Ingen cash-out refinansiering
Hvad er en refinansiering uden udbetaling?
En refinansiering uden udbetaling refererer til refinansiering af et eksisterende realkreditlån til et beløb svarende til eller mindre end den eksisterende udestående lånesaldo (plus eventuelle yderligere omkostninger til afvikling af lånet). Det sker primært for at sænke renteafgiften på lånet og/eller for at ændre nogle af vilkårene på realkreditlånet.
En refinansiering uden udbetaling er en form for rente- og løbetidsrefinansiering og kan sammenlignes med en refinansiering med udbetaling.
Forståelse af en refinansiering uden udbetaling
Refinansiering af et lån er en mulighed for låntagere, der ønsker at foretage gunstige tilpasninger af et låns vilkår. Refinansieringer kan være almindelige for realkreditlån på grund af lånevariationen og de fordele, der kan findes i mange forskellige situationer.
Typisk kan refinansiering af lån grupperes i to kategorier: udbetaling og ingen udbetaling. I en udbetalingsrefinansiering tilføjer låntageren sin hovedsaldo. Ved en refinansiering uden udbetaling refinansierer låntageren kun hovedstolen eller muligvis mindre.
Et refinansieret lån uden udbetaling er en almindelig type lån, der bruges i standardomlægning af realkreditlån. Det fokuserer på at forbedre den rente, som låntageren opkræves på lånet for at lette omkostningsbesparelser. Det kan også forkorte eller forlænge lånets varighed for bedre at betjene låntageren.
Både cash-out og no cash-out lån er afhængige af den underliggende fast ejendom som sikkerhed. Nøgle differentiatorer for at overveje udbetaling vs. ingen udbetaling kan være den indbetalte saldo sammen med den akkumulerede egenkapital og den aktuelle lån-til-værdi. En låntager, der har nedbetalt en væsentlig del af deres realkreditlån, kan se til en refinansiering af et udbetalingslån, fordi de har egenkapital til rådighed. Ingen udbetalingsrefinansieringer øger ikke hovedudbetalingen eller giver yderligere midler.
Særlige overvejelser
Rentemiljø
Refinansiering kan forekomme i alle typer markedsmiljøer. De er dog især populære, når renten er faldende. Et faldende rentemiljø giver mulighed for at drage fordel af lavere rentesatser fra långivere. Når renten er nede, kan låntagere vælge at refinansiere deres lån til en lavere rente.
Realkreditmarkedet kan også tilbyde andre muligheder for refinansiering ud over blot faldende renter på grund af de mange varianter af realkreditlån, der er tilgængelige. Låntagere har mulighed for at vælge mellem en lang række varianter af realkreditlån, herunder:
Fastforrentede realkreditlån
Variabelt forrentede realkreditlån
Jumbo realkreditlån
Statsforsikrede realkreditlån
Afdragsfrie realkreditlån
Refinansiering fra én fast rente til en lavere fast rente er ofte en motivator. Men når renterne stiger, kan låntagere i lån med variabel eller rentetilpasning også ønske at refinansiere for at forhindre, at deres renteomkostninger bliver højere. Låntagere bør være forsigtige og gå grundigt til due diligence ved refinansiering af et realkreditlån. Der er flere muligheder for refinansiering. Desuden vil en låntagers nye lånevilkår typisk vare gennem lånets resterende løbetid, så det er vigtigt, at låntageren forhandler de bedst mulige vilkår.
Låntagere, der vælger en længere løbetid i et no-cash out-lån, er måske ikke klar over, at selv med refinansiering til en lavere rente, vil de betale flere renter over tid. Mange låntagere, der ikke søger udbetalingslån, kan også overse muligheden for at få yderligere midler fra den tilgængelige egenkapital i deres hjem til en lånerente, der kan være lavere end traditionelle boliglån eller egenkapitalkreditlinjer.
Gebyrer vil også være en faktor for enhver form for refinansiering af realkreditlån. De fleste refinansieringstransaktioner involverer yderligere direkte omkostninger, som de fleste låntagere ruller ind i saldoen på det nye realkreditlån.
Højdepunkter
En no cash-out refinansiering er det modsatte af en cash-out refinansiering, som giver nye penge til låntageren.
En no cash-out refinansiering er en rente- og løbetidsrefinansiering, fordi den primært fokuserer på at justere en låntagers renter og vilkår uden at fremføre nye penge.
En refinansiering uden udbetaling erstatter et eksisterende lån med samme hovedstolsværdi eller potentielt mindre, men den allokerer ingen penge til at bruge kontanter til låntageren.
