Rate-and-Term Refinance
Hvad er en rente-og-frist refinansiering?
En rente-og-fristede refinansiering ændrer renten, løbetiden - eller både satsen og løbetiden - på et eksisterende realkreditlån uden at fremme nogen nye penge. Det er også kendt som en " no cash-out refinansiering."
Dette adskiller sig fra en cash-out refinansiering,. hvor nye penge bliver forskudt på lånet, og låntager modtager kontanter ved lukningen udover deres nye lån. Rente-og-fristede refinansieringer har ofte lavere renter end cash-out refinansieringer.
Forståelse af rente-og-termin refinansiering
Rente-og-fristede refinansieringsaktivitet er primært drevet af et fald i markedsrenterne for at sænke de månedlige afdrag på realkreditlån. Dette kan sammenlignes med refinansieringsaktivitet, der udbetales, der er drevet af stigende boligværdier af boligejere, der søger at udnytte deres boligkapital.
De potentielle fordele ved rente- og løbetid refinansiering omfatter sikring af en lavere rente og en mere gunstig løbetid på realkreditlånet; hovedsaldoen forbliver den samme. En sådan refinansiering kan sænke dine månedlige betalinger eller potentielt sætte en ny tidsplan for at betale af på realkreditlånet hurtigere. Der er flere måder at udnytte en rente-og-tidsoption på.
Fordi der er fordele og ulemper forbundet med både rente- og løbetid og cash-out refinansiering, skal du afveje fordele og ulemper ved hver, før du træffer endelige beslutninger.
Krav til rente-og-periode refinansiering
For at rente- og løbetid refinansiering skal fungere, skal lavere renter være tilgængelige for låntageren. Der er to hovedårsager til, at dette måske ikke er tilfældet. Den første er, at renterne i den samlede økonomi kan stige under ansøgningsprocessen, hvilket gør dem ikke længere tilgængelige. Dette er en af de mange faktorer, der påvirker renten, som låntagere ikke har kontrol over.
Du har dog en vis kontrol over din forbrugerkredit. Hvis du har misligholdt kreditkort eller betalinger på realkreditlån, vil du sandsynligvis møde højere renter. Disse personlige faktorer er normalt vigtigere end markedsrenterne. På den anden side, hvis din kredit er blevet væsentligt forbedret, kan du muligvis refinansiere til en lavere rente.
Udbetalingsrefinansiering øger hovedstolen på dit realkreditlån.
Rate-and-Term Refinansiering vs. Andre muligheder
Udbetalingsrefinansiering tager egenkapital fra dit hjem, som du kan bruge. Det fungerer bedst, når den samlede værdi af ejendommen er steget på grund af stigende ejendomsværdier. Udbetalingsrefinansiering kan dog også lade sig gøre, hvis du er godt på vej i realkreditlånet og har indbetalt en væsentlig del af sin egenkapital. En cash-out refinansiering øger hovedstolen på dit realkreditlån.
Denne form for refinansiering kan kræve en ny vurdering af boligen for at måle dens nye værdi. Du søger måske en sådan refinansiering for at få adgang til kapital fra husets værdi, penge du ellers måske ikke ser, før boligen blev solgt. En omvendt mulighed kaldet "cash-in refinansiering" involverer at sætte flere penge til afviklingen af realkreditlånet for at reducere eventuel resterende hovedstol.
Når du overvejer nogen af disse muligheder, er det vigtigt at beregne alle konsekvenserne omhyggeligt og se, hvordan de kan sammenlignes med at beholde dit nuværende realkreditlån.
Eksempler på rente-og-periode refinansiering
Lad os sige, at du har betalt af på et 30-årigt realkreditlån i 10 år, og at renten pludselig falder; du vil måske drage fordel af de nye priser. En mulighed ville være at refinansiere restbeløbet på det oprindelige realkreditlån til den lavere rente for en ny 30-årig fuld løbetid. Det nye lån ville have lavere månedlige ydelser, men det ville være som at starte forfra til en lavere rente. Det ville tilføje 10 år til den samlede tid til at betale af på realkreditlånet. Der gik 10 år med at betale det første realkreditlån, og der ville være yderligere 30 år til det nye, hvilket ville svare til 40 år i alt. Mellem de lavere renter og den længere sigt ville månedlige betalinger være meget lavere.
Du kan også bruge muligheden for rente-og-fristede refinansiering til at betale den nye rente og forhandle et 15-årigt realkreditlån. Dine månedlige betalinger ville være dobbelt så høje som for en 30-årig periode, alt andet lige. Men fordi renten faldt, kan dine månedlige betalinger ende med at blive lavere, end de var i de resterende 20 år af det oprindelige realkreditlån.
Det er dog mere sandsynligt, at dine månedlige betalinger stadig vil være højere på grund af den kortere sigt. Den største fordel er, at du vil spare fem års betalinger. Der var brugt 10 år på at betale det oprindelige realkreditlån, og der ville være 15 år til det nye, hvilket ville svare til 25 år i alt.
Diskriminering af realkreditlån er ulovlig. Hvis du mener, at du er blevet diskrimineret på grund af race, religion, køn, civilstand, brug af offentlig bistand, national oprindelse, handicap eller alder, er der trin, du kan tage. Et sådant trin er at indsende en rapport til Consumer Financial Protection Bureau eller til US Department of Housing and Urban Development (HUD).
##Højdepunkter
En rente-og-fristede refinansiering ændrer et eksisterende realkreditlåns rente eller uden at fremme nye penge.
Hvis din kredit er blevet væsentligt forbedret, kan du muligvis refinansiere til en lavere rente.
Rente-og-fristede refinansieringsaktivitet opstår ofte som reaktion på et fald i de gældende renter, mens udbetalingsrefinansieringer ofte er drevet af stigende boligværdier.
