Hlutfall skulda til tekna (DTI).

Hvert er hlutfall skulda af tekjum?

Skuldahlutfall vísar til þess hversu stór hluti mánaðartekna lántaka er étinn upp af skuldum. Kröfuhafar, sérstaklega húsnæðislánveitendur, vilja vita hvað er afgangur eftir að allir mánaðarlegir reikningar eru greiddir.

Hlutfallið er reiknað með því að deila mánaðarlegum skuldagreiðslum með brúttó mánaðartekjum. Það er lykilloftvog til að lána einhverjum peninga.

Einnig þekkt af lánveitendum sem bakhlutfall, hefur skuldahlutfallið áhrif á lánshæfiseinkunn einstaklings og tegundir lánveitenda sem eru tilbúnir til að lána lántaka peninga.

Dýpri skilgreining

Skref 1: Leggðu saman alla mánaðarlega reikninga, þar á meðal lágmarksgreiðslukortagreiðslur, bílagreiðslur, meðlag eða meðlag, leigu- eða húsnæðislán og námslán.

Skref 2: Deilið heildarskuldum með brúttó mánaðartekjum (tekjur fyrir skatta).

Skref 3: Þýddu upphæðina í prósentu. Til dæmis, ef heildarskuldir eru $ 2.500 og brúttó mánaðartekjur eru $ 6.000, deila $ 2.500 með $ 6.000 og endar með skuldahlutfall af tekjum upp á 0,4166, eða næstum 42 prósent.

Vissulega, því lægra sem skuldahlutfall lántaka er, því betri eru líkurnar á að fá lán.

Það er vegna þess að því hærra sem skuldahlutfall lántaka er, því meiri líkur eru á að hann eða hún eigi í vandræðum með að greiða mánaðarlegar greiðslur. Flestir lánveitendur væru ólíklegri til að lána fólki með meira en 36 prósenta hlutfall, þó hægt væri að sannfæra þá ef inneign viðkomandi er góð. Svona sundurliðar Wells Fargo hvernig lánveitendur eru líklegir til að skoða skuldahlutfall þitt af tekjum:

35 prósent eða minna: Þú lítur vel út. Skuld þín er á viðráðanlegu stigi.
36-49 prósent: Það má gera betur. Þú ættir að íhuga að lækka hlutfall skulda af tekjum ef óvænt útgjöld verða, eins og læknisreikningur eða dýrt heimili eða bílaviðgerðir.
50 prósent eða meira: Þú ert á hættusvæðinu og átt líklega mjög litla peninga eftir fyrir neyðartilvik. Þetta skuldahlutfall mun takmarka lántökumöguleika þína verulega.

Hátt hlutfall skulda af tekjum er ekki óbætanlegt. Lántakendur geta lækkað hlutföll sín með því að selja bíla sem þeir hafa fjármagnað og með því að greiða af kreditkortum. Að auki geta lántakendur sameinað aðrar skuldir með endurfjármögnun húsnæðislána ef heimili þeirra hafa nóg eigið fé.

Dæmi um skuldahlutfall

Mánaðartekjur Jackie eru $10.000, sem jafngildir $120.000 á ári. Mánaðarlegar skuldir hennar eru samtals $4.000. Skuldahlutfall hennar er 40 prósent. Þetta hlutfall er yfir hámarkinu 36 prósent sem flestir lánveitendur samþykkja.

Til að eiga rétt á nýju láni getur Jackie lækkað hlutfallið með því að selja ökutækið sem hún hefur fjármagnað og með því að lækka kreditkortaskuldina. Eða, ef heimili hennar hefur nóg eigið fé, getur hún sameinað aðrar skuldir með útborgun refi.

Að lokum getur hún leitað til annarra lánveitenda sem gætu leyft hærra skuldahlutfall til að samþykkja lán.

##Hápunktar

DTI upp á 43% er venjulega hæsta hlutfall sem lántakandi getur haft og er enn hæfur fyrir húsnæðislán, en lánveitendur sækjast yfirleitt eftir hlutföllum sem eru ekki hærri en 36%.
Lágt DTI hlutfall gefur til kynna nægar tekjur miðað við greiðslubyrði og það gerir lántaka meira aðlaðandi.
Hlutfall skulda á móti tekjum (DTI) mælir magn tekna sem einstaklingur eða stofnun aflar til að greiða af skuldum.

##Algengar spurningar

Hvernig er hlutfall skulda til tekna frábrugðið hlutfalli skulda til takmarks?

Stundum er hlutfall skulda af tekjum sett saman við skuldahlutfall. Hins vegar hafa þessar tvær mælingar sérstakan mun. Skuldahlutfall, sem einnig er nefnt lánsfjárnýtingarhlutfall, er hlutfallið af heildarláni lántaka sem nú er í nýtingu. Með öðrum orðum, lánveitendur vilja ákvarða hvort þú sért að hámarka kreditkortin þín. DTI hlutfallið reiknar út mánaðarlegar skuldagreiðslur þínar samanborið við tekjur þínar, þar sem lánsfjárnýting mælir skuldastöðu þína samanborið við upphæð núverandi inneignar sem þú hefur verið samþykktur fyrir af kreditkortafyrirtækjum.

Hvað er gott hlutfall skulda og tekna?

Sem almenn viðmið, 43% er hæsta DTI hlutfall sem lántakandi getur haft og er enn hæfur fyrir veð. Helst kjósa lánveitendur lægra hlutfall skulda af tekjum en 36%, þar sem ekki meira en 28% af þeirri skuld fara í að þjóna húsnæðisláni eða leigugreiðslu. Hámarks DTI hlutfall er mismunandi frá lánveitanda til lánveitanda. Hins vegar, því lægra sem skuldahlutfallið er, því meiri líkur eru á því að lántaki verði samþykktur, eða að minnsta kosti tekinn til greina, fyrir lánsumsóknina.

Hverjar eru takmarkanir á hlutfalli skulda og tekna?

DTI hlutfallið gerir ekki greinarmun á mismunandi tegundum skulda og kostnaði við að afgreiða þá skuld. Kreditkort bera hærri vexti en námslán, en þau eru sett saman í DTI hlutfallsútreikningi. Ef þú færðir innstæður þínar frá hávaxtakortum þínum yfir á lágvaxta kreditkort myndu mánaðarlegar greiðslur þínar lækka. Fyrir vikið myndu mánaðarlegar heildarskuldir þínar og DTI hlutfall þitt lækka, en heildarskuldir þínar yrðu óbreyttar.

Hvers vegna er hlutfall skulda og tekna mikilvægt?

Hlutfall skulda af tekjum (DTI) er hlutfallið af vergum mánaðartekjum þínum sem fara í að greiða mánaðarlegar skuldir þínar og er notað af lánveitendum til að ákvarða lántökuáhættu þína. Lágt hlutfall skulda á móti tekjum (DTI) sýnir gott jafnvægi milli skulda og tekna. Aftur á móti getur hátt DTI hlutfall bent til þess að einstaklingur sé með of miklar skuldir miðað við þær tekjur sem aflað er í hverjum mánuði. Venjulega eru lántakendur með lágt skuldahlutfall líklegt til að stjórna mánaðarlegum skuldagreiðslum sínum á áhrifaríkan hátt. Þess vegna vilja bankar og lánveitendur sjá lágt hlutfall DTI áður en þeir gefa út lán til hugsanlegs lántakanda.