Rifinanziare
Che cos'è un rifinanziamento?
Un rifinanziamento, o "refi" in breve, si riferisce al processo di revisione e sostituzione dei termini di un contratto di credito esistente, solitamente in relazione a un prestito o un mutuo. Quando un'azienda o un individuo decide di rifinanziare un'obbligazione di credito, cerca effettivamente di apportare modifiche favorevoli al tasso di interesse, al programma di pagamento e/o ad altri termini indicati nel contratto. Se approvato, il mutuatario ottiene un nuovo contratto che sostituisce l'accordo originale.
I mutuatari spesso scelgono di rifinanziare quando il contesto dei tassi di interesse cambia sostanzialmente, causando potenziali risparmi sui pagamenti del debito da un nuovo accordo.
Come funziona un rifinanziamento
I consumatori generalmente cercano di rifinanziare determinate obbligazioni di debito al fine di ottenere condizioni di prestito più favorevoli, spesso in risposta a condizioni economiche mutevoli. Gli obiettivi comuni del rifinanziamento sono abbassare il tasso di interesse fisso per ridurre i pagamenti durante la vita del prestito, modificare la durata del prestito o passare da un mutuo a tasso fisso a un mutuo a tasso variabile (ARM) o viceversa .
I mutuatari possono anche rifinanziare perché il loro profilo di credito è migliorato, a causa delle modifiche apportate ai loro piani finanziari a lungo termine, o per saldare i loro debiti esistenti consolidandoli in un prestito a basso prezzo.
La motivazione più comune per il rifinanziamento è l'ambiente dei tassi di interesse. Poiché i tassi di interesse sono ciclici, molti consumatori scelgono di rifinanziare quando i tassi scendono. La politica monetaria nazionale , il ciclo economico e la concorrenza di mercato possono essere fattori chiave che determinano l'aumento o la diminuzione dei tassi di interesse per i consumatori e le imprese. Questi fattori possono influenzare i tassi di interesse su tutti i tipi di prodotti di credito, compresi i prestiti non revolving e le carte di credito revolving. In un contesto di tassi in aumento, i debitori con prodotti a tasso di interesse variabile finiscono per pagare di più gli interessi; il contrario è vero in un ambiente di tasso di caduta.
Per rifinanziare, un mutuatario deve rivolgersi al proprio prestatore esistente o a uno nuovo con la richiesta e completare una nuova domanda di prestito. Il rifinanziamento comporta successivamente la rivalutazione delle condizioni di credito e della situazione finanziaria di un individuo o di un'azienda. I prestiti al consumo in genere considerati per il rifinanziamento includono mutui ipotecari, prestiti auto e prestiti agli studenti.
Le aziende possono anche cercare di rifinanziare mutui ipotecari su proprietà commerciali. Molti investitori aziendali valuteranno i loro bilanci aziendali per prestiti alle imprese emessi da creditori che potrebbero beneficiare di tassi di mercato più bassi o di un migliore profilo creditizio.
Tipi di rifinanziamento
Ci sono diversi tipi di opzioni di rifinanziamento. Il tipo di prestito che un mutuatario decide di ottenere dipende dalle esigenze del mutuatario. Alcune di queste opzioni di rifinanziamento includono:
Rifinanziamento a tasso e termine: questo è il tipo di rifinanziamento più comune. Il rifinanziamento a tasso e termine si verifica quando il prestito originale viene pagato e sostituito con un nuovo contratto di prestito che richiede pagamenti di interessi inferiori.
Rifinanziamento cash-out: i cash-out sono comuni quando l' attività sottostante che garantisce il prestito è aumentata di valore. L'operazione prevede il ritiro del valore o del patrimonio netto dell'attività in cambio di un importo del prestito più elevato (e spesso un tasso di interesse più elevato). In altre parole, quando un bene aumenta di valore sulla carta, puoi accedere a quel valore con un prestito piuttosto che vendendolo. Questa opzione aumenta l'importo totale del prestito ma offre al mutuatario l'accesso immediato al contante pur mantenendo la proprietà del bene.
Rifinanziamento in contanti: un rifinanziamento in contanti consente al mutuatario di rimborsare una parte del prestito per un rapporto prestito/valore (LTV) inferiore o pagamenti di prestito inferiori.
Rifinanziamento di consolidamento: in alcuni casi, un prestito di consolidamento può essere un modo efficace per rifinanziare. Un rifinanziamento di consolidamento può essere utilizzato quando un investitore ottiene un singolo prestito a un tasso inferiore al tasso di interesse medio corrente su diversi prodotti di credito. Questo tipo di rifinanziamento richiede al consumatore o all'azienda di richiedere un nuovo prestito a un tasso inferiore e quindi saldare il debito esistente con il nuovo prestito, lasciando il capitale totale in sospeso con pagamenti di tassi di interesse sostanzialmente inferiori.
I pro ei contro del rifinanziamento
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Esempio di rifinanziamento
Ecco un ipotetico esempio di come funziona il rifinanziamento. Diciamo che Jane e John hanno un mutuo a tasso fisso di 30 anni. L'interesse che hanno pagato da quando hanno bloccato il tasso per la prima volta 10 anni fa è dell'8%. A causa delle condizioni economiche, i tassi di interesse scendono. La coppia si rivolge alla propria banca ed è in grado di rifinanziare il mutuo esistente a un nuovo tasso del 4%. Ciò consente a Jane e John di bloccare una nuova tariffa per i prossimi 20 anni, riducendo al contempo la normale rata mensile del mutuo. Se i tassi di interesse scenderanno nuovamente in futuro, potrebbero essere in grado di rifinanziarsi nuovamente per ridurre ulteriormente i pagamenti.
La discriminazione sui prestiti ipotecari è illegale. Se ritieni di essere stato discriminato in base a razza, religione, sesso, stato civile, uso dell'assistenza pubblica, nazionalità , disabilità o età , ci sono delle misure che puoi intraprendere. Uno di questi passaggi è presentare una segnalazione al Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
Rifinanziamento aziendale
Il rifinanziamento aziendale è il processo attraverso il quale un'azienda riorganizza i propri obblighi finanziari sostituendo o ristrutturando i debiti esistenti. Il rifinanziamento aziendale viene spesso effettuato per migliorare la posizione finanziaria di un'azienda e può essere effettuato anche mentre un'azienda è in difficoltà con l'aiuto della ristrutturazione del debito. Il rifinanziamento aziendale spesso implica il richiamo di vecchie emissioni di obbligazioni societarie, ove possibile, e l'emissione di nuove obbligazioni a tassi di interesse inferiori.
Mette in risalto
I prestiti al consumo spesso presi in considerazione per il rifinanziamento includono mutui ipotecari, prestiti auto e prestiti agli studenti.
Il rifinanziamento comporta la rivalutazione dello stato di credito e di rimborso di una persona o di un'impresa.
Un rifinanziamento si verifica quando i termini di un prestito esistente, come tassi di interesse, scadenze di pagamento o altri termini, vengono rivisti.
I mutuatari tendono a rifinanziare quando i tassi di interesse scendono.
