दर-और-अवधि पुनर्वित्त

दर-और-अवधि पुनर्वित्त क्या है?

एक दर-और-अवधि पुनर्वित्त किसी भी नए पैसे को आगे बढ़ाए बिना मौजूदा बंधक की ब्याज दर, अवधि या दर और अवधि दोनों को बदल देता है। इसे " नो कैश-आउट पुनर्वित्त " के रूप में भी जाना जाता है ।

कैश-आउट पुनर्वित्त से भिन्न होता है , जिसमें ऋण पर नया पैसा उन्नत होता है और उधारकर्ता को अपने नए ऋण के अलावा समापन पर नकद प्राप्त होता है। दर-और-अवधि पुनर्वित्त में अक्सर नकद-आउट पुनर्वित्त की तुलना में कम ब्याज दरें होती हैं।

दर और अवधि के पुनर्वित्त को समझना

मासिक बंधक भुगतान को कम करने के लिए दर-और-अवधि पुनर्वित्त गतिविधि मुख्य रूप से बाजार ब्याज दरों में गिरावट से प्रेरित होती है। इसकी तुलना कैश-आउट पुनर्वित्त गतिविधि से की जा सकती है, जो घर के मालिकों द्वारा अपने घरेलू इक्विटी में टैप करने के लिए घरेलू मूल्यों को बढ़ाकर संचालित होती है।

दर-और-अवधि पुनर्वित्त के संभावित लाभों में कम ब्याज दर और बंधक पर अधिक अनुकूल अवधि हासिल करना शामिल है; मूल शेष समान रहता है। इस तरह का पुनर्वित्त आपके मासिक भुगतान को कम कर सकता है या बंधक को अधिक तेज़ी से भुगतान करने के लिए संभावित रूप से एक नया शेड्यूल सेट कर सकता है। दर-और-अवधि विकल्प का प्रयोग करने के कई तरीके हैं।

चूंकि रेट-एंड-टर्म और कैश-आउट पुनर्वित्त दोनों से जुड़े फायदे और नुकसान हैं, इसलिए आपको अंतिम निर्णय लेने से पहले प्रत्येक के पेशेवरों और विपक्षों का वजन करना चाहिए।

दर-और-अवधि पुनर्वित्त के लिए आवश्यकताएं

काम करने के लिए दर-और-अवधि पुनर्वित्त के लिए, उधारकर्ता को कम ब्याज दरें उपलब्ध होनी चाहिए। ऐसा न होने के दो मुख्य कारण हो सकते हैं। पहला यह है कि समग्र अर्थव्यवस्था में ब्याज दरें आवेदन प्रक्रिया के दौरान बढ़ सकती हैं, जिससे वे अब उपलब्ध नहीं हैं। यह ब्याज दरों को प्रभावित करने वाले कई कारकों में से एक है जिस पर उधारकर्ताओं का कोई नियंत्रण नहीं है।

उपभोक्ता ऋण पर आपका कुछ नियंत्रण होता है । यदि आपने क्रेडिट कार्ड या बंधक भुगतान में चूक की है, तो आपको शायद उच्च ब्याज दरों का सामना करना पड़ेगा। ये व्यक्तिगत कारक आमतौर पर बाजार की ब्याज दरों से अधिक महत्वपूर्ण होते हैं। दूसरी ओर, यदि आपके क्रेडिट में काफी सुधार हुआ है, तो आप कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

कैश-आउट पुनर्वित्त आपके बंधक पर बकाया मूलधन को बढ़ाता है।

दर-और-अवधि पुनर्वित्त बनाम अन्य विकल्प

कैश-आउट पुनर्वित्त आपके उपयोग के लिए आपके घर से इक्विटी लेता है। यह सबसे अच्छा काम करता है जब अचल संपत्ति के बढ़ते मूल्यों के कारण संपत्ति का समग्र मूल्य बढ़ गया है। हालाँकि, कैश-आउट पुनर्वित्त भी किया जा सकता है यदि आप बंधक में अच्छी तरह से हैं और इसकी इक्विटी के एक महत्वपूर्ण हिस्से में भुगतान किया है। कैश-आउट पुनर्वित्त आपके बंधक पर बकाया मूलधन को बढ़ाता है।

पुनर्वित्त का यह रूप अपने नए मूल्य को मापने के लिए घर के पुनर्मूल्यांकन की मांग कर सकता है। आप घर के मूल्य से पूंजी तक पहुंच प्राप्त करने के लिए इस तरह के पुनर्वित्त की तलाश कर सकते हैं, पैसा जो आप अन्यथा नहीं देख सकते हैं जब तक कि घर बेचा न जाए। "नकद-इन पुनर्वित्त" नामक एक बातचीत विकल्प में किसी भी शेष मूलधन को कम करने के लिए बंधक के निपटान की ओर अधिक पैसा लगाना शामिल है।

इनमें से किसी भी विकल्प पर विचार करते समय, सभी प्रभावों की सावधानीपूर्वक गणना करना और यह देखना महत्वपूर्ण है कि वे आपके वर्तमान बंधक को रखने की तुलना कैसे करते हैं।

दर और अवधि के पुनर्वित्त के उदाहरण

मान लें कि आप 10 साल से 30 साल के बंधक का भुगतान कर रहे हैं और ब्याज दरें अचानक गिर जाती हैं; आप नई दरों का लाभ उठाना चाह सकते हैं। एक विकल्प यह होगा कि मूल बंधक पर शेष शेष राशि को उस कम दर पर एक नए 30-वर्ष की पूर्ण अवधि के लिए पुनर्वित्त किया जाए। नए ऋण का मासिक भुगतान कम होगा, लेकिन यह कम दर पर शुरू करने जैसा होगा। यह बंधक का भुगतान करने के लिए कुल समय में 10 वर्ष जोड़ देगा। पहले बंधक का भुगतान करने में 10 साल लगे थे, और नए के लिए 30 साल और होंगे, जो कुल मिलाकर 40 साल के बराबर होगा। कम ब्याज दरों और लंबी अवधि के बीच, मासिक भुगतान बहुत कम होगा।

आप नई ब्याज दर का भुगतान करने और 15 साल के बंधक पर बातचीत करने के लिए दर-और-अवधि पुनर्वित्त विकल्प का भी उपयोग कर सकते हैं। आपका मासिक भुगतान 30 साल की अवधि के लिए दोगुना होगा, अन्य सभी चीजें समान होंगी। हालांकि, क्योंकि ब्याज दरें गिर गईं, आपके मासिक भुगतान मूल बंधक के शेष 20 वर्षों के मुकाबले कम हो सकते हैं।

हालांकि, इसकी अधिक संभावना है कि कम अवधि के कारण आपके मासिक भुगतान अभी भी अधिक होंगे। मुख्य लाभ यह है कि आप पांच साल के भुगतान बचाएंगे। मूल बंधक का भुगतान करने में 10 साल लगे थे, और नए के लिए 15 साल होंगे, जो कुल मिलाकर 25 साल के बराबर होगा।

बंधक ऋण भेदभाव अवैध है। अगर आपको लगता है कि आपके साथ जाति, धर्म, लिंग, वैवाहिक स्थिति, सार्वजनिक सहायता के उपयोग, राष्ट्रीय मूल, विकलांगता या उम्र के आधार पर भेदभाव किया गया है, तो आप कुछ कदम उठा सकते हैं। ऐसा ही एक कदम उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो या अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (एचयूडी) के साथ एक रिपोर्ट दर्ज करना है।

हाइलाइट्स

• एक दर-और-अवधि पुनर्वित्त एक मौजूदा बंधक की ब्याज दर को बदल देता है या नए पैसे को आगे बढ़ाए बिना।

• अगर आपके क्रेडिट में काफी सुधार हुआ है, तो आप कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

• दर-और-अवधि पुनर्वित्त गतिविधि अक्सर प्रचलित ब्याज दरों में गिरावट के जवाब में होती है, जबकि नकद-आउट पुनर्वित्त अक्सर घरेलू मूल्यों में वृद्धि से प्रेरित होते हैं।