현금 인출 재융자

캐쉬아웃 리파이낸싱이란?

현금 인출 리파이낸싱은 현재 주택 융자를 더 큰 모기지로 대체하여 집에 축적한 자산을 활용하고 두 모기지(현재 모기지와 새 모기지)의 차액을 현금으로 이용할 수 있도록 합니다. 현금은 주택 리모델링, 고이자 부채 통합 또는 기타 재정적 목표와 같은 거의 모든 목적에 사용될 수 있습니다.

현금화 재융자 작동 방식

현금 인출 재융자 절차는 모기지의 이자율 및 기간 재융자와 유사하며, 일반적으로 더 낮은 이자율 또는 더 짧은 융자를 위해 기존 융자를 동일한 금액의 새 융자로 간단히 교체합니다. 기간 또는 둘 다. 현금 재융자에서 동일한 작업을 수행할 수 있으며 또한 일시불로 주택 자산의 일부를 인출할 수도 있습니다.

예를 들어 현재 모기지 잔액이 $100,000이고 현재 집의 가치가 $300,000라고 가정해 보겠습니다. 이 경우 주택 자산에 $200,000가 있습니다. 현재 모기지를 재융자하면 더 낮은 이자율을 얻을 수 있고 현금을 사용하여 부엌과 욕실을 수리할 수 있다고 가정해 보겠습니다.

대출 기관은 일반적으로 현금 인출 재융자 후 주택 자산의 최소 20%(예외가 있음)를 유지하도록 요구하므로 최소 $60,000의 주택 자산이 필요하거나 최대 $140,000를 빌릴 수 있어야 합니다. 현금. 또한 감정 수수료와 같은 마감 비용을 지불해야 하므로 최종 금액이 줄어들 수 있습니다.

당신은 대출 금액을 늘리고 다른 대출과 마찬가지로 클로징 비용을 지불해야 하기 때문에 캐쉬아웃 재융자를 완료한 후 이자를 더 많이 지불하는 경향이 있습니다. 그렇지 않으면 이러한 종류의 재융자를 수행하는 단계는 처음 모기지를 받았을 때와 유사해야 합니다. 대출 기관을 선택한 후 신청서를 제출하고 필요한 문서를 제공하고 승인을 기다린 다음 마감을 기다립니다.

캐쉬아웃 재융자를 준비하는 방법

현금 인출 재융자를 준비하는 방법은 다음과 같습니다.

1. 대출 기관의 최소 요구 사항 결정

모기지 대출 기관은 현금 상환 재융자에 대한 자격 요건이 다르며 대부분 신용 점수가 낮습니다. 높을수록 좋습니다. 다른 일반적인 요구 사항에는 소득 대비 부채 비율이 일정 비율 미만이고 주택 자산이 20% 이상이어야 합니다. 옵션을 탐색할 때 요구 사항을 기록해 두십시오.

2. 필요한 정확한 금액 계산

현금 인출 재융자를 고려하고 있다면 특정 목적을 위한 자금이 필요할 것입니다. 그것이 무엇인지 확실하지 않은 경우 필요한 만큼만 빌리도록 정하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어, 현금을 사용하여 부채를 통합할 계획이라면 개인 대출 및 신용 카드 명세서 또는 기타 부채 의무에 대한 정보를 수집하고 부채를 합산하십시오. 현금이 수리에 사용되는 경우 사전에 노동력과 자재 모두에 대한 견적을 얻기 위해 몇몇 계약자와 상담하십시오.

3. 지원 시 정보를 준비하세요.

최고의 이자율과 조건을 보장하기 위해 몇 개의 대출 기관을 검색한 후에는 소득, 자산 및 부채와 관련된 모든 재무 정보를 신청서에 준비하십시오. 대출 기관이 귀하의 신청서를 평가할 때 추가 문서를 제출해야 할 수도 있음을 명심하십시오.

현금화 재융자의 요점은 무엇입니까?

현금화 재융자 전 고려사항

• 자기 자산의 100%를 활용할 수는 없습니다. 대부분의 대출 기관에서는 현금으로 재융자할 때 주택 자산의 최소 20%를 유지하도록 요구합니다. 한 가지 예외는 모든 자산을 인출할 수 있는 VA 현금 재융자입니다.

• 매우 다른 대출로 끝날 수 있습니다. 기존 모기지를 새 대출로 교체하기 때문에 대출 조건이 변경될 수 있습니다. 예를 들어, 더 높거나 낮은 이자율(및 월별 지불금) 또는 더 길거나 더 짧은 대출 기간을 가질 수 있습니다.

• 주택 감정을 받아야 합니다. 대출을 받을 수 있는 금액은 보유 자산에 따라 달라지기 때문에 일반적으로 대출 기관은 기존 현금 인출 재융자에 대한 감정을 요구합니다.

• 폐쇄 비용을 지불하게 됩니다. 첫 번째 모기지와 마찬가지로 현금 인출 재융자는 융자 수수료, 감정 및 기타 비용을 포함하는 마감 비용과 함께 제공됩니다. 특히 많은 금액을 빌리지 않는 경우 수수료가 가치가 없을 수 있으므로 현금 재융자 비용을 고려하는 것이 중요합니다.

• 현금은 귀하의 은행 계좌에 즉시 입금되지 않습니다: 대출 기관은 귀하가 원할 경우 재융자를 취소할 수 있도록 마감 후 3일을 제공해야 합니다. 이러한 이유로 자금을 받기까지 며칠을 기다려야 합니다.

캐시아웃 재융자에서 얼마나 많은 돈을 받을 수 있나요?

대출 기관은 일반적으로 주택 소유자가 주택 가치의 최대 80%를 빌릴 수 있도록 허용하지만 한도는 신용 점수와 모기지 유형, 대출에 연결된 부동산 유형(예: 단독 주택, 듀플렉스 또는 3개 또는 4개 단위 부동산). FHA(Federal Housing Administration)가 보장하는 대출을 제공하는 대출 기관은 때때로 주택 가치의 85%까지 빌릴 수 있는 FHA 현금 재융자를 제공합니다. 언급한 바와 같이, 미국 재향 군인국(VA)이 보증하는 현금 재융자 대출은 주택 가치의 최대 100%까지 이용할 수 있습니다.

현금화 재융자 수수료는 얼마인가요?

캐쉬아웃 재융자를 하기 위해서는 클로징 비용으로 신규 대출 금액의 3~5% 정도를 지불해야 합니다. 이러한 마감 비용에는 대출 기관 개설 수수료와 주택의 현재 가치를 평가하기 위한 감정 수수료가 포함될 수 있습니다. 가장 경쟁력 있는 이율과 조건을 얻을 수 있도록 여러 대출 기관과 함께 쇼핑하십시오.

현금화 재융자의 장단점

현금 재융자를 진행하기로 결정하기 전에 현금 재융자의 장단점을 고려하는 것이 중요합니다.

다음과 같은 장점이 있습니다.

• 금리를 낮출 수 있습니다. 이것은 대부분의 차용인이 재융자하는 가장 일반적인 이유이며, 더 큰 대출을 받을 때 가능한 한 적은 이자를 지불하기를 원하기 때문에 현금 인출 재융자에도 적합합니다.

• 대출 비용이 더 낮을 수 있음: 모기지 재융자 이자율은 일반적으로 개인 대출(예: 주택 개조 대출) 또는 신용 카드 이자율보다 낮기 때문에 현금 상환 재융자는 종종 더 저렴한 형태의 융자입니다. 클로징 비용이 있더라도 상당한 금액이 필요할 때 특히 유리할 수 있습니다.

• 신용도를 높일 수 있습니다. 캐시아웃 재융자를 하여 부채를 갚는 데 사용하면 신용 이용률이 떨어지면 신용 점수가 상승하는 효과를 볼 수 있습니다. 신용 활용도 또는 사용 가능한 금액과 비교하여 대출한 금액은 점수에 중요한 요소입니다.

• 세금 공제 혜택을 받을 수 있습니다. 주택 개량을 위해 자금을 사용할 계획이고 프로젝트가 IRS 자격 요건을 충족하는 경우 세금 납부 시 이자 공제 혜택을 받을 수 있습니다.

현금 인출 재융자의 몇 가지 단점은 다음과 같습니다.

• 금리가 올라갈 수 있음: 일반적으로 재정 상황을 개선하고 더 낮은 금리를 받기 위해 재융자를 하는 것이 일반적입니다. 현금 인출 재융자가 이자율을 높이면 아마도 현명한 조치가 아닐 것입니다.

• PMI를 지불해야 할 수도 있음: 일부 대출 기관에서는 주택 자산의 최대 90%를 인출할 수 있지만 그렇게 하면 자산이 80% 이하로 떨어질 때까지 개인 모기지 보험(PMI)을 지불해야 할 수 있습니다. 한계점. 이는 전체 대출 비용에 추가될 수 있습니다.

• 당신은 수십 년 동안 상환할 수 있습니다. 부채를 통합하기 위해 현금 상환 재융자를 사용하는 경우 훨씬 더 빨리 상환할 수 있었을 때 수십 년 동안 부채 상환을 연장하지 않도록 하십시오. 그렇지 않으면 낮은 총 비용. McBride는 "당신이 현금으로 인출하는 모든 현금에 대한 상환은 30년에 걸쳐 분산되므로 현금 재융자로 고비용의 신용 카드 부채를 갚는 것이 당신이 생각하는 저축을 얻지 못할 수도 있음을 명심하십시오."라고 말합니다. "주택 개량을 위해 현금을 사용하는 것이 더 신중한 사용입니다."

• 집을 잃을 위험이 더 큽니다. 현금 재융자 방법에 상관없이 대출을 상환하지 못하면 압류로 인해 집을 잃을 수 있습니다. 절대적으로 필요한 것보다 더 많은 현금을 꺼내지 말고 상황을 악화시키는 대신 궁극적으로 재정을 개선할 목적으로 현금을 사용하고 있는지 확인하십시오.

• 당신은 집을 돼지 저금통으로 사용하고 싶은 유혹을 받을 수 있습니다. 휴가와 같은 비용을 지불하기 위해 집의 자산을 활용하는 것은 지출에 대한 규율이 부족하다는 것을 나타냅니다. 부채나 지출 습관을 통제하는 데 어려움을 겪고 있다면 비영리 신용 상담 기관을 통해 도움을 받는 것이 좋습니다.

현금 재융자 및 세금

현금 재융자는 재산을 개선하기 위해 돈을 사용하는 한 모기지 이자 세금 공제 대상이 될 수 있습니다. 수용 가능한 주택 개량 프로젝트에는 다음이 포함될 수 있습니다.

• 뒤뜰에 수영장 또는 온수 욕조 추가

• 새로운 침실 또는 욕실 건설

• 집 주변에 울타리 설치

• 지붕을 개선하여 요소에 대해보다 효과적입니다.

• 창호를 폭풍우 창으로 교체

• 중앙 냉난방 시스템 구축

• 홈 시큐리티 시스템 설치

일반적으로 개선 사항은 집에 가치를 더하거나 접근성을 높여야 합니다. 귀하의 프로젝트가 적격한지 알아보려면 세무 전문가에게 문의하십시오.

현금화 재융자가 귀하에게 적합합니까?

현금 재융자는 많은 사람들에게 좋은 아이디어가 될 수 있습니다.

모기지는 현재 모든 유형의 대출 중 가장 낮은 이자율을 자랑합니다. 관련된 담보(귀하의 집)는 대출 기관이 상대적으로 위험을 덜 감수하고 낮은 이자율을 유지할 수 있음을 의미합니다. 이것은 오늘날의 저금리 환경에서 특히 그렇습니다.

즉, 현금 재융자는 큰 비용을 지불하는 가장 저렴한 방법 중 하나입니다. 대부분의 주택 소유자는 다음과 같은 이유로 수익금을 사용합니다.

• 주택 개량 프로젝트: 주택 개량을 위해 현금 재융자 자금을 사용하는 주택 소유자는 이러한 프로젝트가 주택 가치를 크게 높이는 경우 세금에서 모기지 이자를 공제할 수 있습니다.

• 투자 목적: 캐쉬아웃 재융자는 주택 소유자가 은퇴 자금을 마련하거나 투자 부동산을 구입하는 데 도움이 되는 자본에 대한 접근을 제공합니다.

• 고금리 부채 통합: 재융자 비율은 신용 카드와 같은 다른 형태의 부채에 비해 낮은 경향이 있습니다. 현금 인출 재융자 수익금을 통해 이러한 부채를 갚고 대신 저렴한 월별 지불 방식으로 대출금을 상환할 수 있습니다.

• 자녀의 대학 교육: 교육 비용이 비싸므로 재융자 비율이 학자금 대출 비율보다 훨씬 낮은 경우 주택 자산을 활용하여 대학 비용을 지불하는 것이 합리적일 수 있습니다.

현금 재융자 대 주택 담보 대출

현금 재융자와 주택 담보 대출은 모두 차용인이 주택 담보를 활용할 수 있도록 하지만 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다. 언급한 바와 같이 현금 인출 재융자는 더 높은 금액으로 새로운 대출을 받고 기존 대출을 상환하고 현금 차액을 얻는 것을 포함합니다. 이와 대조적으로 주택 담보 대출은 두 번째 모기지로서 첫 번째 모기지를 대체하지 않으며 때때로 현금 재융자에 비해 더 높은 이자율을 가질 수 있습니다.

현금화 재융자에 대한 대안

주택 담보 대출 외에도 다음과 같은 다른 옵션을 고려하십시오.

헬록

HELOC(Home Equity Line of Credit)는 신용 카드와 유사한 회전 신용 한도를 사용하여 필요할 때 돈을 빌릴 수 있도록 합니다. 이것은 시간이 지남에 따라 확장되는 리노베이션 프로젝트를 위해 몇 년에 걸쳐 돈이 필요한 경우에 유용할 수 있습니다. HELOC 이자율은 변동 가능하며 우대 이자율에 따라 변경됩니다.

개인 융자

개인 대출은 거의 모든 목적에 자금을 제공하는 단기 대출입니다. 개인 대출 이자율은 매우 다양하며 신용에 따라 달라질 수 있지만 빌린 돈은 일반적으로 모기지와 같은 월별 상환 방식으로 상환됩니다.

역 모기지

리버스 모기지는 62세 이상의 주택 소유자가 집에서 현금을 인출할 수 있도록 하며 차용인이 주택에 거주하고 유지하며 재산세 및 주택 소유자 보험을 지불하는 한 잔액을 상환할 필요가 없습니다.

하이라이트

• 일반적으로 모기지 금액이 동일하게 유지되는 이자율 재융자에 비해 현금 상환 재융자 모기지에 더 높은 이자율 또는 더 많은 포인트를 지불합니다.

• 대출 기관은 자산의 가치 대비 대출(LTV) 비율 및 신용 프로필과 같은 기준에 따라 현금 재융자를 통해 받을 수 있는 현금의 양을 결정합니다.

• 캐쉬아웃 재융자는 기존 모기지 잔고보다 더 많은 금액을 새로운 모기지론에서 인출하고 차액을 현금으로 지급합니다.

자주하는 질문

주택 자산은 어떻게 계산합니까?

주택의 자산을 계산하려면 부동산의 시장 가치에서 빚진 모기지 잔액을 빼면 됩니다. 예를 들어, 귀하의 주택 가치가 $600,000이고 귀하가 $200,000의 빚을 지고 있다면 주택 자산은 $400,000입니다.

캐쉬아웃 재융자 금액은 어떻게 사용하나요?

현금화 재융자에서 자금을 사용하는 방법에는 제한이 없습니다. 많은 차용인은 교육 자금이나 부채 상환과 같은 큰 비용을 지불하거나 비상 자금으로 현금을 사용합니다.

주택 자산이란 무엇입니까?

주택 자산은 주택의 시장 가치에서 모기지나 주택 담보 대출에 대해 빚진 금액과 같은 유치권을 뺀 것입니다. 귀하의 주택 자산은 귀하가 거주하는 지역사회 또는 지역의 부동산 시장 상황에 따라 변동될 수 있습니다.