Fonds insuffisants (NSF)

Qu'est-ce qu'un fonds insuffisant (NSF) ?

Les fonds insuffisants sont le terme utilisé lorsque le titulaire d'un compte courant est à découvert, ce qui signifie qu'il n'y a pas assez d'argent sur le compte pour payer le chèque qui y est inscrit. La banque renvoie le chèque « sans provision » au titulaire du compte et facture des frais de chèque retourné ou des frais de fonds insuffisants (NSF).

Définition plus approfondie

Un chèque retourné estampillé NSF signifie que le chèque n'a pas été honoré par la banque parce que le titulaire du compte n'a pas suffisamment de fonds sur le compte ou que le compte a été fermé. Les frais pour fonds insuffisants sont élevés, généralement autour de 35 $ par chèque. C'est pourquoi il est bon d'avoir un deuxième compte ou une ligne de découvert comme sauvegarde au cas où le compte principal manquerait de fonds.

Le destinataire du chèque sans provision peut également encourir des frais bancaires. Si le bénéficiaire dispose d'un deuxième compte auprès de la banque, sa banque pourra approvisionner le chèque. S'il n'y a pas de deuxième compte, cependant, la banque facturera le bénéficiaire pour avoir tenté d'encaisser un chèque avec des fonds insuffisants. La banque de l'émetteur facturera des frais pour chèque sans provision à l'émetteur du chèque.

Exemple de fonds insuffisants

Jimmy a écrit un chèque de 2 000 $ à un entrepreneur en toiture, sans se rendre compte qu'il n'avait que 1 800 $ sur son compte. La banque de Jimmy lui a retourné le chèque estampillé « NSF » pour fonds insuffisants et a déduit 38 $ de son compte pour les frais de pénalité pour NSF. Jimmy s'est immédiatement rendu à sa banque pour effectuer un dépôt qui couvrirait plus que ce qu'il devait à l'entrepreneur en toiture et les frais sans provision. Jimmy a écrit un autre chèque à l'entrepreneur en toiture, qui a réglé sans problème.

Pour éviter d'être touché par d'autres frais sans provision, Jimmy a souscrit à une protection contre les découverts. Il avait un petit compte d'épargne à la banque et a donné à la banque la permission de l'exploiter pour couvrir les chèques s'il n'y avait pas assez d'argent sur son compte courant.

Points forts

Les frais de chèque sans provision ne sont pas les mêmes que les frais de découvert, qui s'appliquent lorsqu'une banque accepte des chèques à découvert sur des comptes courants.
Un compte courant est dit avoir des « fonds insuffisants » (NSF), ou des « fonds insuffisants » lorsqu'il manque l'argent nécessaire pour couvrir les transactions.
Les consommateurs peuvent éviter les frais sans provision en optant pour la protection contre les découverts par l'intermédiaire de leurs banques.
Les frais moyens de NSF aux États-Unis varient d'une banque à l'autre, mais s'élèvent en moyenne à 34 $ chacun.
L'acronyme NSF fait également référence aux frais facturés à un client pour la présentation d'un chèque qui ne peut être couvert par le solde du compte.

FAQ

Est-il possible d'annuler les frais de NSF ?

Les politiques bancaires varient, mais les frais de NSF peuvent souvent être annulés après coup, surtout si c'est la première fois, ou la première fois depuis longtemps, que vous en avez un. Appelez le service clientèle de la banque et demandez le remboursement des frais qui vous ont été facturés, le plus tôt sera le mieux. Indiquez toute circonstance atténuante, comme un retard ponctuel dans un dépôt direct régulier. Mais vous devez demander - peu d'institutions ont automatiquement suspendu tous les frais en tant que politique générale.

Que se passe-t-il si je ne paie pas mes frais NSF ?

Vous n'avez généralement pas la possibilité de payer des frais NSF, car la banque les déduit automatiquement de votre compte. Si vous avez accumulé suffisamment de frais pour mettre votre compte dans le rouge, la banque peut le fermer, généralement après un laps de temps stipulé. Si votre compte est à découvert, la banque peut également saisir tous les fonds sur d'autres comptes que vous avez auprès d'elle pour réparer ; ou essayer de poursuivre le remboursement par d'autres moyens.

Les frais de NSF affectent-ils votre crédit ?

Non, les frais de NSF n'affectent pas directement votre crédit ou votre pointage de crédit, essentiellement parce que les bureaux de crédit (Equifax, TransUnion et Experian) ne les connaissent pas. Les chèques retournés en raison de fonds insuffisants ne sont pas non plus signalés individuellement à ces agences. Cependant, un chèque sans provision peut rendre votre paiement par carte de crédit ou votre prêt marqué en souffrance. Cette information est signalée aux bureaux de crédit. Accumulez suffisamment de retards de paiement et cela pourrait nuire à votre pointage de crédit. Une série de chèques sans provision peut également nuire à votre capacité à ouvrir un nouveau compte bancaire ou à payer un commerçant avec un chèque à l'avenir.

Pourquoi les banques facturent-elles des frais pour chèque sans provision ?

Apparemment, les banques facturent des frais NSF pour le coût et les inconvénients d'avoir à retourner les chèques refusés. En réalité, les banques facturent souvent des frais NSF parce que cela leur rapporte de l'argent. "Pour beaucoup, les frais de découvert/NSF sont devenus le premier générateur de revenus de frais et constituent l'une des sources de revenus les plus rentables de la banque", a noté un rapport du Woodstock Institute, citant American Banker.

Les frais NSF sont-ils légaux ?

Oui, les frais NSF sont légaux, du moins sur les chèques sans provision. En règle générale, ils ne peuvent pas être facturés sur les transactions par carte de débit ou les retraits aux guichets automatiques. Dans l'ensemble, le gouvernement américain ne réglemente pas les frais NSF ou la taille des frais; cela revient à l'institution financière individuelle. La Truth in Lending Act oblige les banques à divulguer leurs frais aux clients lorsqu'ils ouvrent un compte.