Clause d'obligations extracontractuelles (ECO)

Qu'est-ce qu'une clause d'obligations extracontractuelles (ECO) ?

Une clause d'obligations extracontractuelles (ECO) dans un contrat de réassurance oblige un réassureur à payer les dépenses imposées à l'assureur cédant par des organismes réglementaires, judiciaires ou gouvernementaux. Une clause d'obligation extracontractuelle (ECO) s'applique spécifiquement aux pertes qui ne sont pas couvertes par les polices d'assurance couvertes par un traité de réassurance.

Comprendre les clauses des obligations extra-contractuelles (ECO)

Les dommages-intérêts extracontractuels sont accordés dans le cadre de réclamations de "mauvaise foi" contre les compagnies d'assurance. Il s'agit d'une forme de dommages-intérêts punitifs, destinés à punir la conduite extrême de l'assureur. Les obligations extracontractuelles diffèrent des pertes en excédent des limites de la police (XPL).

Les pertes en cas de dépassement des limites de la police font référence à celles qui résultent d'une mauvaise gestion par un assureur d'une réclamation d'assurance et se retrouvent responsables des pertes supérieures à la limite de la police. Les obligations extracontractuelles ne résultent pas d'une mauvaise gestion d'une réclamation, mais plutôt d'une négligence, d'une mauvaise foi ou de pratiques trompeuses. Par exemple, il peut être constaté qu'un assureur s'est livré à des pratiques de vente trompeuses et qu'il est poursuivi par un titulaire de police pour avoir fait une fausse déclaration sur les risques couverts par la police.

Les compagnies d'assurance sont tenues d'indemniser les assurés contre les réclamations faites à leur encontre. Dans certains cas, l'assureur manquera à son obligation contractuelle et agira de mauvaise foi, ou pourra être considéré comme négligent dans le traitement d'un sinistre. Si un tribunal constate que l'assureur s'est mal comporté, il peut imposer une sanction. Si l'assureur a un contrat avec un réassureur, le réassureur peut être tenu responsable de ces pénalités, appelées obligations extracontractuelles.

Les compagnies d'assurance utilisent généralement des traités de réassurance pour atténuer certains des risques associés aux polices qu'elles souscrivent. Selon le libellé du traité de réassurance, les réassureurs peuvent être responsables non seulement des pertes associées aux polices couvertes par le contrat, mais également des amendes que l'assureur peut lui avoir infligées pour négligence des tribunaux. Le traité de réassurance indiquera si le réassureur est responsable des frais extracontractuels, et s'il doit être tenu responsable, dans quelles situations il devrait payer d'éventuelles amendes.

Exemple de clause d'obligations extracontractuelles

Bien que les accords de réassurance soient adaptés à la police ou à l'indemnité recherchée, les clauses incluses auront un langage passe- partout similaire,. tel que ce qui suit :

Le présent Contrat de Réassurance protège la Compagnie comme prévu à l'Article 1 Activité Couverte lorsque le Sinistre inclut des Obligations Extra-contractuelles. La date à laquelle toute Perte au titre d'une obligation extracontractuelle est subie par la Société sera réputée, dans tous les cas, être la date de la Perte initiale. Toutefois, le présent article ne s'applique pas lorsque le Sinistre a été subi du fait d'une fraude d'un membre du Conseil d'administration ou d'un mandataire social de la Société...