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Interesse

Interesse

Che cos'è l'interesse?

L'interesse è l'onere monetario per il privilegio di prendere in prestito denaro, tipicamente espresso come tasso percentuale annuo (APR). L'interesse è la quantità di denaro che un prestatore o un istituto finanziario riceve per prestare denaro. Gli interessi possono anche riferirsi alla quantità di proprietà che un azionista ha in una società, solitamente espressa in percentuale.

Capire l'interesse

Ai prestiti possono essere applicati due tipi principali di interessi : semplice e composto. L'interesse semplice è un tasso fisso sul capitale originariamente prestato al mutuatario che il mutuatario deve pagare per la capacità di utilizzare il denaro. L'interesse composto è l'interesse sia sul capitale che sull'interesse composto pagato su quel prestito. L'ultimo dei due tipi di interesse è il più comune.

Alcune delle considerazioni che vanno nel calcolo del tipo di interesse e dell'importo che un prestatore addebiterà a un mutuatario includono:

  • Costo opportunità o costo dell'incapacità del prestatore di utilizzare il denaro che sta prestando

  • Importo dell'inflazione attesa

  • Il rischio che il prestatore non sia in grado di rimborsare il prestito per inadempimento

  • Durata del prestito del denaro

  • Possibilità di intervento del governo sui tassi di interesse

  • Liquidità del prestito

Il TAEG include il tasso di interesse del prestito, nonché altri oneri, come commissioni di origination, costi di chiusura o punti di sconto.

Storia dei tassi di interesse

Questo costo per prendere in prestito denaro è considerato comune oggi. Tuttavia, l'ampia accettabilità di interesse divenne comune solo durante il Rinascimento.

L'interesse è una pratica antica; tuttavia, le norme sociali dalle antiche civiltà mediorientali fino al medioevo consideravano l'addebito di interessi sui prestiti come una sorta di peccato. Ciò era dovuto, in parte, al fatto che i prestiti venivano concessi a persone bisognose e non c'era altro prodotto che il denaro fatto nell'atto di prestare beni con interessi.

Il dubbio morale di addebitare interessi sui prestiti è svanito durante il Rinascimento. Le persone hanno iniziato a prendere in prestito denaro per far crescere le imprese nel tentativo di migliorare la propria stazione. I mercati in crescita e la relativa mobilità economica hanno reso i prestiti più comuni e hanno reso più accettabile l'addebito degli interessi. Fu durante questo periodo che il denaro iniziò a essere considerato una merce e il costo opportunità del prestito era considerato degno di essere addebitato.

I filosofi politici del 1700 e del 1800 hanno chiarito la teoria economica dietro l'addebito dei tassi di interesse per il denaro prestato, gli autori includevano Adam Smith, Frédéric Bastiat e Carl Menger.

Iran, Sudan e Pakistan utilizzano sistemi bancari senza interessi. L'Iran è completamente esente da interessi, mentre il Sudan e il Pakistan hanno misure parziali. Con questo, i prestatori collaborano nella condivisione di profitti e perdite invece di addebitare interessi sui soldi che prestano. Questa tendenza nell'attività bancaria islamica, il rifiuto di interessi sui prestiti, è diventata più comune verso la fine del 20° secolo, indipendentemente dai margini di profitto.

Oggi, i tassi di interesse possono essere applicati a vari prodotti finanziari tra cui mutui,. carte di credito,. prestiti auto e prestiti personali. I tassi di interesse hanno iniziato a scendere nel 2019 e sono stati portati vicino allo zero nel 2020.

Considerazioni speciali

Un contesto di bassi tassi di interesse ha lo scopo di stimolare la crescita economica in modo che sia più conveniente prendere in prestito denaro. Questo è vantaggioso per coloro che stanno acquistando nuove case, semplicemente perché abbassa la loro rata mensile e significa costi più bassi. Quando la Federal Reserve abbassa i tassi, significa più soldi nelle tasche dei consumatori, da spendere in altre aree e più grandi acquisti di articoli, come le case. Anche le banche traggono vantaggio da questo ambiente perché possono prestare più denaro.

Tuttavia, i tassi di interesse bassi non sono sempre l'ideale. Un tasso di interesse alto in genere ci dice che l'economia è forte e sta andando bene. In un contesto di bassi tassi di interesse, ci sono rendimenti più bassi sugli investimenti e sui conti di risparmio e, naturalmente, un aumento del debito che potrebbe significare maggiori possibilità di insolvenza quando i tassi risalgono.

Un modo rapido per avere un'idea approssimativa di quanto tempo ci vorrà per raddoppiare un conto fruttifero è usare la cosiddetta regola del 72. Basta dividere il numero 72 per il tasso di interesse applicabile. Con un interesse del 4%, ad esempio, raddoppierai il tuo investimento in circa 18 anni (cioè 72/4).

Tipi di tassi di interesse

Ci sono una varietà di tassi di interesse, che includono le tariffe per i prestiti auto e le carte di credito. A novembre 2020, il tasso medio dell'auto per un prestito quinquennale per un'auto nuova era del 4,22%.Nel frattempo , per i mutui a 30 anni, il tasso fisso medio era del 3,22% .

I tassi di interesse medi delle carte di credito variano in base a molti fattori come il tipo di carta di credito (premi di viaggio, cashback o affari, ecc.) e il punteggio di credito. In media, il tasso di interesse per le carte di credito a novembre 2020 era del 16,03% .

Il tuo punteggio di credito ha l'impatto maggiore sul tasso di interesse che ti viene offerto quando si tratta di vari prestiti e linee di credito.

Il mercato subprime delle carte di credito, progettato per chi ha scarso credito, in genere porta tassi di interesse fino al 25%. Le carte di credito in quest'area comportano anche più commissioni insieme ai tassi di interesse più elevati e vengono utilizzate per creare o riparare crediti inesigibili o assenti.

Mette in risalto

  • L'interesse è l'onere monetario per prendere in prestito denaro, generalmente espresso in percentuale, ad esempio un tasso percentuale annuo (APR).

  • I fattori chiave che influenzano i tassi di interesse includono il tasso di inflazione, la durata del prestito, la liquidità e il rischio di insolvenza.

  • L'interesse può anche esprimere la proprietà in una società.