Article en transit
Qu'est-ce qu'un article en transit ?
Un effet en transit est un chèque ou une traite émis par une institution autre que la banque où il a été initialement déposé. Les envois en transit sont séparés des transactions internes impliquant des chèques émis par les propres clients d'une banque.
Les effets en transit sont présentés à la banque du tiré soit par présentation directe, soit par l'intermédiaire d'une chambre de compensation locale.
Comprendre les articles en transit
Disons que John écrit à Susan un chèque personnel d'un montant de 50 $, tiré de son compte courant chez Wells Fargo. Susan apporte le chèque personnel à sa propre banque, Bank of America, pour le déposer sur son propre compte courant. Étant donné que l'effet est tiré d'un compte dans une banque différente de celle où il est déposé, il s'agit d'un effet en transit.
Les effets en transit peuvent également être présentés à la banque tirée par l'intermédiaire de l'une des banques de la Réserve fédérale ou d'un centre régional de traitement des chèques. Ces chèques sont généralement tirés et triés par les banques avant que leurs propres chèques ne soient traités.
Lorsqu'une banque accepte un chèque de transit ou un autre effet de transit en dépôt, elle doit compenser l'effet avec la banque sur laquelle il est tiré. Cela signifie qu'il doit vérifier qu'il y a suffisamment de fonds sur le compte sur lequel l'article est tiré pour couvrir l'article, puis obtenir ces fonds auprès de la banque émettrice.
Comment les banques gèrent les articles en transit
La plupart des banques placeront une retenue sur un chèque de transit déposé, comme le permet la Federal Reserve Regulation CC. Le règlement CC permet aux banques de suspendre jusqu'à neuf jours les envois en transit. La plupart des banques placeront une retenue sur un effet en transit suffisamment longtemps pour que l'effet soit compensé par le compte sur lequel il est tiré. Étant donné que l'effet est tiré sur un compte dans une banque différente de celle où il a été déposé, cela peut prendre quelques jours.
Cependant, de nombreuses banques mettent à disposition les fonds provenant des effets de transit déposés le jour ouvrable suivant les dépôts, ou deux jours ouvrables plus tard, par principe. Cela est possible parce que la conversion électronique des chèques et d'autres formes de conversion électronique des traites bancaires permettent de régler plus rapidement les effets en transit.
S'il n'y a pas suffisamment de fonds sur le compte sur lequel il est prélevé, l'effet en transit ne sera pas compensé. Lorsque cela se produit, les fonds ne seront pas déposés en tant que plans. Dans certains cas, une banque peut accepter d'encaisser un effet en transit avant qu'il ne soit compensé, mais s'il ne le fait pas, la banque débitera alors le montant du compte du déposant pour couvrir l'écart.
Transferts automatiques de chambre de compensation (ACH)
Un transfert ACH est un transfert d'argent électronique de banque à banque qui est traité via le réseau de chambre de compensation automatisée. Les transferts ACH sont un moyen de transférer électroniquement de l'argent entre des comptes de différentes banques. Ils vous permettent d'envoyer ou de recevoir de l'argent facilement et en toute sécurité.
Vous utilisez peut-être des transferts ACH sans même vous en rendre compte. Si vous êtes payé par dépôt direct,. par exemple, il s'agit d'une forme de transfert ACH. Payer des factures en ligne via votre compte bancaire en est une autre. Vous pouvez également utiliser les transferts ACH pour effectuer des dépôts uniques ou récurrents sur un compte de retraite individuel, un compte de courtage imposable ou un compte d'épargne universitaire. Les propriétaires d'entreprise peuvent également utiliser ACH pour payer les fournisseurs ou recevoir des paiements des clients et des clients.
En mars 2021, le volume des transferts ACH a atteint un record de 2,7 milliards de paiements, le plus grand volume mensuel de l'histoire du réseau ACH.
Points forts
Un effet en transit est une transaction interbancaire où un chèque ou une traite est émis dans une banque pour être déposé dans une autre banque.
Le dépôt auprès de votre banque d'un chèque émis par quelqu'un qui est client d'une autre banque est un exemple courant d'envoi en transit.
Les envois en transit doivent être rapprochés à l'aide d'un mécanisme de compensation ou d'un centre de traitement régional. Aujourd'hui, la plupart des envois en transit sont dédouanés par voie électronique via un réseau ACH.
