et des inconvénients à cette approche dont il faut être conscient avant de continuer. Comme tout dépôt de bilan, la poursuite du chapitre 7 a un impact négatif sur votre pointage de crédit, restant sur votre rapport pendant 10 ans. De plus, lors du dépôt du chapitre 7, vous devrez être prêt à vendre des actifs et des effets personnels. Dans la plupart des cas, un syndic désigné par le tribunal se charge de liquider ou de vendre certains de vos biens afin de rembourser les créanciers.

Du côté positif, cependant, le chapitre 7 est souvent considéré comme un moyen de vous donner un nouveau départ, vous permettant d'éliminer toutes les dettes non garanties.

Considérations finales

Une faillite du chapitre 13 reste généralement sur vos rapports de crédit pendant sept ans à compter de la date à laquelle vous avez déposé la requête. Cela peut réduire votre pointage de crédit d'environ 130 à 200 points, mais les effets sur votre crédit diminuent avec le temps.

Pendant que votre crédit guérit, il peut être difficile de se qualifier pour un nouveau crédit, de passer une vérification des antécédents professionnels, de demander un prêt hypothécaire ou d'obtenir les meilleurs taux d'intérêt sur les produits de crédit. Il y a aussi une pression pour suivre votre plan de trois à cinq ans, car les paiements manquants pourraient entraîner un congédiement. Dans ce cas, vous risquez de perdre tous les actifs que vous tentiez de protéger.

Si vous avez du mal à payer vos factures et à répondre aux appels des agents de recouvrement, parler à un conseiller en crédit vous aidera. Ils vous aideront à examiner votre budget, votre crédit et vos dettes pour vous aider à élaborer un plan.

Le chapitre 13 pourrait être la bonne solution pour vous aider à remettre vos finances sur les rails. Recherchez un avocat spécialisé dans les faillites et vérifiez si vous avez droit à des services juridiques gratuits.

Points forts

Dans le cadre de la réorganisation financière du chapitre 13, un débiteur doit soumettre et suivre un plan de remboursement des créanciers en souffrance dans un délai de trois à cinq ans.
Dans le cas d'une faillite en vertu du chapitre 13, également connue sous le nom de "régime de salarié", les individus paient un montant mensuel convenu à un syndic impartial nommé .
La loi CARES comprend un certain nombre de modifications des lois sur la faillite visant à rendre le processus plus accessible aux entreprises et aux personnes économiquement défavorisées par la pandémie de COVID-19 .