Árlegt hlutfall (APR)
Hvað er árlegt hlutfall (APR)?
Árleg hlutfallshlutfall (APR) vísar til árlegra vaxta sem myndast af upphæð sem er gjaldfærð á lántakendur eða greidd til fjárfesta. APR er gefið upp sem hlutfall sem táknar raunverulegan árlegan kostnað fjármuna yfir lánstímann eða tekjur sem aflað er af fjárfestingu. Þetta felur í sér öll gjöld eða aukakostnað sem tengist viðskiptunum en tekur ekki tillit til samsetningar. APR veitir neytendum grunnnúmer sem þeir geta borið saman á milli lánveitenda, kreditkorta eða fjárfestingarvara.
*
Hvernig árshlutfallið (APR) virkar
Árleg prósenta er gefin upp sem vextir. Það reiknar út hvaða prósentu af höfuðstólnum þú greiðir á hverju ári með því að taka hluti eins og mánaðarlegar greiðslur með í reikninginn. APR er einnig árleg vextir sem greiddir eru af fjárfestingum án þess að gera grein fyrir samsetningu vaxta innan þess árs.
Truth in Lending Act (TILA) frá 1968 kvað lánveitendur upplýsa um APR sem þeir rukka lántakendum. Kreditkortafyrirtækjum er heimilt að auglýsa vexti mánaðarlega en þau verða að tilkynna viðskiptavinum skýrt um APR áður en þeir skrifa undir samning.
Hvernig er APR reiknaður út?
Ávöxtun er reiknuð út með því að margfalda reglubundna vexti með fjölda tímabila á ári sem þeir voru notaðir. Það gefur ekki til kynna hversu oft hlutfallið er notað á stöðuna.
< span class="mord text">APR< span class="mrel">=(( n< /span> SkólastjóriGjöld+Áhugi< span class="vlist-r">< span class="mclose nulldelimiter">)< / span>×365)×100þar:Áhugamál=Heildarvextir greiddir yfir líftíma lánsins</span class="mord"> span>Skólastjóri=Lánsupphæðn=</s pan>Fjöldi daga í lánstíma span>< / span>
Tegundir APR
Ávöxtunarkröfur kreditkorta eru mismunandi eftir tegund greiðslu. Kreditkortaútgefandinn getur rukkað eina APR fyrir kaup, aðra fyrir fyrirframgreiðslur í reiðufé og enn aðra fyrir millifærslur á jafnvægi frá öðru korti. Útgefendur rukka einnig háa sektargjöld af viðskiptavinum fyrir seinkaðar greiðslur eða brot á öðrum skilmálum korthafasamningsins. Það er líka inngangs-APR—lágt eða 0% hlutfall—sem mörg kreditkortafyrirtæki reyna að tæla nýja viðskiptavini til að skrá sig fyrir kort.
Bankalán eru venjulega með annað hvort föst eða breytileg APR. Föst APR lán hefur vexti sem tryggt er að breytast ekki á líftíma lánsins eða lánafyrirgreiðslu. Breytilegt APR lán hefur vexti sem geta breyst hvenær sem er.
APR lántakendur eru rukkaðir fer einnig eftir inneign þeirra. Verð sem boðið er upp á þá sem eru með frábært lánstraust eru verulega lægri en þeir sem eru með slæmt lánstraust.
Samsettir vextir eða einfaldir vextir?
Ávöxtun tekur ekki tillit til samsetningar vaxta innan tiltekins árs: Hann er eingöngu byggður á einföldum vöxtum.
APR vs. Árleg prósenta ávöxtun (APY)
Þó að APR taki aðeins til einfaldra vaxta, tekur árleg prósentuávöxtun (APY) tillit til samsettra vaxta. Þess vegna er APY láns hærri en APR þess. Því hærri sem vextirnir eru - og í minna mæli, því minni sem samsetningartímabilin eru - því meiri munur er á APR og APY.
Ímyndaðu þér að APR láns sé 12% og lánið sameinast einu sinni í mánuði. Ef einstaklingur tekur $10.000 að láni eru vextir hans í einn mánuð 1% af stöðunni, eða $100. Það eykur í raun stöðuna í $10.100. Næsta mánuð eru 1% vextir metnir af þessari upphæð og vaxtagreiðslan er $101, aðeins hærri en hún var mánuðinn á undan. Ef þú berð þá stöðu á árinu verða virkir vextir þínir 12,68%. APY inniheldur þessar litlu breytingar á vaxtakostnaði vegna samsetningar, en APR gerir það ekki.
Hér er önnur leið til að líta á það. Segjum að þú berir saman fjárfestingu sem borgar 5% á ári við fjárfestingu sem borgar 5% mánaðarlega. Fyrsta mánuðinn jafngildir APY 5%, það sama og APR. En í öðru lagi er APY 5,12%, sem endurspeglar mánaðarlega samsetningu.
Í ljósi þess að APR og mismunandi APY geta táknað sömu vexti á láni eða fjármálavöru, leggja lánveitendur oft áherslu á smjaðri töluna, sem er ástæðan fyrir því að Truth in Savings Act frá 1991 kvað á um birtingu á APR og APY í auglýsingum, samningum, og samningum. Banki mun auglýsa APY sparnaðarreiknings með stóru letri og samsvarandi APR í minni, enda er sá fyrrnefndi með yfirborðslega stærri tölu. Hið gagnstæða gerist þegar bankinn kemur fram sem lánveitandi og reynir að sannfæra lántakendur sína um að hann sé að rukka lága vexti. Frábært úrræði til að bera saman bæði APR og APY vexti á húsnæðisláni er veðreiknivél.
Dæmi um APR vs. APY
Segðu XYZ Corp. býður upp á kreditkort sem innheimtir 0,06273% vexti daglega. Margfaldaðu það með 365 og það er 22,9% á ári, sem er auglýst APR. Nú, ef þú myndir rukka annan $ 1.000 hlut á kortið þitt á hverjum degi og bíður þar til daginn eftir gjalddaga (þegar útgefandinn byrjaði að innheimta vexti) til að byrja að greiða, skuldarðu $ 1.000,6273 fyrir hvern hlut sem þú keyptir.
Til að reikna út APY eða áhrif ive árlegs vaxta – venjulegra hugtakið fyrir kreditkort – bætið við einu (sem táknar höfuðstólinn) og takið þá tölu í krafti fjölda samsettra tímabila á ári; Dragðu einn frá niðurstöðunni til að fá prósentuna:
</ span>< / span>
Í þessu tilviki væri APY eða EAR 25,7%:
Ef þú ert aðeins með innistæðu á kreditkortinu þínu í eins mánaðar tímabil, verður þú skuldfærður sem samsvarar 22,9% ársvexti. Hins vegar, ef þú berð þá stöðu á árinu, verða virkir vextir þínir 25,7% vegna samsetningar á hverjum degi.
APR vs. Nafnvextir vs. Daglegt reglubundið gjald
APR hefur tilhneigingu til að vera hærri en nafnvextir láns. Það er vegna þess að nafnvextir gera ekki grein fyrir neinum öðrum kostnaði sem lántaka hefur safnað. Nafnvextir geta verið lægri á húsnæðisláninu þínu ef þú tekur ekki tillit til lokakostnaðar, tryggingar og stofnkostnaðar. Ef þú endar með því að rúlla þessu inn í húsnæðislánið þitt eykst húsnæðislánið þitt, sem og APR.
Daglegir reglubundnar vextir eru aftur á móti vextirnir sem eru innheimtir af stöðu láns á dag – APR deilt með 365. Lánveitendum og kreditkortaveitendum er heimilt að standa fyrir APR mánaðarlega, þó svo framarlega sem fullur 12 mánaða APR er skráð einhvers staðar áður en samningurinn er undirritaður.
Ókostir árlegs hlutfallshlutfalls (APR)
APR er ekki alltaf nákvæm endurspeglun á heildarkostnaði við lántöku. Reyndar gæti það vanmetið raunverulegan kostnað við lán. Það er vegna þess að útreikningarnir gera ráð fyrir langtíma endurgreiðsluáætlunum. Kostnaður og gjöld dreifast of þunnt með útreikningum á Apríl fyrir lán sem greiðast hraðar niður eða hafa styttri endurgreiðslutíma. Sem dæmi má nefna að árleg meðaláhrif af lokunarkostnaði húsnæðislána eru mun minni þegar gert er ráð fyrir að þeim kostnaði hafi verið dreift á 30 ár í stað sjö til 10 ára.
Hver reiknar út APR?
Lánveitendur hafa talsverða heimild til að ákveða hvernig á að reikna út APR, að meðtöldum eða undanskildum mismunandi gjöldum og gjöldum.
APR lendir einnig í nokkrum vandræðum með húsnæðislán með stillanlegum vöxtum (ARMs). Áætlanir gera alltaf ráð fyrir stöðugum vöxtum og þó svo að APR taki tillit til vaxtahámarka er endanleg tala samt byggð á föstum vöxtum. Vegna þess að vextir á ARM munu breytast þegar fastavaxtatímabilinu er lokið, geta APR-áætlanir vanmetið raunverulegan lántökukostnað verulega ef vextir húsnæðislána hækka í framtíðinni.
Ávöxtunarkröfur fasteignaveðlána geta innihaldið önnur gjöld eða ekki, svo sem úttektir,. titlar, lánshæfismatsskýrslur,. umsóknir, líftryggingar, lögfræðinga og lögbókendur og skjalagerð. Það eru önnur gjöld sem eru vísvitandi undanskilin, þar á meðal vanskilagjöld og önnur einskiptisgjöld.
Allt þetta getur gert það að verkum að erfitt er að bera saman svipaðar vörur þar sem gjöldin sem eru innifalin eða undanskilin eru mismunandi eftir stofnunum. Til þess að bera saman mörg tilboð nákvæmlega verður hugsanlegur lántaki að ákveða hvaða af þessum gjöldum eru innifalin og, til að vera ítarlegur, reikna út APR með nafnvöxtum og öðrum kostnaðarupplýsingum.
Aðalatriðið
APR er fræðilegur grunnkostnaður eða ávinningur af peningum sem lánaðir eru eða teknir að láni. Með því að reikna aðeins einfalda vexti án reglubundinnar samsetningar gefur APR lántakendum og lánveitendum mynd af því hversu mikla vexti þeir eru að vinna sér inn eða greiða innan ákveðins tíma. Ef einhver er að lána peninga, eins og með því að nota kreditkort eða sækja um húsnæðislán, getur APR verið villandi vegna þess að það sýnir aðeins grunnnúmer þess sem þeir eru að borga án þess að taka tíma í jöfnuna. Hins vegar, ef einhver er að skoða APR á sparireikningi, sýnir það ekki full áhrif vaxta sem aflað er með tímanum.
APR er oft sölustaður fyrir mismunandi fjármálagerninga, svo sem húsnæðislán eða kreditkort. Þegar þú velur tæki með APR skaltu gæta þess að taka einnig tillit til APY vegna þess að það mun sanna nákvæmari tölu fyrir það sem þú munt borga eða vinna sér inn með tímanum. Þó að formúlan fyrir APR gæti verið sú sama, munu mismunandi fjármálastofnanir taka mismunandi gjöld inn í höfuðstólinn. Vertu meðvituð um hvað er innifalið í APR þínum þegar þú skrifar undir samning.
##Hápunktar
Ávöxtunarkrafa gefur samræmdan grundvöll fyrir framsetningu árlegra vaxtaupplýsinga til að vernda neytendur gegn villandi auglýsingum.
APR ætti ekki að rugla saman við APY (árleg prósentuávöxtun), útreikningur sem tekur mið af samsetningu vaxta.
Fjármálastofnanir verða að gefa upp APR fjármálagernings áður en samningur er undirritaður.
APR endurspeglar kannski ekki raunverulegan lántökukostnað vegna þess að lánveitendur hafa töluvert svigrúm til að reikna það út, að ákveðnum gjöldum undanskildum.
Árleg hlutfallshlutfall (APR) er árlegt hlutfall sem innheimt er fyrir lán eða aflað með fjárfestingu.
##Algengar spurningar
Hvers vegna er árlegt hlutfall (APR) gefið upp?
Neytendaverndarlög krefjast þess að fyrirtæki upplýsi um APR sem tengist vöruframboði þeirra til að koma í veg fyrir að fyrirtæki villa um fyrir viðskiptavinum. Til dæmis, ef þeir voru ekki skyldaðir til að gefa upp APR, gæti fyrirtæki auglýst lága mánaðarvexti á meðan þeir gefa í skyn við viðskiptavini að það væri ársvextir. Þetta gæti villa um fyrir viðskiptavinum að bera saman að því er virðist lágt mánaðargjald og að því er virðist hátt árlegt. Með því að krefjast þess að öll fyrirtæki upplýsi um APR, fá viðskiptavinir „epli á epli“ samanburð.
Hvað er góður APR?
Hvað telst „gott“ Apríl fer eftir þáttum eins og samkeppnisvöxtum sem boðið er upp á á markaðnum, aðalvöxtum sem seðlabankinn setur og eigin lánshæfiseinkunn lántaka. Þegar aðalvextir eru lágir munu fyrirtæki í samkeppnisgreinum stundum bjóða mjög lága APR á lánavörur sínar, svo sem 0% á bílalánum eða leiguleiðum. Þótt þessir lágu vextir gætu virst aðlaðandi ættu viðskiptavinir að sannreyna hvort þessi gjöld endist allan gildistíma vörunnar, eða hvort þau séu einfaldlega kynningarverð sem mun hverfa aftur í hærri APR eftir að ákveðið tímabil er liðið. Þar að auki getur lágt APR aðeins verið í boði fyrir viðskiptavini með sérstaklega hátt lánstraust.
Hvernig reiknarðu út APR?
Formúlan til að reikna út APR er einföld. Það felst í því að margfalda reglubundna vexti með fjölda tímabila á ári þar sem vextirnir eru notaðir. Nákvæm formúla er sem hér segir:
