Refinansowanie stawkowe i terminowe
Co to jest refinansowanie stopowe i terminowe?
Refinansowanie oparte na stopie i terminie zmienia stopę procentową, okres – lub zarówno stopę, jak i okres – istniejącego kredytu hipotecznego bez wypłaty nowych pieniędzy. Jest również znany jako „ refinansowanie bez wypłaty ”.
Różni się to od refinansowania typu cash-out,. w którym nowe pieniądze są przekazywane na pożyczkę, a pożyczkobiorca otrzymuje gotówkę w momencie zamknięcia oprócz nowej pożyczki. Refinansowanie oprocentowane i terminowe często wiąże się z niższymi stopami procentowymi niż refinansowanie typu cash-out.
Zrozumienie refinansowania stopy i terminów
Refinansowanie oprocentowania i terminów jest napędzane głównie spadkiem rynkowych stóp procentowych w celu obniżenia miesięcznych rat kredytów hipotecznych. Można to skontrastować z działalnością refinansową polegającą na wypłacie, która jest napędzana przez wzrost wartości domów przez właścicieli domów, którzy chcą wykorzystać swój kapitał własny.
Potencjalne korzyści z refinansowania oprocentowanego i terminowego obejmują zabezpieczenie niższego oprocentowania i korzystniejszego terminu kredytu hipotecznego; saldo główne pozostaje takie samo. Takie refinansowanie może obniżyć Twoje miesięczne płatności lub potencjalnie ustalić nowy harmonogram szybszej spłaty kredytu hipotecznego. Istnieje kilka sposobów wykonania opcji stopowej i terminowej.
Ponieważ istnieją zalety i wady związane zarówno z refinansowaniem stopowym, terminowym, jak i wypłatą, przed podjęciem ostatecznej decyzji należy rozważyć zalety i wady każdego z nich.
Wymagania dotyczące refinansowania stopowego i terminowego
Aby refinansowanie oprocentowane i terminowe działało, pożyczkobiorca musi mieć dostęp do niższych stóp procentowych. Istnieją dwa główne powody, dla których może tak nie być. Po pierwsze, stopy procentowe w całej gospodarce mogą wzrosnąć w trakcie procesu składania wniosku, przez co nie będą już dostępne. Jest to jeden z wielu czynników wpływających na stopy procentowe, nad którymi pożyczkobiorcy nie mają kontroli.
Masz jednak pewną kontrolę nad swoim kredytem konsumenckim. Jeśli zalegasz ze spłatami kart kredytowych lub kredytów hipotecznych, prawdopodobnie spotkasz się z wyższymi stopami procentowymi. Te czynniki osobiste są zwykle ważniejsze niż rynkowe stopy procentowe. Z drugiej strony, jeśli Twój kredyt znacznie się poprawił, możesz być w stanie refinansować po niższym oprocentowaniu.
Refinansowanie w formie wypłaty zwiększa należny kapitał kredytu hipotecznego.
Refinansowanie stawkowe i terminowe a inne opcje
Refinansowanie wypłaty pobiera kapitał z Twojego domu do wykorzystania. Działa najlepiej, gdy ogólna wartość nieruchomości wzrosła z powodu wzrostu wartości nieruchomości. Jednak refinansowanie typu cash-out może być również wykonane, jeśli masz już zaciągnięty kredyt hipoteczny i spłaciłeś znaczną część jego kapitału. Refinansowanie w formie wypłaty zwiększa należną kwotę główną kredytu hipotecznego.
Ta forma refinansowania może wymagać ponownej wyceny domu, aby ocenić jego nową wartość. Możesz ubiegać się o takie refinansowanie, aby uzyskać dostęp do kapitału z wartości domu, pieniędzy, których inaczej mógłbyś nie zobaczyć, dopóki dom nie zostanie sprzedany. Odwrotna opcja zwana „refinansowaniem gotówkowym” polega na przeznaczeniu większej ilości pieniędzy na spłatę kredytu hipotecznego w celu zmniejszenia pozostałego kapitału.
Rozważając którąkolwiek z tych opcji, ważne jest, aby dokładnie obliczyć wszystkie konsekwencje i zobaczyć, jak mają się one do utrzymania obecnego kredytu hipotecznego.
Przykłady refinansowania stopowego i terminowego
Powiedzmy, że spłacasz 30-letni kredyt hipoteczny przez 10 lat, a stopy procentowe nagle spadają; możesz chcieć skorzystać z nowych stawek. Jedną z opcji byłoby refinansowanie salda pozostałego z pierwotnego kredytu hipotecznego po tej niższej stopie na nowy pełny okres 30 lat. Nowa pożyczka miałaby niższe miesięczne raty, ale byłoby to tak, jakby zaczynać od nowa z niższą stawką. Wydłużyłoby to całkowity czas spłaty kredytu hipotecznego o 10 lat. Na spłatę pierwszego kredytu hipotecznego spędziliśmy 10 lat, a na nowy będzie kolejne 30 lat, co w sumie równałoby się 40 latom. Między niższymi stopami procentowymi a dłuższym okresem miesięczne płatności byłyby znacznie niższe.
Możesz również skorzystać z opcji refinansowania na stopę i okres, aby spłacić nowe oprocentowanie i wynegocjować 15-letni kredyt hipoteczny. Twoje miesięczne płatności byłyby dwa razy wyższe niż w przypadku 30-letniego okresu, wszystkie inne rzeczy byłyby równe. Jednak ponieważ stopy procentowe spadły, Twoje miesięczne płatności mogą być niższe niż przez pozostałe 20 lat pierwotnego kredytu hipotecznego.
Bardziej prawdopodobne jest jednak, że Twoje miesięczne płatności będą nadal wyższe ze względu na krótszy okres. Główną zaletą jest to, że zaoszczędzisz pięć lat płatności. Na spłatę pierwotnego kredytu hipotecznego spędziliśmy 10 lat, a na nowy kredyt przypadałoby 15 lat, co w sumie równałoby się 25 latom.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Jeśli uważasz, że byłeś dyskryminowany ze względu na rasę, religię, płeć, stan cywilny, korzystanie z pomocy publicznej, narodowość, niepełnosprawność lub wiek, możesz podjąć pewne kroki. Jednym z takich kroków jest złożenie raportu do Biura Ochrony Konsumentów lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Refinansowanie oprocentowane i terminowe zmienia oprocentowanie istniejącego kredytu hipotecznego lub nie przekazuje nowych pieniędzy.
Jeśli Twój kredyt znacznie się poprawił, możesz być w stanie refinansować przy niższym oprocentowaniu.
Refinansowanie oprocentowania i terminów często występuje w odpowiedzi na spadek dominujących stóp procentowych, podczas gdy refinansowanie typu cash-out jest często napędzane wzrostem wartości domów.
