Refinancement à taux et durée
Qu'est-ce qu'un refinancement à taux et durée ?
Un refinancement à taux et durée modifie le taux d'intérêt, la durée, ou à la fois le taux et la durée, d'un prêt hypothécaire existant sans avancer d'argent frais. Il est également connu sous le nom de «refinancement sans encaissement ».
Cela diffère d'un refinancement en espèces,. dans lequel de nouveaux fonds sont avancés sur le prêt et l'emprunteur reçoit de l'argent à la clôture en plus de son nouveau prêt. Les refinancements à taux et à terme comportent souvent des taux d'intérêt inférieurs à ceux des refinancements en espèces.
Comprendre le taux et la durée du refinancement
L'activité de refinancement à taux et à terme est principalement motivée par une baisse des taux d'intérêt du marché afin de réduire les mensualités hypothécaires. Cela peut être mis en contraste avec l'activité de refinancement par encaissement qui est motivée par l'augmentation de la valeur des maisons par les propriétaires qui cherchent à puiser dans la valeur nette de leur maison.
Les avantages potentiels du refinancement à taux et durée comprennent la garantie d'un taux d'intérêt plus bas et d'une durée plus favorable sur l'hypothèque ; le solde principal reste le même. Un tel refinancement pourrait réduire vos paiements mensuels ou éventuellement établir un nouveau calendrier pour rembourser l'hypothèque plus rapidement. Il existe plusieurs façons d'exercer une option de taux et de durée.
Étant donné qu'il existe des avantages et des inconvénients associés au refinancement à taux et à terme et à l'encaissement, vous devez peser le pour et le contre de chacun avant de prendre une décision finale.
Exigences pour le refinancement à taux et durée
Pour que le refinancement à taux et à terme fonctionne, des taux d'intérêt plus bas doivent être disponibles pour l'emprunteur. Il y a deux raisons principales pour lesquelles cela pourrait ne pas être le cas. La première est que les taux d'intérêt dans l'économie globale peuvent augmenter pendant le processus de demande, ce qui les rend plus disponibles. C'est l'un des nombreux facteurs influençant les taux d'intérêt sur lesquels les emprunteurs n'ont aucun contrôle.
Cependant, vous avez un certain contrôle sur votre crédit à la consommation. Si vous avez fait défaut sur vos cartes de crédit ou vos versements hypothécaires, vous devrez probablement faire face à des taux d'intérêt plus élevés. Ces facteurs personnels sont généralement plus importants que les taux d'intérêt du marché. D'autre part, si votre crédit s'est considérablement amélioré, vous pourrez peut-être refinancer à un taux d'intérêt inférieur.
Le refinancement par encaissement augmente le capital dû sur votre prêt hypothécaire.
Refinancement à taux et durée vs autres options
Le refinancement par encaissement prend la valeur nette de votre maison pour que vous l'utilisiez. Cela fonctionne mieux lorsque la valeur globale de la propriété a augmenté en raison de la hausse des valeurs immobilières. Cependant, le refinancement par encaissement peut également être effectué si vous êtes bien avancé dans le prêt hypothécaire et que vous avez remboursé une partie importante de ses fonds propres. Un refinancement en espèces augmente le capital dû sur votre prêt hypothécaire.
Cette forme de refinancement pourrait nécessiter une réévaluation de la maison pour évaluer sa nouvelle valeur. Vous pourriez rechercher un tel refinancement pour accéder au capital de la valeur de la maison, argent que vous ne verriez peut-être pas avant que la maison ne soit vendue. Une option inverse appelée « refinancement en espèces » consiste à investir plus d'argent dans le règlement de l'hypothèque afin de réduire tout capital restant.
Lorsque vous envisagez l'une de ces options, il est important de calculer soigneusement toutes les implications et de voir comment elles se comparent au maintien de votre prêt hypothécaire actuel.
Exemples de refinancement à taux et durée
Supposons que vous remboursiez une hypothèque sur 30 ans depuis 10 ans et que les taux d'intérêt chutent soudainement; vous voudrez peut-être profiter des nouveaux tarifs. Une option serait de refinancer le solde restant sur l'hypothèque initiale à ce taux inférieur pour une nouvelle durée complète de 30 ans. Le nouveau prêt aurait des mensualités moins élevées, mais ce serait comme recommencer à un taux inférieur. Cela ajouterait 10 ans au temps total pour rembourser l'hypothèque. Il y avait 10 ans passés à payer la première hypothèque, et il y aurait encore 30 ans pour la nouvelle, ce qui équivaudrait à 40 ans au total. Entre les taux d'intérêt plus bas et le plus long terme, les mensualités seraient beaucoup plus faibles.
Vous pouvez également utiliser l'option de refinancement à taux et durée pour payer le nouveau taux d'intérêt et négocier un prêt hypothécaire de 15 ans. Vos mensualités seraient deux fois plus élevées que pour un terme de 30 ans, toutes choses égales par ailleurs. Cependant, en raison de la baisse des taux d'intérêt, vos versements mensuels pourraient finir par être inférieurs à ce qu'ils étaient pour les 20 années restantes de l'hypothèque initiale.
Il est plus probable, cependant, que vos paiements mensuels soient encore plus élevés en raison du court terme. Le principal avantage est que vous économiseriez cinq ans de paiements. Il y avait 10 ans passés à payer l'hypothèque initiale, et il y aurait 15 ans pour la nouvelle, ce qui équivaudrait à 25 ans au total.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l'état matrimonial, le recours à l'assistance publique, l'origine nationale, le handicap ou l'âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L'une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs ou du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).
Points forts
Un refinancement à taux et durée modifie le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire existant ou sans avancer de nouveaux fonds.
Si votre crédit s'est considérablement amélioré, vous pourrez peut-être refinancer à un taux d'intérêt inférieur.
L'activité de refinancement à taux et à terme se produit souvent en réponse à une baisse des taux d'intérêt en vigueur, tandis que les refinancements en espèces sont souvent motivés par l'augmentation de la valeur des maisons.
