Nessun rifinanziamento cash-out
Che cos'è un rifinanziamento senza cash-out?
Un rifinanziamento senza prelievo si riferisce al rifinanziamento di un mutuo esistente per un importo pari o inferiore al saldo del prestito esistente (più eventuali costi aggiuntivi di regolamento del prestito). Viene fatto principalmente per abbassare il tasso di interesse sul prestito e/o per modificare alcuni dei termini del mutuo.
Un rifinanziamento senza prelievo è un tipo di rifinanziamento a tasso e termine e può essere contrastato con un rifinanziamento con prelievo.
Capire un rifinanziamento senza incassi
Il rifinanziamento di un prestito è un'opzione per i mutuatari che cercano di apportare modifiche favorevoli alle condizioni di un prestito. I rifinanziamenti possono essere comuni per i mutui ipotecari a causa della varietà di prestiti e dei vantaggi che si possono trovare in molte situazioni diverse.
Tipicamente, i rifinanziamenti dei prestiti possono essere raggruppati in due categorie: cash-out e nessun cash-out. In un rifinanziamento cash-out, il mutuatario aggiunge al proprio saldo principale. In un rifinanziamento senza prelievo, il mutuatario rifinanzia solo il saldo principale o forse meno.
Un prestito rifinanziato senza cash-out è un tipo comune di prestito utilizzato nelle operazioni di rifinanziamento ipotecario standard. Si concentra sul miglioramento del tasso di interesse che il mutuatario viene addebitato sul prestito al fine di facilitare il risparmio sui costi. Può anche ridurre o allungare la durata del prestito per servire meglio il mutuatario.
Sia i prestiti cash-out che quelli no cash-out si basano sulla proprietà immobiliare sottostante come garanzia. I fattori di differenziazione chiave per considerare il cash-out rispetto al nessun cash-out possono essere il saldo versato insieme al capitale proprio accumulato e l'attuale prestito a valore. Un mutuatario che ha pagato una parte sostanziale del proprio mutuo può ricorrere a un rifinanziamento del prestito cash-out perché dispone di capitale proprio. Nessun rifinanziamento cash-out non aumenta il payoff principale né fornisce fondi aggiuntivi.
Considerazioni speciali
Ambiente dei tassi di interesse
Il rifinanziamento può avvenire in tutti i tipi di ambienti di mercato. Tuttavia, sono particolarmente popolari quando i tassi di interesse sono in calo. Un contesto di tassi di interesse in calo offre l'opportunità di capitalizzare sui tassi di interesse più bassi offerti dai prestatori. Quando i tassi sono in calo, i mutuatari possono scegliere di rifinanziare i loro prestiti a un tasso inferiore.
Il mercato dei prestiti ipotecari può anche offrire altre opportunità di rifinanziamento oltre al semplice calo dei tassi a causa delle numerose varietà di prestiti ipotecari disponibili. I mutuatari hanno la possibilità di scegliere tra una moltitudine di varianti di mutuo ipotecario, tra cui:
Mutui a tasso fisso
Mutui a tasso variabile
Mutui jumbo
Mutui assicurati dallo Stato
Mutui a soli interessi
Il rifinanziamento da un tasso fisso a un tasso fisso più basso è spesso una motivazione. Tuttavia, quando i tassi aumentano, i mutuatari con prestiti a tasso variabile o variabile possono anche voler rifinanziare per evitare che i costi dei tassi di interesse aumentino ulteriormente. I mutuatari dovrebbero essere cauti e svolgere un'accurata due diligence quando rifinanziano un mutuo ipotecario. Ci sono diverse opzioni per il rifinanziamento. Inoltre, i termini del nuovo prestito di un mutuatario dureranno in genere per tutta la durata residua del prestito, quindi è importante che il mutuatario negozi le migliori condizioni possibili.
I mutuatari che optano per una scadenza a lungo termine in un prestito senza incassi potrebbero non rendersi conto che anche con un rifinanziamento a un tasso inferiore pagheranno più interessi nel tempo. Molti mutuatari che non cercano prestiti cash-out possono anche trascurare l'opportunità di ottenere fondi aggiuntivi dal patrimonio netto disponibile nella loro casa a un tasso di prestito che può essere inferiore ai tradizionali prestiti di capitale proprio o alle linee di credito di equità domestica.
Le commissioni saranno anche un fattore per qualsiasi tipo di rifinanziamento del mutuo ipotecario. La maggior parte delle operazioni di rifinanziamento comporta costi diretti aggiuntivi, che la maggior parte dei mutuatari trasferisce nel saldo del nuovo mutuo.
Mette in risalto
Un rifinanziamento senza prelievo è l'opposto di un rifinanziamento con prelievo, che anticipa nuovo denaro al mutuatario.
Un rifinanziamento senza prelievo è un rifinanziamento a tasso ea termine perché si concentra principalmente sull'adeguamento degli interessi e delle condizioni di un mutuatario senza anticipare nuovo denaro.
Un rifinanziamento senza prelievo sostituisce un prestito esistente con lo stesso valore principale, o potenzialmente inferiore, ma non alloca denaro per spendere denaro in contanti al mutuatario.
