レートとタームの借り換え

##レートアンドタームリファイナンスとは何ですか？

金利と期間の借り換えは、新しいお金を進めることなく、既存の住宅ローンの金利、期間、または金利と期間の両方を変更します。 「キャッシュアウトなしの借り換え」とも呼ばれます。

、ローンで新しいお金が前払いされ、借り手が新しいローンに加えてクロージング時に現金を受け取るキャッシュアウト借り換えとは異なります。金利と期間の借り換えは、多くの場合、キャッシュアウトの借り換えよりも低い金利を運びます。

##レートとタームの借り換えを理解する

金利および期間の借り換え活動は、主に毎月の住宅ローンの支払いを減らすための市場金利の低下によって推進されています。これは、住宅資産を利用しようとしている住宅所有者による住宅価値の増加によって推進されるキャッシュアウト借り換え活動とは対照的です。

金利と期間の借り換えの潜在的な利点には、住宅ローンのより低い金利とより有利な期間を確保することが含まれます。元本残高は同じままです。このような借り換えは、毎月の支払いを減らすか、住宅ローンをより早く返済するための新しいスケジュールを設定する可能性があります。レートと期間のオプションを行使する方法はいくつかあります。

金利と期間の借り換えとキャッシュアウトの借り換えの両方に関連する長所と短所があるため、最終的な決定を行う前に、それぞれの長所と短所を比較検討する必要があります。

##料金と期間の借り換えの要件

金利と期間の借り換えが機能するためには、借り手がより低い金利を利用できる必要があります。これが当てはまらない主な理由は2つあります。 1つ目は、経済全体の金利が申請プロセス中に上昇し、利用できなくなる可能性があることです。これは、借り手が制御できない金利に影響を与える多くの要因の1つです。

ただし、消費者信用をある程度管理することはできます。クレジットカードや住宅ローンの支払いをデフォルトにした場合、おそらくより高い金利に直面するでしょう。これらの個人的な要因は通常、市場金利よりも重要です。一方、あなたの信用が大幅に改善された場合、あなたはより低い金利で借り換えることができるかもしれません。

キャッシュアウトの借り換えは、住宅ローンの元本を増やします。

##レートと期間の借り換えとその他のオプション

キャッシュアウトの借り換えは、あなたが使用するためにあなたの家からエクイティを取ります。不動産の価値が上昇しているために不動産の全体的な価値が上昇している場合に最適に機能します。ただし、住宅ローンが順調に進んでおり、そのエクイティのかなりの部分を支払っている場合は、キャッシュアウトの借り換えも行うことができます。キャッシュアウトの借り換えは、住宅ローンの元本を増やします。

この形式の借り換えは、その新しい価値を評価するために家の再評価を必要とするかもしれません。あなたは家の価値から資本へのアクセスを得るためにそのような借り換えを求めるかもしれません、そうでなければ家が売られるまであなたが見ることができないかもしれないお金。 「キャッシュイン借り換え」と呼ばれる逆のオプションは、残りの元本を減らすために住宅ローンの決済にもっとお金をかけることを含みます。

これらのオプションのいずれかを検討するときは、すべての影響を注意深く計算し、それらが現在の住宅ローンを維持することとどのように比較されるかを確認することが重要です。

##レートとタームの借り換えの例

30年の住宅ローンを10年間返済していて、金利が突然下がったとします。新しい料金を利用することをお勧めします。 1つのオプションは、元の住宅ローンに残っている残高を、新しい30年間の全期間にわたってその低いレートで借り換えることです。新しいローンの月々の支払いは少なくなりますが、最初からやり直すようなものになります。住宅ローンの返済にかかる合計時間は10年長くなります。最初の住宅ローンの支払いに10年が費やされ、新しい住宅ローンにはさらに30年がかかり、合計で40年になります。低金利と長期の間では、毎月の支払いははるかに低くなります。

また、金利と期間の借り換えオプションを使用して、新しい金利を支払い、15年の住宅ローンを交渉することもできます。毎月の支払いは30年の期間の2倍になり、他のすべての条件は同じになります。ただし、金利が下がったため、毎月の支払いが元の住宅ローンの残りの20年間よりも低くなる可能性があります。

ただし、期間が短いため、月々の支払いは依然として高くなる可能性が高くなります。主な利点は、5年間の支払いを節約できることです。元の住宅ローンの支払いには10年かかり、新しい住宅ローンの支払いには15年かかり、合計で25年になります。

住宅ローンの貸付差別は違法です。人種、宗教、性別、婚姻状況、公的支援の利用、出身国、障害、または年齢に基づいて差別されていると思われる場合は、実行できる手順があります。そのようなステップの1つは、消費者金融保護局または米国住宅都市開発省（HUD）に報告を提出することです。

##ハイライト

-金利と期間の借り換えは、既存の住宅ローンの金利を変更するか、新しいお金を進めることなく変更します。

-あなたの信用が大幅に改善された場合、あなたはより低い金利で借り換えることができるかもしれません。

-レートおよびタームの借り換え活動は、多くの場合、実勢金利の低下に対応して発生しますが、キャッシュアウトの借り換えは、多くの場合、住宅価格の上昇によって促進されます。