Cash Out -jälleenrahoitus
Mitä käteisrahoitus on?
Cash-out-jälleenrahoitus korvaa nykyisen asuntolainasi suuremmalla asuntolainalla, jolloin voit hyödyntää kotiisi keräämääsi pääomaa ja saada kahden asuntolainasi (nykyisen ja uuden) erotuksen käteisellä. Rahaa voidaan käyttää käytännössä mihin tahansa tarkoitukseen, kuten kodin remontointiin, korkeakorkoisten velkojen yhdistämiseen tai muihin taloudellisiin tavoitteisiin.
Kuinka käteisrahoitus toimii
Cash-out-jälleenrahoitusprosessi on samanlainen kuin asuntolainan korko- ja määräaikainen jälleenrahoitus, jossa yksinkertaisesti korvaat nykyisen lainasi uudella samansuuruisella, yleensä alhaisemmalla korolla tai lyhyemmällä lainalla. termi tai molemmat. Nostorahoitusta tehdessäsi voit tehdä saman ja nostaa myös osan kotisi pääomasta kertakorvauksena.
Oletetaan esimerkiksi, että nykyisen asuntolainasi jäljellä oleva saldo on 100 000 dollaria ja kotisi arvo on tällä hetkellä 300 000 dollaria. Tässä tapauksessa sinulla on 200 000 dollaria kotipääomaa. Oletetaan, että nykyisen asuntolainasi uudelleenrahoitus tarkoittaa, että saat alhaisemman koron ja käytät rahaa keittiösi ja kylpyhuoneesi kunnostamiseen.
Koska lainanantajat vaativat yleensä, että kotisi pääoma on vähintään 20 prosenttia (vaikka poikkeuksiakin on) nostorahoituksen jälkeen, sinulla on oltava vähintään 60 000 dollaria kotipääomaa tai pystyä lainaamaan jopa 140 000 dollaria. Käteinen raha. Sinun on myös maksettava sulkemiskulut, kuten arviointimaksu, joten lopullinen summa voi olla pienempi.
Maksat yleensä enemmän korkoja suoritettuasi nostorahoitusta, koska nostat lainan määrää, ja kuten muutkin lainat, joudut maksamaan sulkemiskulut. Muuten tällaisen jälleenrahoituksen vaiheiden tulisi olla samanlaisia kuin silloin, kun sait asuntolainasi: Lähetä hakemus lainanantajan valinnan jälkeen, toimita tarvittavat asiakirjat ja odota hyväksyntää ja odota sitten sulkemista.
Kuinka valmistautua käteisrahoitusta varten
Näin voit valmistautua nostojen jälleenrahoitukseen:
1. Määritä lainanantajan vähimmäisvaatimukset
Asuntolainanantajilla on erilaiset vaatimukset nosto-uudelleenrahoitukselle, ja useimmilla on vähimmäisluottopisteet – mitä korkeampi, sitä parempi. Muita tyypillisiä vaatimuksia ovat tietyn prosenttiosuuden alapuolella oleva velka-tulosuhde ja vähintään 20 prosentin oma pääoma. Kun tutkit vaihtoehtojasi, ota huomioon vaatimukset.
2. Laske tarkalleen tarvitsemasi summa
Jos harkitset nostorahoitusta, tarvitset todennäköisesti varoja tiettyyn tarkoitukseen. Jos et ole varma, mikä se on, voi olla hyödyllistä naulata se, jotta lainaat vain sen verran kuin tarvitset. Jos esimerkiksi aiot käyttää käteistä velkojen yhdistämiseen, kerää henkilökohtaiset laina- ja luottokorttitiedot tai tiedot muista velkasitoumuksista ja laske velkasi yhteen. Jos rahaa käytetään remontointiin, ota yhteyttä muutamaan urakoitsijaan saadaksesi arviot sekä työstä että materiaaleista etukäteen.
3. Pidä tietosi valmiina, kun haet
Kun olet ostanut muutaman lainanantajan varmistaaksesi, että saat parhaan koron ja ehdot, valmistele kaikki tulojasi, omaisuuttasi ja velkaasi koskevat taloudelliset tiedot hakemusta varten. Muista, että saatat joutua toimittamaan lisäasiakirjoja, kun lainanantaja arvioi hakemustasi.
Mitä järkeä käteisrahoitusta on?
Huomioitavaa ennen käteisrahoitusta
Et voi hyödyntää 100 prosenttia pääomastasi: Useimmat lainanantajat vaativat, että sinun on säilytettävä vähintään 20 prosenttia oman pääoman osuudesta kotonasi käteisrahoitusta varten. Yksi poikkeus on VA:n nostorahoitus, jonka avulla voit nostaa kaikki oman pääomasi.
Voit päätyä hyvin erilaiseen lainaan: Koska korvaat nykyisen asuntolainasi uudella lainalla, lainaehdot voivat muuttua. Sinulla voi esimerkiksi olla korkeampi tai matalampi korko (ja kuukausierät) tai pidempi tai lyhyempi laina-aika.
Sinun on arvioitava asuntosi: Lainanantajat vaativat tavallisesti arviota perinteisistä nostorahoituksista, koska lainaamasi summa riippuu siitä, kuinka paljon sinulla on omaa pääomaa.
Maksat sulkemiskulut: Kuten ensimmäisen asuntolainasi kohdalla, nostorahoitusten yhteydessä on sulkemiskulut, jotka kattavat lainanantajan palkkiot, arvioinnin ja muut kulut. On tärkeää pohtia, mitä käteisrahoitus voi maksaa sinulle, koska palkkiot eivät välttämättä ole sen arvoisia, varsinkin jos et lainaa suurta summaa.
Käteinen ei tule heti pankkitilillesi: Lainanantajien on annettava sinulle kolme päivää sulkemisen jälkeen , jotta voit halutessasi peruuttaa jälleenrahoituksen . Tästä syystä sinun on odotettava muutama päivä ennen kuin saat varat.
Kuinka paljon rahaa voin saada käteisrahoitusta?
Vaikka lainanantajat antavat yleensä asunnon lainata jopa 80 prosenttia asunnon arvosta, kynnys voi vaihdella luottopisteesi ja asuntolainatyypin mukaan sekä lainaan liitetyn omaisuuden tyypin mukaan (esimerkiksi omakotitalo, kaksipuolinen tai kolmen tai neljän yksikön omaisuus). Lainanantajat, jotka tarjoavat Federal Housing Administrationin tai FHA:n vakuuttamia lainoja, tarjoavat joskus FHA:n nostorahoitusta, jonka avulla voit lainata jopa 85 prosenttia kotisi arvosta. Kuten todettiin, US Department of Veterans Affairs (VA) takaamia nostorahoituslainoja on saatavana jopa 100 prosenttiin kodin arvosta.
Mitä maksuja nosto-jälleenrahoituksesta peritään?
Odota maksavasi noin 3–5 prosenttia uuden lainan määrästä sulkemiskustannuksia varten nostorahoitusta varten. Nämä sulkemiskustannukset voivat sisältää lainanantajan aloituspalkkiot ja arviomaksun asunnon nykyisen arvon arvioimiseksi. Tee ostoksia useiden lainanantajien kanssa varmistaaksesi, että saat kilpailukykyisimmän koron ja ehdot.
Cash-out-jälleenrahoituksen plussat ja miinukset
Ennen kuin päätät suorittaa uudelleenrahoittamisen, on tärkeää pohtia nostojen jälleenrahoituksen edut ja haitat.
Joitakin etuja ovat:
Voit alentaa korkoasi: Tämä on yleisin syy useimpien lainanottajien jälleenrahoitukseen, ja se on järkevää myös käteisrahoitusta varten, koska haluat maksaa mahdollisimman vähän korkoa ottaessasi suuremman lainan.
Lainauskustannukset voivat olla alhaisemmat: Luottorahoitus on usein halvempi rahoitusmuoto, koska asuntolainojen jälleenrahoituskorot ovat yleensä alhaisemmat kuin henkilökohtaisten lainojen (kuten kodin kunnostuslainan) tai luottokorttien korot. Jopa sulkemiskustannuksilla tämä voi olla erityisen edullista, kun tarvitset huomattavan määrän rahaa.
Voit parantaa luottoasi: Jos suoritat nostorahoitusta ja käytät varoja velkojen maksamiseen, luottopisteesi voi nousta, jos luottojen käyttöaste laskee. Luoton käyttöaste tai kuinka paljon lainaat verrattuna käytettävissäsi olevaan lainaan, on kriittinen tekijä pisteytesi kannalta.
Voit hyödyntää verovähennyksiä: Jos aiot käyttää varat kodin parantamiseen ja projekti täyttää IRS:n kelpoisuusvaatimukset, voit hyödyntää korkovähennystä verotushetkellä.
Jotkut käteisrahoitusten haitoista ovat
Korkosi voi nousta: Yleinen nyrkkisääntö on jälleenrahoittaa parantaaksesi taloudellista tilannettasi ja saada alemman koron. Jos käteisrahoitus nostaa korkoasi, se ei luultavasti ole järkevä toimenpide.
Sinun on ehkä maksettava PMI: Jotkut lainanantajat antavat sinun nostaa jopa 90 prosenttia kotisi pääomasta, mutta se voi tarkoittaa yksityisen asuntolainavakuutuksen tai PMI:n maksamista, kunnes olet takaisin 80 prosentin oman pääoman alapuolella. kynnys. Tämä voi lisätä kokonaislainakulujasi.
Saatat suorittaa maksuja vuosikymmeniä: Jos käytät nostorahoitusta velan vakauttamiseksi, varmista, ettet pidennä velan takaisinmaksua vuosikymmeniä, kun olisit voinut maksaa sen pois paljon nopeammin ja nopeasti pienemmät kokonaiskustannukset muuten. "Pidä mielessä, että nostamasi käteisen takaisinmaksu jakautuu 30 vuodelle, joten kalliimman luottokorttivelan maksaminen takaisin nostamalla uudelleenrahoitusta ei välttämättä tuota säästöjä, joita ajattelet", McBride sanoo. "Käteisrahojen käyttäminen kodin parantamiseen on järkevämpää."
Sinulla on suurempi riski menettää kotisi: Riippumatta siitä, kuinka käytät nostorahoitusta, lainan takaisinmaksun epäonnistuminen tarkoittaa, että saatat menettää sen ulosmittaukseen. Älä ota enemmän käteistä kuin ehdottomasti tarvitset, ja varmista, että käytät sitä tarkoitukseen, joka lopulta parantaa talouttasi sen sijaan, että heikennät tilannettasi.
Saatat tuntea houkutusta käyttää kotiasi säästöpossuina: Kotisi oman pääoman käyttäminen maksaaksesi esimerkiksi lomat, osoittaa kurin puutteen kulutuksessasi. Jos sinulla on vaikeuksia saada velkasi tai kulutustottumuksesi hallintaan, harkitse avun hakemista voittoa tavoittelemattoman luottoneuvontatoimiston kautta.
Cash-out-jälleenrahoitus ja verosi
Nostorahoitus voi olla oikeutettu asuntolainan korkoveron vähennyksiin niin kauan kuin käytät rahaa kiinteistösi parantamiseen. Joitakin hyväksyttäviä kodin parannusprojekteja voivat olla:
Uima-altaan tai kylpytynnyrin lisääminen takapihallesi
Uuden makuuhuoneen tai kylpyhuoneen rakentaminen
Aidan pystyttäminen kotisi ympärille
Katon parantaminen tehostaaksesi sitä sääolosuhteita vastaan
Ikkunoiden vaihto myrskyikkunoihin
Keskusilmastointi- tai lämmitysjärjestelmän asentaminen
Kodin turvajärjestelmän asennus
Yleisesti ottaen parannusten pitäisi lisätä kotisi arvoa tai tehdä siitä helpommin saavutettavissa. Tarkista veroasiantuntijalta, onko hankkeesi tukikelpoinen.
Onko käteisrahoitus oikea sinulle?
Cash-out-jälleenrahoitus voi olla hyvä idea monille ihmisille.
Asuntolainojen korot ovat tällä hetkellä alhaisimpia kaikista lainoista. Vakuus – kotisi – tarkoittaa, että lainanantajat ottavat suhteellisen vähän riskejä ja heillä on varaa pitää korot alhaisina. Tämä pätee erityisesti nykypäivän alhaisen koron ympäristössä.
Tämä tarkoittaa, että nostojen uudelleenrahoitus on yksi halvimmista tavoista maksaa suuria kuluja. Useimmat asunnonomistajat käyttävät tuotot seuraavista syistä:
Kodinkunnostusprojektit: Asunnonomistajat, jotka käyttävät nostorahoitusrahoitusta kodin parannuksiin, voivat vähentää asuntolainan koron veroistaan, jos nämä hankkeet lisäävät merkittävästi kodin arvoa.
Sijoitustarkoitukset: Cash-out-jälleenrahoitus tarjoaa asunnonomistajille mahdollisuuden saada pääomaa eläkesäästöjen keräämiseen tai sijoituskiinteistön ostamiseen.
Korkeakorkoisten velkojen yhdistäminen: Jälleenrahoituskorot ovat yleensä alhaisemmat verrattuna muihin velkamuotoihin, kuten luottokorttiin. Nostorahoitusta saavilla tuloilla voit maksaa nämä velat pois ja maksaa lainan takaisin yhdellä, edullisemmalla kuukausierällä.
Lasten korkeakoulukoulutus: Koulutus on kallista, joten kotipääoman käyttäminen korkeakoulujen maksamiseen voi olla järkevää, jos jälleenrahoituskorko on paljon alhaisempi kuin opintolainan korko.
Cash-out-jälleenrahoitus vs. asuntolaina
Sekä käteisrahoitus että asuntolaina antavat lainanottajien hyödyntää kotinsa pääomaa, mutta niissä on joitain suuria eroja. Kuten todettiin, käteisrahoitus tarkoittaa uuden suuremman lainan ottamista, vanhan maksamista ja erotuksen saamista käteisenä. Asuntolaina sitä vastoin on toinen asuntolaina – se ei korvaa ensimmäistä asuntolainaasi – ja sillä voi joskus olla korkeampi korko kuin käteisrahoitusta varten.
Vaihtoehtoja nosto-jälleenrahoitukselle
Harkitse asuntolainan lisäksi näitä muita vaihtoehtoja:
HELOC
Kotipääomalainalla eli HELOCilla voit lainata rahaa tarvittaessa luottokorttia vastaavalla uusiutuvalla luottolimiitillä. Tämä voi olla hyödyllistä, jos tarvitset rahaa muutaman vuoden ajan kunnostusprojektiin, joka jakautuu ajan mittaan. HELOC-korot vaihtelevat ja muuttuvat prime-koron mukaan.
Henkilökohtainen laina
Henkilökohtainen laina on lyhytaikainen laina, joka tarjoaa varoja käytännössä mihin tahansa tarkoitukseen. Henkilökohtaisten lainojen korot vaihtelevat suuresti ja voivat riippua luottostasi, mutta lainattu raha maksetaan yleensä takaisin kuukausierällä, kuten asuntolainalla.
Käänteinen asuntolaina
Käänteinen asuntolaina antaa 62-vuotiaille ja sitä vanhemmille asunnonnomistajille mahdollisuuden nostaa rahaa kodistaan, eikä saldoa tarvitse maksaa takaisin niin kauan kuin lainanottaja asuu ja ylläpitää asuntoa ja maksaa kiinteistöveronsa ja kotivakuutuksensa.
Kohokohdat
Maksat yleensä korkeamman koron tai enemmän pisteitä nostetusta jälleenrahoitusasuntolainasta verrattuna korko- ja aikaväliseen jälleenrahoitukseen, jossa asuntolainan määrä pysyy samana.
Lainanantaja määrittää, kuinka paljon käteistä voit saada käteisrahoitusta käyttämällä standardien perusteella, kuten kiinteistösi laina-arvo (LTV) ja luottoprofiilisi.
Cash-out-jälleenrahoituksessa uutta asuntolainaa nostetaan enemmän kuin edellinen asuntolainasaldo ja erotus maksetaan sinulle käteisenä.
UKK
Miten lasken asunnon pääoman?
Laskeaksesi kotisi oman pääoman, vähennä asuntolainan saldo kiinteistön markkina-arvosta. Jos kotisi arvo on esimerkiksi 600 000 dollaria ja olet velkaa 200 000 dollaria, sinulla on 400 000 dollaria kotipääomaa.
Kuinka voin käyttää nostorahoitusrahoitusta?
Ei ole rajoituksia sille, miten voit käyttää nostorahoitusrahoitusta. Monet lainanottajat käyttävät rahaa suurten kulujen maksamiseen, kuten koulutuksen rahoittamiseen tai velkojen maksamiseen, tai hätärahastona.
Mitä on kotipääoma?
Asuntopääoma on asuntosi markkina-arvo vähennettynä mahdollisilla panttioikeuksilla, kuten asuntolainalla tai asuntolainalla velkaa. Kotisi pääoma voi vaihdella asuinyhteisösi tai -alueen kiinteistömarkkinaolosuhteiden mukaan.
