Upphafsgjald

Hvað er upphafsgjald?

Stofnunargjald húsnæðislána er fyrirframgjald sem lánveitandi innheimtir til að afgreiða nýja lánsumsókn. Gjaldið er endurgjald fyrir framkvæmd lánsins. Stofnunargjöld lána eru gefin upp sem hlutfall af heildarláni og eru þau almennt á milli 0,5% og 1% af veðláni í Bandaríkjunum.

Stundum nefnt „afsláttargjöld“ eða „punktar“, sérstaklega þegar þau jafngilda 1% af lánsfjárhæðinni, greiða upphafsgjöld fyrir þjónustu eins og vinnslu, sölutryggingu og fjármögnun.

Að skilja upphafsgjöld

Upphafsgjald er svipað og hvaða þóknun sem er. Lánveitandi myndi græða $ 1.000 á $ 100.000 láni - eða $ 2.000 á $ 200.000 láni - ef lánveitandinn rukkaði 1% gjald fyrir upphaf lánsins. Upphafsgjaldið táknar greiðslu fyrir fyrstu þjónustu lánveitanda. Það táknar stundum hærra hlutfall af lánsupphæðinni á smærri lánum, vegna þess að $ 50.000 lán getur krafist sömu vinnu fyrir lánveitandann og $ 500.000 lán.

Hægt er að bera saman heildarveðgjöld frá lánveitendum með því að nota veðreiknivél. Þessi gjöld eru venjulega ákveðin fyrirfram og þau hækka skyndilega við lokun. Þeir ættu að vera skráðir á lokaskýrslunni.

Saga upprunagjalda

Lánveitendur græddu oft óhófleg upphafsgjöld og ávöxtunarkröfur (YSPs) seint á tíunda áratug síðustu aldar til miðjan 2000 fyrir að selja lántakanda hærri vexti. Lántakendur með jaðarlán eða ósannanlega tekjur voru sérstaklega skotmark rándýrra undirmálslánveitenda. Þessir lánveitendur rukkuðu oft upphafsgjöld allt að 4% eða 5% af lánsfjárhæðinni og þeir græddu þúsundir auka dollara í YSP.

Ríkisstjórnin samþykkti ný lög í kjölfar fjármálakreppunnar 2007-08. Þessi lög takmörkuðu hvernig hægt væri að greiða lánveitendum bætur. Þrýstingur almennings veitti lánveitendum hvata til að halda aftur af þeim starfsháttum sem höfðu gert þá ríka í húsnæðisuppsveiflunni. Upphafsgjöld lækkuðu í 1% að meðaltali eða minna.

Lántaki er oft betur settur með að borga hærra stofngjald í skiptum fyrir lægri vexti vegna þess að vaxtasparnaður með tímanum verður hærri en stofngjaldið.

Hvernig á að spara á upphafsgjöldum

Stofnunargjöld húsnæðislána geta verið samningsatriði, en lánveitandi getur ekki og ætti ekki að ætlast til að hann vinni ókeypis. Að fá lækkað upphafsgjald felur venjulega í sér að lánveitandinn veitir eitthvað. Algengasta leiðin til að lækka gjaldið er að sætta sig við hærri vexti á móti.

Í raun fær lánveitandinn þóknun sína frá YSP í stað upphafsgjaldsins. Þetta er framkvæmt í gegnum eitthvað sem kallast "lánveitendalán." Þeir eru reiknaðir sem neikvæðir punktar á húsnæðisláni. Að jafnaði er þetta bara góður samningur fyrir lántakendur ef þeir ætla að selja eða endurfjármagna innan fárra ára vegna þess að á lengri húsnæðislánum mun það sem þú borgar uppsafnað í vexti að jafnaði fara fram úr því sem þú hefðir borgað í stofngjaldi. Þegar um hið síðarnefnda er að ræða skaltu íhuga að vinna með einu besta húsnæðislánafyrirtækinu til að tryggja að þú fáir góðan samning.

Þú getur samið um að láta seljandann greiða upphafsgjöldin þín. Líklegast er að þetta gerist ef annað hvort seljandinn þarf að selja hratt eða á í vandræðum með að selja húsið. Þú getur líka samið við lánveitandann um að fá stofngjaldið lækkað eða fellt niður. Þetta getur ekki falið í sér að samþykkja hærri vexti ef þú hefur til dæmis verslað og getur lagt fram vísbendingar um betra tilboð frá samkeppnisaðila.

Einnig, ef veð er fyrir háa upphæð og langtíma og þú ert með frábært lánsfé og örugga tekjulind, gæti lánveitanda fundist fyrirtæki þitt nógu aðlaðandi til að fara létt með gjöld.

Að lokum, vertu alltaf viss um að skoða hvað nákvæmlega er upphafsgjaldið. Sumir lánveitendur setja önnur gjöld, svo sem umsóknar- og afgreiðslugjöld, inn í það. Ef það er raunin skaltu biðja um að fá þessi búntgjöld felld niður.

Hápunktar

• Stofnunargjöld eru stundum samningsatriði, en að lækka þau eða forðast þau þýðir venjulega að greiða hærri vexti yfir líftíma lánsins.

• Þessi gjöld eru venjulega ákveðin fyrir framkvæmd lánsins og þau ættu ekki að koma á óvart við lokun.

• Upphafsgjald er venjulega 0,5% til 1% af lánsfjárhæð og er innheimt af lánveitanda sem bætur fyrir að afgreiða lánsumsókn.