Ставка и срок рефинансирования

Что такое процентное и срочное рефинансирование?

Рефинансирование со ставкой и сроком изменяет процентную ставку, срок - или и ставку, и срок - существующей ипотеки без выдачи каких-либо новых денег. Он также известен как « рефинансирование без вывода средств ».

Это отличается от рефинансирования наличными,. при котором новые деньги выдаются по кредиту, и заемщик получает наличные при закрытии в дополнение к своему новому кредиту. Рефинансирование со ставкой и сроком часто имеет более низкие процентные ставки, чем рефинансирование наличными.

Понимание процентного и срочного рефинансирования

Активность по процентно-срочному рефинансированию в первую очередь обусловлена снижением рыночных процентных ставок с целью снижения ежемесячных платежей по ипотечным кредитам. Это можно противопоставить деятельности по рефинансированию наличными, которая обусловлена повышением стоимости дома домовладельцами, стремящимися получить доступ к своему домашнему капиталу.

Потенциальные преимущества рефинансирования по ставкам и срокам включают обеспечение более низкой процентной ставки и более выгодного срока по ипотеке; основной баланс остается прежним. Такое рефинансирование может снизить ваши ежемесячные платежи или потенциально установить новый график для более быстрого погашения ипотеки. Существует несколько способов исполнения опциона на процентную ставку.

Поскольку существуют преимущества и недостатки, связанные как со ставкой, так и со сроком рефинансирования, и рефинансированием наличными, вы должны взвесить все за и против каждого, прежде чем принимать какие-либо окончательные решения.

Требования к процентному и срочному рефинансированию

Для того, чтобы рефинансирование по ставкам и срокам работало, заемщику должны быть доступны более низкие процентные ставки. Есть две основные причины, по которым это может быть не так. Во-первых, процентные ставки в экономике в целом могут вырасти в процессе подачи заявки, что сделает их недоступными. Это один из многих факторов, влияющих на процентные ставки, над которыми заемщики не властны.

Тем не менее, у вас есть некоторый контроль над вашим потребительским кредитом. Если вы не выполнили свои обязательства по кредитным картам или платежам по ипотеке, вы, вероятно, столкнетесь с более высокими процентными ставками. Эти личные факторы обычно важнее рыночных процентных ставок. С другой стороны, если ваш кредит значительно улучшился, вы можете рефинансировать по более низкой процентной ставке.

Рефинансирование наличными увеличивает основную сумму долга по ипотечному кредиту.

Срочное рефинансирование по сравнению с другими вариантами

Рефинансирование с обналичкой забирает капитал из вашего дома для вашего использования. Это работает лучше всего, когда общая стоимость собственности увеличилась из-за роста стоимости недвижимости. Тем не менее, рефинансирование наличными также может быть сделано, если вы хорошо продвинулись в ипотеке и заплатили значительную часть своего капитала. Обналичивание рефинансирования увеличивает основную сумму долга по ипотечному кредиту.

Эта форма рефинансирования может потребовать переоценки дома, чтобы оценить его новую стоимость. Вы можете обратиться за таким рефинансированием, чтобы получить доступ к капиталу от стоимости дома, деньгам, которые в противном случае вы могли бы не увидеть, пока дом не будет продан. Обратный вариант, называемый «рефинансирование наличными», включает в себя вложение большего количества денег для погашения ипотеки, чтобы уменьшить оставшуюся основную сумму.

При рассмотрении любого из этих вариантов важно тщательно рассчитать все последствия и посмотреть, как они соотносятся с сохранением вашей текущей ипотеки.

Примеры процентного и срочного рефинансирования

Скажем, вы выплачивали 30-летнюю ипотеку в течение 10 лет, и процентные ставки внезапно упали; Вы можете воспользоваться новыми тарифами. Одним из вариантов было бы рефинансирование остатка, оставшегося от первоначальной ипотеки, по этой более низкой ставке на новый 30-летний полный срок. Новый кредит будет иметь более низкие ежемесячные платежи, но это будет все равно, что начинать заново с более низкой ставкой. Это добавит 10 лет к общему сроку погашения ипотеки. На выплату первой ипотеки ушло 10 лет, а на новую — еще 30 лет, что в сумме равняется 40 годам. Между более низкими процентными ставками и более длительным сроком ежемесячные платежи будут намного ниже.

Вы также можете использовать вариант рефинансирования на основе процентной ставки и срока, чтобы заплатить новую процентную ставку и договориться о 15-летней ипотеке. Ваши ежемесячные платежи будут вдвое выше, чем при 30-летнем сроке, при прочих равных условиях. Однако, поскольку процентные ставки упали, ваши ежемесячные платежи могут оказаться ниже, чем они были в течение оставшихся 20 лет первоначальной ипотеки.

Однако более вероятно, что ваши ежемесячные платежи все же будут выше из-за более короткого срока. Основное преимущество заключается в том, что вы сэкономите пять лет платежей. На выплату первоначальной ипотеки ушло 10 лет, а на новую — 15 лет, что в сумме равняется 25 годам.

Дискриминация в ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Особенности

• Срочное рефинансирование изменяет существующую процентную ставку по ипотечному кредиту или без выдачи новых денег.

• Если ваш кредит значительно улучшился, вы можете рефинансировать по более низкой процентной ставке.

• Деятельность по рефинансированию на основе ставок и сроков часто происходит в ответ на снижение преобладающих процентных ставок, в то время как рефинансирование наличными часто обусловлено ростом стоимости жилья.