Refinanciamento de taxa e prazo
O que é um refinanciamento de taxa e prazo?
Um refinanciamento de taxa e prazo altera a taxa de juros, o prazo – ou tanto a taxa quanto o prazo – de uma hipoteca existente sem adiantar nenhum dinheiro novo. Também é conhecido como “ refinanciamento sem saque ”.
Isso difere de um refinanciamento de saque,. no qual o dinheiro novo é adiantado no empréstimo e o mutuário recebe dinheiro no fechamento, além do novo empréstimo. Os refinanciamentos de taxa e prazo geralmente têm taxas de juros mais baixas do que os refinanciamentos de saque.
Entendendo o refinanciamento de taxa e prazo
A atividade de refinanciamento de taxa e prazo é impulsionada principalmente por uma queda nas taxas de juros de mercado, a fim de reduzir os pagamentos mensais de hipotecas. Isso pode ser contrastado com a atividade de refinanciamento de saques que é impulsionada pelo aumento dos valores das casas por proprietários que buscam explorar seu patrimônio imobiliário.
Os benefícios potenciais do refinanciamento de taxa e prazo incluem a garantia de uma taxa de juros mais baixa e um prazo mais favorável da hipoteca; o saldo principal permanece o mesmo. Esse refinanciamento pode diminuir seus pagamentos mensais ou potencialmente definir um novo cronograma para pagar a hipoteca mais rapidamente. Existem várias maneiras de exercer uma opção de taxa e prazo.
Como existem vantagens e desvantagens associadas ao refinanciamento de taxa e prazo e de saque, você deve pesar os prós e os contras de cada um antes de tomar qualquer decisão final.
Requisitos para refinanciamento de taxa e prazo
Para que o refinanciamento de taxa e prazo funcione, taxas de juros mais baixas devem estar disponíveis para o mutuário. Existem duas razões principais pelas quais isso pode não ser o caso. A primeira é que as taxas de juros da economia como um todo podem subir durante o processo de inscrição, tornando-as indisponíveis. Este é um dos muitos fatores que influenciam as taxas de juros sobre os quais os mutuários não têm controle.
No entanto, você tem algum controle sobre seu crédito ao consumidor. Se você deixou de pagar cartões de crédito ou pagamentos de hipotecas, provavelmente enfrentará taxas de juros mais altas. Esses fatores pessoais costumam ser mais importantes do que as taxas de juros do mercado. Por outro lado, se seu crédito melhorou substancialmente, você poderá refinanciar com uma taxa de juros mais baixa.
O refinanciamento de saque aumenta o principal devido em sua hipoteca.
Refinanciamento de taxa e prazo versus outras opções
O refinanciamento com saque retira o patrimônio da sua casa para você usar. Funciona melhor quando o valor total da propriedade aumentou devido ao aumento dos valores imobiliários. No entanto, o refinanciamento de saque também pode ser feito se você estiver bem adiantado na hipoteca e tiver pago uma parte significativa de seu patrimônio. Um refinanciamento de saque aumenta o principal devido em sua hipoteca.
Essa forma de refinanciamento pode exigir uma reavaliação da casa para avaliar seu novo valor. Você pode buscar esse refinanciamento para obter acesso ao capital do valor da casa, dinheiro que de outra forma não veria até que a casa fosse vendida. Uma opção inversa chamada “refinanciamento em dinheiro” envolve colocar mais dinheiro na liquidação da hipoteca para reduzir qualquer principal restante.
Ao considerar qualquer uma dessas opções, é importante calcular cuidadosamente todas as implicações e ver como elas se comparam à manutenção de sua hipoteca atual.
Exemplos de refinanciamento de taxa e prazo
Digamos que você esteja pagando uma hipoteca de 30 anos por 10 anos e as taxas de juros caiam repentinamente; você pode querer aproveitar as novas taxas. Uma opção seria refinanciar o saldo restante da hipoteca original a essa taxa mais baixa por um novo prazo total de 30 anos. O novo empréstimo teria pagamentos mensais mais baixos, mas seria como recomeçar com uma taxa mais baixa. Isso adicionaria 10 anos ao tempo total para pagar a hipoteca. Foram 10 anos para pagar a primeira hipoteca e mais 30 anos para a nova, o que equivaleria a 40 anos no total. Entre as taxas de juros mais baixas e o prazo mais longo, os pagamentos mensais seriam muito menores.
Você também pode usar a opção de refinanciamento de taxa e prazo para pagar a nova taxa de juros e negociar uma hipoteca de 15 anos. Seus pagamentos mensais seriam duas vezes maiores do que para um período de 30 anos, todas as outras coisas sendo iguais. No entanto, como as taxas de juros caíram, seus pagamentos mensais podem acabar sendo menores do que nos 20 anos restantes da hipoteca original.
É mais provável, porém, que seus pagamentos mensais ainda sejam maiores por causa do prazo mais curto. A principal vantagem é que você economizaria cinco anos de pagamentos. Foram 10 anos para pagar a hipoteca original e 15 anos para a nova, o que equivaleria a 25 anos no total.
A discriminação de empréstimos hipotecários é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base em raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Um desses passos é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD).
Destaques
Um refinanciamento de taxa e prazo altera a taxa de juros de uma hipoteca existente ou sem adiantar dinheiro novo.
Se o seu crédito melhorou substancialmente, você poderá refinanciar com uma taxa de juros mais baixa.
A atividade de refinanciamento de taxa e prazo geralmente ocorre em resposta a um declínio nas taxas de juros vigentes, enquanto os refinanciamentos de saque são frequentemente impulsionados pelo aumento do valor das casas.
