Cláusula de Obligaciones Extracontractuales (ECO)

¿Qué es una cláusula de obligaciones extracontractuales (ECO)?

Una cláusula de obligaciones extracontractuales (ECO) en un contrato de reaseguro requiere que una reaseguradora pague los gastos impuestos a la aseguradora cedente por organizaciones reguladoras, judiciales o gubernamentales. Una cláusula de obligación extracontractual (ECO) se aplica específicamente a las pérdidas que están fuera de las pólizas de seguro cubiertas por un tratado de reaseguro.

Comprender las cláusulas de obligaciones extracontractuales (ECO)

Los daños extracontractuales se otorgan en reclamaciones de "mala fe" contra las compañías de seguros. Son una forma de daños punitivos, destinados a castigar la conducta extrema del asegurador. Las obligaciones extracontractuales difieren de las pérdidas por exceso de los límites de la póliza (XPL).

pérdidas por exceso de los límites de la póliza se refieren a aquellas que resultan del mal manejo de un reclamo de seguro por parte de la aseguradora y que se considera responsable de las pérdidas por encima del límite de la póliza. Las obligaciones extracontractuales no son el resultado de una mala gestión de un siniestro, sino el resultado de negligencia, mala fe o prácticas engañosas. Por ejemplo, se puede descubrir que una aseguradora se ha involucrado en prácticas de venta engañosas y ser demandada por un titular de póliza por tergiversar los peligros que cubre la póliza.

Las compañías de seguros están obligadas a indemnizar a los asegurados por las reclamaciones que se presenten contra ellos. En algunos casos, el asegurador incumplirá su obligación contractual y actuará de mala fe, o podrá ser considerado negligente en la tramitación de un siniestro. Si un tribunal determina que el asegurador se ha comportado mal, puede imponer una sanción. Si el asegurador tiene un contrato con un reasegurador, el reasegurador puede ser responsable de estas sanciones, que se denominan obligaciones extracontractuales.

Las compañías de seguros suelen utilizar tratados de reaseguro para mitigar algunos de los riesgos asociados con las pólizas que suscriben. Según el lenguaje del tratado de reaseguro, las reaseguradoras pueden ser responsables no solo de las pérdidas asociadas con las pólizas cubiertas por el contrato, sino también de las multas que la aseguradora pueda haberle impuesto por negligencia judicial. El contrato de reaseguro indicará si el reasegurador es responsable de los honorarios extracontractuales y, en caso afirmativo, en qué situaciones tendría que pagar las multas.

Ejemplo de cláusula de obligaciones extracontractuales

Si bien los acuerdos de reaseguro se adaptarán a la póliza particular o la indemnización buscada, las cláusulas incluidas tendrán un lenguaje repetitivo similar,. como el siguiente:

Este Acuerdo de Reaseguro protegerá a la Compañía según lo dispuesto en el Artículo 1 Negocio Cubierto cuando la Pérdida incluya Obligaciones Extracontractuales. La fecha en que la Compañía incurra en cualquier Pérdida por Obligación Extracontractual se considerará, en todas las circunstancias, como la fecha de la Pérdida original. Sin embargo, este Artículo no se aplicará cuando se haya incurrido en la Pérdida debido al fraude de un miembro de la Junta Directiva o un funcionario corporativo de la Compañía...