キャッシュアウト借り換え

##キャッシュアウト借り換えとは何ですか？

キャッシュアウト借り換えは、現在の住宅ローンをより大きな住宅ローンに置き換え、家に積み上げたエクイティを利用して、2つの住宅ローン（現在の住宅ローンと新しい住宅ローン）の差額に現金でアクセスできるようにします。現金は、住宅のリフォーム、高利の債務の統合、その他の財務目標など、事実上すべての目的に使用できます。

##キャッシュアウト借り換えの仕組み

キャッシュアウト借り換えのプロセスは、住宅ローンの金利と期間の借り換えに似ています。この場合、既存のローンを同じ金額の新しいローンに置き換えるだけで、通常は低金利またはより短いローンになります。用語、またはその両方。キャッシュアウトの借り換えでは、同じことを行うことができ、また、一括であなたの家の株式の一部を引き出すことができます。

たとえば、現在の住宅ローンの残りの残高が$ 100,000で、現在の家の価値が$300,000であるとします。この場合、ホームエクイティは$200,000になります。あなたの現在の住宅ローンを借り換えることはあなたがより低い金利を得ることができることを意味すると仮定しましょう、そしてあなたはあなたの台所と浴室を改修するために現金を使うでしょう。

貸し手は通常、キャッシュアウトの借り換え後に少なくとも20％のエクイティを維持する必要があるため（例外はありますが）、少なくとも60,000ドルの住宅エクイティを保有するか、最大140,000ドルを借りることができる必要があります。現金。また、鑑定料などの決算費用も支払う必要があるため、最終的な金額が少なくなる可能性があります。

ローンの金額を増やしているため、キャッシュアウトの借り換えを完了した後は、より多くの利息を支払う傾向があり、他のローンと同様に、決算費用を支払う必要があります。それ以外の場合、この種の借り換えを行う手順は、最初に住宅ローンを取得したときと同様である必要があります。貸し手を選択した後に申請書を提出し、必要な書類を提出して承認を待ってから、締め切りを待ちます。

##キャッシュアウト借り換えの準備方法

キャッシュアウトの借り換えの準備をする方法は次のとおりです。

###1.貸し手の最小要件を決定します

住宅ローンの貸し手には、キャッシュアウトの借り換えに関するさまざまな資格要件があり、ほとんどの場合、最低クレジットスコアがあります。高いほど良いです。他の典型的な要件には、特定の割合を下回る負債対収益の比率、およびあなたの家の少なくとも20パーセントの株式が含まれます。オプションを検討するときは、要件に注意してください。

###2.必要な正確な金額を計算します

キャッシュアウトの借り換えを検討している場合は、特定の目的のために資金が必要になる可能性があります。それが何であるかわからない場合は、必要なだけ借りることができるように、それを明確にすることが役立つ場合があります。たとえば、現金を使って借金を整理する場合は、個人ローンやクレジットカードの明細書、またはその他の借金の義務に関する情報を収集し、借りているものを合計します。現金を改修に使用する場合は、事前に労働力と資材の両方の見積もりを入手するために、いくつかの請負業者に相談してください。

3.申請するときは、情報を用意してください

最高のレートと条件を確実に取得するために数人の貸し手を探し回ったら、アプリケーションの収入、資産、および負債に関連するすべての財務情報を準備します。貸し手があなたの申請書を評価するときに、追加の書類を提出する必要があるかもしれないことを覚えておいてください。

##キャッシュアウト借り換えのポイントは何ですか？

##キャッシュアウトの借り換え前の考慮事項

-**あなたはあなたのエクイティの100パーセントを利用することはできません：**ほとんどの貸し手はあなたにキャッシュアウト借り換えであなたの家に少なくとも20パーセントのエクイティを維持することを要求します。 1つの例外は、VAキャッシュアウトの借り換えです。これにより、すべてのエクイティを引き出すことができます。

-**非常に異なるローンになる可能性があります：**既存の住宅ローンを新しいローンに置き換えるため、ローンの条件が変更される可能性があります。たとえば、金利（および月々の支払い）が高いまたは低い、またはローン期間が長いまたは短い場合があります。

-**あなたはあなたの家を評価する必要があります：**あなたが借りることができる金額はあなたが持っているエクイティの量に依存するので、貸し手は通常、従来のキャッシュアウト借り換えの評価を必要とします。

-**クロージングコストを支払います：**最初の住宅ローンと同様に、キャッシュアウトの借り換えには、貸し手手数料、鑑定およびその他の費用をカバーするクロージングコストが含まれます。特に多額の借り入れをしていない場合は、手数料がそれだけの価値がない可能性があるため、キャッシュアウトの借り換えにかかる費用を考慮することが重要です。

-**現金はすぐに銀行口座に入金されません：**貸し手は、必要に応じて、借り換えを取り消すために、閉鎖後3日以内にあなたに与える必要があります。このため、資金を受け取るまでに数日待つ必要があります。

##キャッシュアウトの借り換えからどのくらいのお金を得ることができますか？

貸し手は通常、住宅所有者が住宅の価値の最大80％を借りることを許可しますが、しきい値は、クレジットスコアと住宅ローンの種類、およびローンに付随する資産の種類（たとえば、一戸建て、デュプレックスまたは3ユニットまたは4ユニットのプロパティ）。連邦住宅局（FHA）によって保険をかけられたローンを提供する貸し手は、あなたがあなたの家の価値の85パーセントも借りることができるFHAキャッシュアウト借り換えを提供することがあります。前述のように、米国退役軍人局（VA）が保証するキャッシュアウト借り換えローンは、住宅価格の最大100％で利用できます。

##キャッシュアウトの借り換えの手数料はいくらですか？

キャッシュアウトの借り換えを行うためのクロージングコストには、新しいローン金額の約3〜5％を支払う予定です。これらのクロージングコストには、貸し手オリジネーション料金と、住宅の現在の価値を評価するための評価料金が含まれる場合があります。あなたが最も競争力のある料金と条件を得ていることを確認するために、複数の貸し手と一緒に買い物をしてください。

##キャッシュアウト借り換えの長所と短所

キャッシュアウトの借り換えを行う前に、キャッシュアウトの借り換えの長所と短所を検討することが重要です。

いくつかの利点は次のとおりです。

-**レートを下げることができます：**これは、ほとんどの借り手が借り換える最も一般的な理由です。また、大規模なローンを引き受けるときに支払う利息をできるだけ少なくしたいので、キャッシュアウト借り換えにも意味があります。

-**借りる費用は低くなる可能性があります：**住宅ローンの借り換え率は通常、個人ローン（住宅ローンなど）やクレジットカードよりも低いため、キャッシュアウトの借り換えは多くの場合、より安価な形式の資金調達です。クロージングコストがあっても、これはかなりの金額が必要な場合に特に有利です。

-**クレジットを改善できます：**キャッシュアウトの借り換えを行い、その資金を使用して債務を返済する場合、クレジット利用率が低下すると、クレジットスコアが向上する可能性があります。クレジットの使用率、または利用可能なものと比較して借りている金額は、スコアの重要な要素です。

-**税額控除を利用できます：**住宅改修に資金を使用する予定で、プロジェクトがIRSの資格要件を満たしている場合は、税額控除を利用できます。

キャッシュアウト借り換えの欠点のいくつかは次のとおりです。

-**レートが上がる可能性があります：**一般的な原則として、借り換えを行って財務状況を改善し、レートを低くすることです。キャッシュアウトの借り換えがあなたのレートを上げるなら、それはおそらく賢明な動きではありません。

-** PMIを支払う必要がある場合があります：**一部の貸し手は、家の株式の最大90％を引き出すことができますが、そうすることは、80％の株式を下回るまで、民間住宅ローン保険（PMI）の支払いを意味する場合がありますしきい値。それはあなたの全体的な借入コストに追加することができます。

-**何十年にもわたって支払いを行う可能性があります：**キャッシュアウト借り換えを使用して債務を統合している場合は、はるかに早く、より早く返済できたはずの債務返済を何十年にもわたって延長しないようにしてください。それ以外の場合は総コストを下げます。「引き出した現金の返済は30年以上に渡って行われているため、高額のクレジットカードの借金をキャッシュアウトの借り換えで返済しても、考えている節約にはならない可能性があることに注意してください」とMcBride氏は言います。「家の改善のためにキャッシュアウトを使用することは、より賢明な使用法です。」

-**家を失うリスクが高くなります：**キャッシュアウトの借り換えをどのように使用しても、ローンの返済に失敗すると、差し押さえのために家を失う可能性があります。絶対に必要な額よりも多くの現金を取り出さないでください。また、状況を悪化させるのではなく、最終的に財政を改善する目的でそれを使用していることを確認してください。

-**あなたはあなたの家を貯金箱として使いたくなるかもしれません：**休暇のようなものの支払いのためにあなたの家の資産を利用することはあなたの支出に対する規律の欠如を示します。借金や支出の習慣を管理するのに苦労している場合は、非営利の信用カウンセリング機関を通じて支援を求めることを検討してください。

##キャッシュアウトの借り換えと税金

キャッシュアウトの借り換えは、資産を改善するためにそのお金を使用している限り、住宅ローンの利子税の控除の対象となる可能性があります。いくつかの受け入れ可能な住宅改修プロジェクトには、次のものが含まれる場合があります。

-裏庭にスイミングプールまたはホットタブを追加する

-新しいベッドルームまたはバスルームの建設

-あなたの家の周りに柵を建てる

-要素に対してより効果的にするためにあなたの屋根を強化する

-ウィンドウをストームウィンドウに置き換える

-セントラルヒーティングまたはセントラルヒーティングシステムのセットアップ

-ホームセキュリティシステムのインストール

一般的に、改善はあなたの家に価値を加えるか、それをよりアクセスしやすくするはずです。プロジェクトが適格かどうかについては、税務専門家に確認してください。

##キャッシュアウトの借り換えはあなたに適していますか？

キャッシュアウトの借り換えは、多くの人にとって良い考えです。

住宅ローンは現在、あらゆる種類のローンの中で最も低い金利の1つです。関係する担保—あなたの家—は、貸し手が比較的少ないリスクを引き受け、低金利を維持する余裕があることを意味します。これは、今日の低レート環境で特に当てはまります。

つまり、キャッシュアウトの借り換えは、多額の費用を支払うための最も安価な方法の1つです。ほとんどの住宅所有者は、次の理由で収益を使用します。

-**住宅改修プロジェクト：**住宅改良のためにキャッシュアウト借り換えからの資金を使用する住宅所有者は、これらのプロジェクトが住宅の価値を大幅に高める場合、税金から住宅ローンの利息を差し引くことができます。

-**投資目的：**キャッシュアウト借り換えは、住宅所有者に資本へのアクセスを提供し、退職後の貯蓄を構築したり、投資不動産を購入したりするのに役立ちます。

-**高利の債務の統合：**借り換え率は、クレジットカードなどの他の形態の債務と比較して低くなる傾向があります。キャッシュアウト借り換えからの収益により、これらの債務を返済し、代わりに1回の低コストの月払いでローンを返済することができます。

-**子供の大学教育：**教育は高額であるため、借り換え率が学生ローンの率よりもはるかに低い場合は、ホームエクイティを利用して大学に支払うことが理にかなっています。

##キャッシュアウト借り換えとホームエクイティローン

キャッシュアウト借り換えと住宅担保ローンの両方で、借り手は住宅の担保を利用することができますが、いくつかの大きな違いがあります。前述のように、キャッシュアウトの借り換えには、より高い金額の新しいローンを借りて、既存のローンを返済し、現金の差額を取得することが含まれます。対照的に、住宅担保ローンは2番目の住宅ローンであり、最初の住宅ローンに取って代わるものではなく、キャッシュアウトの借り換えに比べて金利が高くなる場合があります。

##キャッシュアウト借り換えの代替手段

ホームエクイティローンに加えて、これらの他のオプションを検討してください。

HELOC

ホームエクイティクレジットライン（HELOC）を使用すると、クレジットカードと同様に、必要なときにリボルビングクレジットラインを使用してお金を借りることができます。これは、時間の経過とともに広がる改修プロジェクトのために数年にわたってお金が必要な場合に役立ちます。 HELOCの金利は変動し、プライムレートによって変化します。

＃＃＃個人ローン

個人ローンは、事実上あらゆる目的のために資金を提供する短期ローンです。個人ローンの金利は大きく異なり、クレジットによって異なりますが、借りたお金は通常、住宅ローンのように毎月の支払いで返済されます。

###リバースモーゲージ

リバースモーゲージにより、62歳以上の住宅所有者は住宅から現金を引き出すことができ、借り手が住宅に住み、住宅を維持し、固定資産税と住宅所有者保険を支払う限り、残高を返済する必要はありません。

##ハイライト

-通常、キャッシュアウト借り換え住宅ローンでは、住宅ローンの金額が同じままである金利と期間の借り換えと比較して、より高い金利またはより多くのポイントを支払います。

-貸し手は、不動産のローン・トゥ・バリュー（LTV）比率やクレジット・プロファイルなどの基準に基づいて、キャッシュアウトの借り換えで受け取ることができる現金の量を決定します。

-キャッシュアウト借り換えでは、以前の住宅ローンの残高よりも多くの新しい住宅ローンが引き出され、差額が現金で支払われます。

＃＃よくある質問

###ホームエクイティを計算するにはどうすればよいですか？

あなたの家のエクイティを計算するには、単に不動産の市場価値から借りている住宅ローンの残高を差し引きます。たとえば、あなたの家の価値が$ 600,000で、あなたが$ 200,000を借りている場合、あなたは$400,000の住宅資産を持っています。

###キャッシュアウトの借り換えからのお金をどのように使用できますか？

キャッシュアウト借り換えからの資金の使用方法に制限はありません。多くの借り手は、教育や借金の返済などの多額の費用の支払いや緊急資金として現金を使用します。

###ホームエクイティとは何ですか？

ホームエクイティは、住宅の市場価値から、住宅ローンやホームエクイティローンに支払うべき金額などのライエンを差し引いたものです。あなたの家の公平性は、あなたが住んでいる地域や地域の不動産市場の状況に基づいて変動する可能性があります。