Обналичивание Рефинансирование

Что такое рефинансирование наличными?

Рефинансирование наличными заменяет ваш текущий ипотечный кредит более крупным ипотечным кредитом, позволяя вам воспользоваться капиталом, который вы накопили в своем доме, и получить доступ к разнице между двумя ипотечными кредитами (вашим текущим и новым) в наличных деньгах. Наличные деньги могут быть использованы практически для любых целей, таких как ремонт дома, консолидация долга под высокие проценты или другие финансовые цели.

Как работает рефинансирование наличными

Процесс рефинансирования наличными аналогичен рефинансированию ипотечного кредита по ставке и сроку, при котором вы просто заменяете существующий кредит новым на ту же сумму, обычно с более низкой процентной ставкой или на более короткий кредит. срок, или оба. При рефинансировании наличными вы можете сделать то же самое, а также единовременно вывести часть капитала вашего дома.

Например, скажем, остаток по вашей текущей ипотеке составляет 100 000 долларов, а ваш дом в настоящее время стоит 300 000 долларов. В этом случае у вас есть собственный капитал в размере 200 000 долларов. Давайте предположим, что рефинансирование вашей текущей ипотеки означает, что вы можете получить более низкую процентную ставку, и вы будете использовать наличные деньги для ремонта вашей кухни и ванных комнат.

Поскольку кредиторы обычно требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала в своем доме (хотя есть исключения) после рефинансирования наличными, вам необходимо иметь не менее 60 000 долларов США в собственном капитале или иметь возможность занять до 140 000 долларов США. наличные. Вам также нужно будет оплатить расходы на закрытие, такие как плата за оценку, поэтому окончательная сумма может быть меньше.

Вы, как правило, платите больше процентов после завершения рефинансирования наличными, потому что вы увеличиваете сумму кредита, и, как и в случае с другими кредитами, вам придется платить за закрытие. В противном случае шаги по такому рефинансированию должны быть аналогичны тем, когда вы впервые получили ипотечный кредит: подайте заявку после выбора кредитора, предоставьте необходимую документацию и дождитесь одобрения, а затем дождитесь закрытия.

Как подготовиться к рефинансированию наличными

Вот как вы можете подготовиться к рефинансированию наличными:

1. Определите минимальные требования кредитора

У ипотечных кредиторов есть разные квалификационные требования для рефинансирования наличными, и большинство из них имеют минимальный кредитный рейтинг — чем выше, тем лучше. Другие типичные требования включают отношение долга к доходу ниже определенного процента и не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Изучая варианты, обратите внимание на требования.

2. Рассчитайте точную сумму, которая вам нужна

Если вы рассматриваете рефинансирование наличными, вам, вероятно, нужны средства для определенной цели. Если вы не уверены, что это такое, может быть полезно зафиксировать это, чтобы вы брали ровно столько, сколько вам нужно. Например, если вы планируете использовать наличные деньги для консолидации долга, соберите выписки по личному кредиту и кредитной карте или информацию о других долговых обязательствах и подсчитайте, что вы должны. Если наличные деньги будут использоваться для ремонта, проконсультируйтесь с несколькими подрядчиками, чтобы заранее получить смету на работу и материалы.

3. Подготовьте информацию при подаче заявки

После того, как вы выбрали несколько кредиторов, чтобы убедиться, что вы получите лучшую ставку и условия, подготовьте всю свою финансовую информацию, связанную с вашим доходом, активами и долгами, для подачи заявки. Имейте в виду, что вам может потребоваться предоставить дополнительную документацию, поскольку кредитор оценивает вашу заявку.

В чем смысл рефинансирования наличными?

Соображения перед рефинансированием наличными

Вы не можете использовать 100 процентов своего капитала: Большинство кредиторов требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме при рефинансировании наличными. Единственным исключением является рефинансирование с обналичиванием VA, которое позволяет вам вывести весь свой капитал.

– Вы можете получить совсем другой кредит: Поскольку вы заменяете существующую ипотеку новым кредитом, условия кредита могут измениться. Например, у вас может быть более высокая или более низкая процентная ставка (и ежемесячные платежи), более длительный или более короткий срок кредита.

Вам нужно будет провести оценку вашего дома: Кредиторы обычно требуют оценку для обычных рефинансирований наличными, поскольку сумма, которую вы можете занять, зависит от того, сколько у вас капитала.
Вы оплачиваете расходы на закрытие: Как и в случае с вашей первой ипотекой, рефинансирование с обналичиванием сопровождается затратами на закрытие, которые покрывают комиссию кредитора, оценку и другие расходы. Важно учитывать, во что вам может обойтись рефинансирование с обналичкой, потому что сборы могут не стоить того, особенно если вы не берете взаймы большую сумму.
Наличные деньги не поступят на ваш банковский счет сразу: Кредиторы обязаны дать вам три дня после закрытия сделки, чтобы вы могли отказаться от рефинансирования,. если хотите. По этой причине вам придется подождать несколько дней, прежде чем вы получите средства.

Сколько денег я могу получить от рефинансирования с обналичкой?

Хотя кредиторы обычно позволяют домовладельцам брать взаймы до 80 процентов от стоимости дома, порог может варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга и типа ипотеки, а также типа имущества, связанного с кредитом (например, дуплекс или трех- или четырехквартирный дом). Кредиторы, которые предлагают ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, или FHA, иногда предлагают рефинансирование наличными FHA, которое позволяет вам занять до 85 процентов стоимости вашего дома. Как уже отмечалось, ссуды рефинансирования наличными, гарантированные Министерством по делам ветеранов США (VA), доступны на сумму до 100 процентов от стоимости дома.

Каковы комиссии за рефинансирование наличными?

Ожидайте платить от 3 до 5 процентов от суммы нового кредита для закрытия расходов, чтобы сделать рефинансирование наличными. Эти затраты на закрытие могут включать в себя комиссию кредитора за выдачу кредита и комиссию за оценку текущей стоимости дома. Присмотритесь к нескольким кредиторам, чтобы убедиться, что вы получаете наиболее конкурентоспособные ставки и условия.

Плюсы и минусы рефинансирования наличными

Прежде чем вы решите пройти рефинансирование наличными, важно рассмотреть плюсы и минусы рефинансирования наличными.

Некоторые из преимуществ включают в себя:

Вы можете снизить ставку: Это наиболее распространенная причина, по которой большинство заемщиков рефинансируют кредит, и это также имеет смысл для рефинансирования наличными, потому что вы хотите платить как можно меньше процентов при получении более крупного кредита.

– Стоимость займа может быть ниже: Рефинансирование наличными часто является менее дорогой формой финансирования, поскольку ставки рефинансирования ипотечных кредитов обычно ниже, чем ставки по личным кредитам (например, по кредитам на ремонт дома) или по кредитным картам. Даже с учетом затрат на закрытие это может быть особенно выгодно, когда вам нужна значительная сумма денег.

Вы можете улучшить свой кредит: Если вы сделаете рефинансирование с обналичиванием и используете средства для погашения долга, вы можете увидеть повышение вашего кредитного рейтинга, если ваш коэффициент использования кредита снизится. Использование кредита или то, сколько вы берете взаймы по сравнению с тем, что вам доступно, является критическим фактором в вашей оценке.
Вы можете воспользоваться налоговыми вычетами: Если вы планируете использовать средства для улучшения дома и проект соответствует требованиям Налогового управления США, вы можете воспользоваться вычетом процентов во время налогообложения.

Некоторые из недостатков рефинансирования наличными:

Ваша ставка может вырасти. Общее практическое правило заключается в том, чтобы рефинансировать кредит, чтобы улучшить свое финансовое положение и получить более низкую ставку. Если рефинансирование наличными увеличивает вашу ставку, вероятно, это не самый разумный шаг.
Возможно, вам придется заплатить PMI: Некоторые кредиторы позволяют вам снять до 90 процентов капитала вашего дома, но это может означать оплату частного ипотечного страхования или PMI, пока вы не вернетесь ниже 80 процентов капитала. порог. Это может добавить к вашим общим затратам по займам.

– Вы можете производить платежи в течение десятилетий: Если вы используете рефинансирование наличными для консолидации долга, убедитесь, что вы не продлеваете погашение долга на десятилетия, когда вы могли бы погасить его гораздо раньше и с меньшими затратами. в противном случае общая стоимость ниже. «Имейте в виду, что погашение любых наличных денег, которые вы берете, распределяется на 30 лет, поэтому погашение более дорогого долга по кредитной карте с помощью рефинансирования наличными может не дать той экономии, о которой вы думаете», — говорит Макбрайд. «Использование наличных денег для улучшения дома — более разумное использование».

Вы больше рискуете потерять свой дом: Независимо от того, как вы используете рефинансирование наличными, неспособность погасить кредит означает, что вы можете потерять его из-за потери права выкупа. Не берите больше наличных, чем вам абсолютно необходимо, и убедитесь, что вы используете их для цели, которая в конечном итоге улучшит ваше финансовое положение, а не ухудшит его положение.

– Возможно, у вас возникнет соблазн использовать свой дом в качестве копилки: Использование капитала вашего дома для оплаты таких вещей, как отпуск, указывает на отсутствие дисциплины в ваших расходах. Если вы изо всех сил пытаетесь взять под контроль свой долг или привычки расходования средств, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью в некоммерческое консультационное агентство по кредитам.

Рефинансирование наличными и ваши налоги

Рефинансирование с выплатой наличных может иметь право на налоговые вычеты по процентам по ипотеке, если вы используете деньги для улучшения своей собственности. Некоторые приемлемые проекты по благоустройству дома могут включать:

Добавление бассейна или джакузи на заднем дворе
Строительство новой спальни или ванной комнаты
Установка забора вокруг дома.
Улучшение вашей крыши, чтобы сделать ее более эффективной против элементов
Замена окон на ставни
Установка центральной системы кондиционирования или отопления
Установка системы безопасности дома

В целом, улучшения должны повысить ценность вашего дома или сделать его более доступным. Проконсультируйтесь со специалистом по налогам, чтобы узнать, соответствует ли ваш проект требованиям.

Подходит ли вам рефинансирование наличными?

Обналичивание рефинансирования может быть хорошей идеей для многих людей.

Ипотечные кредиты в настоящее время имеют одни из самых низких процентных ставок среди всех видов кредитов. Залог — ваш дом — означает, что кредиторы берут на себя относительно небольшой риск и могут позволить себе поддерживать низкие процентные ставки. Это особенно актуально в сегодняшних условиях низкой скорости.

Это означает, что рефинансирование наличными является одним из самых дешевых способов оплаты крупных расходов. Большинство домовладельцев используют вырученные средства по следующим причинам:

Проекты по благоустройству дома. Домовладельцы, которые используют средства от рефинансирования наличными для улучшения дома, могут вычесть проценты по ипотеке из своих налогов, если эти проекты существенно увеличат стоимость дома.
Инвестиционные цели: Рефинансирование с обналичиванием предлагает домовладельцам доступ к капиталу, чтобы помочь увеличить свои пенсионные сбережения или приобрести инвестиционную недвижимость.

– Консолидация долга под высокие проценты. Ставки рефинансирования, как правило, ниже по сравнению с другими формами долга, такими как кредитные карты. Доходы от рефинансирования наличными позволяют вам погасить эти долги и погасить кредит одним, более дешевым ежемесячным платежом.

– Обучение ребенка в колледже. Образование стоит дорого, поэтому использование собственного капитала для оплаты обучения в колледже имеет смысл, если ставка рефинансирования намного ниже ставки студенческого кредита.

Рефинансирование с выплатой наличных по сравнению с кредитом под залог дома

И рефинансирование наличными, и ссуда под залог собственного дома позволяют заемщикам использовать собственный капитал своего дома, но есть некоторые существенные различия. Как уже отмечалось, рефинансирование наличными предполагает получение нового кредита на более высокую сумму, погашение существующего и получение разницы наличными. Ипотечный кредит, напротив, является вторым ипотечным кредитом — он не заменяет ваш первый ипотечный кредит — и иногда может иметь более высокую процентную ставку по сравнению с рефинансированием наличными.

Альтернативы рефинансированию наличными

В дополнение к кредиту собственного капитала рассмотрите следующие варианты:

ХЕЛОК

Кредитная линия собственного капитала, или HELOC, позволяет вам занимать деньги, когда вам нужно, с помощью возобновляемой кредитной линии, аналогичной кредитной карте. Это может быть полезно, если вам нужны деньги в течение нескольких лет для проекта реконструкции, растянутого во времени. Процентные ставки HEOC являются переменными и меняются вместе с основной ставкой.

Персональный кредит

Личный кредит — это краткосрочный кредит, который предоставляет средства практически для любых целей. Процентные ставки по личным кредитам сильно различаются и могут зависеть от вашего кредита, но заемные деньги обычно погашаются ежемесячным платежом, как ипотека.

Обратная ипотека

Обратная ипотека позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше снимать наличные деньги из своих домов, а остаток не нужно возвращать, пока заемщик живет в доме и содержит его, а также платит налоги на недвижимость и страховку домовладельцев.

Особенности

Обычно вы платите более высокую процентную ставку или больше баллов по ипотеке с рефинансированием наличными по сравнению со ставкой и сроком рефинансирования, при котором сумма ипотеки остается неизменной.
Кредитор определит, сколько наличных денег вы можете получить с рефинансированием наличными, основываясь на таких стандартах, как отношение кредита к стоимости (LTV) вашей собственности и ваш кредитный профиль.
При рефинансировании наличными новая ипотека берется на сумму, превышающую ваш предыдущий остаток по ипотеке, а разница выплачивается вам наличными.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Как рассчитать собственный капитал?

Чтобы рассчитать собственный капитал в вашем доме, просто вычтите остаток по ипотеке из рыночной стоимости имущества. Например, если ваш дом оценивается в 600 000 долларов, а вы должны 200 000 долларов, то у вас есть собственный капитал в размере 400 000 долларов.

Как я могу использовать деньги от рефинансирования с обналичкой?

Нет никаких ограничений на то, как вы можете использовать средства от обналичивания рефинансирования. Многие заемщики используют наличные для оплаты крупных расходов, например, для финансирования образования или погашения долга, или в качестве резервного фонда.

Что такое собственный капитал?

Собственный капитал — это рыночная стоимость вашего дома за вычетом любых залогов, таких как сумма, которую вы должны по ипотеке или ссуде под залог собственного дома. Доля в вашем доме может колебаться в зависимости от условий рынка недвижимости в сообществе или регионе, где вы живете.