Endurfjármögnun með útborgun

Hvað er endurfjármögnun með reiðufé?

Endurfjármögnun með staðgreiðslu kemur í stað núverandi íbúðaláns fyrir stærra húsnæðislán, sem gerir þér kleift að nýta það eigið fé sem þú hefur byggt upp á heimili þínu og fengið aðgang að mismuninum á húsnæðislánunum tveimur (þitt núverandi og nýja) í reiðufé. Handbært fé getur farið í nánast hvaða tilgangi sem er, svo sem að gera upp heimili, sameina hávaxta skuldir eða önnur fjárhagsleg markmið.

Hvernig endurfjármögnun með útborgun virkar

Ferlið við endurfjármögnun með útborgun er svipað og við endurfjármögnun húsnæðislána með vöxtum og tíma, þar sem þú skiptir einfaldlega út núverandi láni þínu fyrir nýtt fyrir sömu upphæð, venjulega á lægri vöxtum eða fyrir styttri lán tíma, eða bæði. Í endurfjármögnun með staðgreiðslu geturðu gert það sama og einnig tekið út hluta af eigin fé heimilisins í eingreiðslu.

Segðu til dæmis að eftirstöðvarnar á núverandi húsnæðisláni þínu séu $ 100.000 og heimili þitt er nú virði $ 300.000. Í þessu tilviki ertu með $ 200.000 í eigin fé heima. Gerum ráð fyrir að endurfjármögnun núverandi húsnæðislána þíns þýði að þú getur fengið lægri vexti og þú munt nota peningana til að endurnýja eldhúsið þitt og baðherbergi.

Þar sem lánveitendur krefjast þess almennt að þú haldir að minnsta kosti 20 prósent eigin fé á heimili þínu (þó það séu undantekningar) eftir endurfjármögnun með útborgun þarftu að hafa að minnsta kosti $60.000 í eigið fé eða geta tekið allt að $140.000 að láni. reiðufé. Þú þarft líka að greiða fyrir lokunarkostnað eins og matsgjaldið, svo endanleg upphæð gæti verið lægri.

Þú hefur tilhneigingu til að borga meira í vexti eftir að þú hefur lokið endurfjármögnun í staðgreiðslu vegna þess að þú ert að hækka lánsupphæðina og eins og önnur lán þarftu að borga fyrir lokunarkostnað. Annars ættu skrefin til að gera endurfjármögnun af þessu tagi að vera svipuð og þegar þú fékkst húsnæðislánið þitt fyrst: Sendu inn umsókn eftir að þú hefur valið lánveitanda, leggðu fram nauðsynleg skjöl og bíddu eftir samþykki, bíddu síðan út lokun.

Hvernig á að undirbúa sig fyrir endurfjármögnun með útborgun

Svona gætir þú undirbúið þig fyrir endurfjármögnun með útborgun:

1. Ákveðið lágmarkskröfur lánveitanda

Veðlánveitendur hafa mismunandi hæfiskröfur fyrir endurfjármögnun í reiðufé og flestir hafa lágmarks lánstraust - því hærra, því betra. Aðrar dæmigerðar kröfur fela í sér skuldahlutfall undir ákveðnu hlutfalli og að minnsta kosti 20 prósent eigið fé á heimili þínu. Þegar þú skoðar valkosti þína skaltu taka mið af kröfunum.

2. Reiknaðu nákvæmlega upphæðina sem þú þarft

Ef þú ert að íhuga endurfjármögnun með reiðufé, þá þarftu líklega fjármagn í ákveðnum tilgangi. Ef þú ert ekki viss um hvað það er, getur verið gagnlegt að negla það niður svo þú lánir aðeins eins mikið og þú þarft. Til dæmis, ef þú ætlar að nota reiðufé til að sameina skuldir, safnaðu þá persónulegu lána- og kreditkortayfirlitum þínum eða upplýsingum um aðrar skuldbindingar og bættu saman því sem þú skuldar. Ef nota á peningana til endurbóta, ráðfærðu þig við nokkra verktaka til að fá áætlanir um bæði vinnu og efni fyrirfram.

3. Vertu með upplýsingarnar þínar tilbúnar þegar þú sækir um

Þegar þú hefur verslað í kringum nokkra lánveitendur til að tryggja að þú fáir bestu vexti og kjör skaltu undirbúa allar fjárhagsupplýsingar þínar sem tengjast tekjum þínum, eignum og skuldum fyrir umsóknina. Hafðu í huga að þú gætir þurft að leggja fram viðbótargögn þar sem lánveitandinn metur umsókn þína.

Hver er tilgangurinn með endurfjármögnun með útborgun?

Athugasemdir fyrir endurfjármögnun með reiðufé

• Þú getur ekki nýtt 100 prósent af eigin fé þínu: Flestir lánveitendur krefjast þess að þú haldir að minnsta kosti 20 prósent eigin fé á heimili þínu í endurfjármögnun með útborgun. Ein undantekning er endurfjármögnun VA sem gerir þér kleift að taka allt eigið fé þitt út.

• Þú gætir endað með allt annað lán: Þar sem þú ert að skipta út núverandi húsnæðisláni fyrir nýtt lán gætu skilmálar lánsins breyst. Til dæmis gætirðu haft hærri eða lægri vexti (og mánaðarlegar greiðslur) eða lengri eða styttri lánstíma.

• Þú þarft að láta meta húsnæðið þitt: Lánveitendur þurfa venjulega úttekt fyrir hefðbundna endurfjármögnun í staðgreiðslu, þar sem upphæðin sem þú getur fengið að láni fer eftir því hversu mikið eigið fé þú átt.

• Þú greiðir lokakostnað: Eins og með fyrsta húsnæðislánið þitt, þá fylgir endurfjármögnun með útborgun lokunarkostnaði, sem dekkar lánveitendagjöld, úttekt og annan kostnað. Það er mikilvægt að íhuga hvað endurfjármögnun með staðgreiðslu gæti kostað þig vegna þess að gjöldin gætu ekki verið þess virði, sérstaklega ef þú ert ekki að taka háa upphæð að láni.

• Reuféð lendir ekki á bankareikningnum þínum strax: Lánveitendur þurfa að gefa þér þrjá daga eftir lokun til að fara út úr endurfjármögnuninni ef þú vilt. Af þessum sökum þarftu að bíða í nokkra daga áður en þú færð féð.

Hversu mikið fé get ég fengið fyrir endurfjármögnun með útborgun?

Þó að lánveitendur leyfi húseigendum venjulega að taka allt að 80 prósent af verðmæti heimilisins að láni, getur þröskuldurinn verið breytilegur eftir lánshæfiseinkunn þinni og tegund húsnæðislána, svo og tegund eignar sem fylgir láninu (til dæmis einbýlishús, tvíbýli eða þriggja eða fjögurra eininga eign). Lánveitendur sem bjóða upp á lán tryggð af Federal Housing Administration, eða FHA, bjóða stundum upp á FHA endurfjármögnun sem gerir þér kleift að lána allt að 85 prósent af verðmæti heimilis þíns. Eins og fram hefur komið eru endurfjármögnunarlán með útborgun á ábyrgð bandaríska öldungadeildarinnar (VA) fáanleg fyrir allt að 100 prósent af verðmæti heimilisins.

Hver eru gjöldin fyrir endurfjármögnun með staðgreiðslu?

Búast við að borga um 3 til 5 prósent af nýju lánsfjárhæðinni fyrir lokunarkostnað til að endurfjármagna útborgun. Þessi lokunarkostnaður getur falið í sér upphafsgjöld lánveitenda og matsgjald til að meta núvirði heimilisins. Verslaðu hjá mörgum lánveitendum til að tryggja að þú fáir samkeppnishæfustu verð og kjör.

Kostir og gallar endurfjármögnunar með útborgun

Áður en þú ákveður að fara í gegnum endurfjármögnun með reiðufé er mikilvægt að íhuga kosti og galla endurfjármögnunar.

Sumir af kostunum eru:

• Þú getur lækkað vextina þína: Þetta er algengasta ástæðan fyrir því að flestir lántakendur endurfjármagna, og það er líka skynsamlegt fyrir endurfjármögnun í staðgreiðslu vegna þess að þú vilt borga eins litla vexti og mögulegt er þegar þú tekur stærra lán.

• Lánskostnaður þinn gæti verið lægri: Endurfjármögnun með reiðufé er oft ódýrari fjármögnunarform vegna þess að endurfjármögnunarvextir húsnæðislána eru venjulega lægri en vextir á persónulegum lánum (eins og endurbótaláni) eða kreditkortum. Jafnvel með lokunarkostnaði getur þetta verið sérstaklega hagkvæmt þegar þú þarft umtalsverða upphæð.

• Þú getur bætt lánstraustið þitt: Ef þú endurfjármagnar með reiðufé og notar fjármagnið til að greiða niður skuldir gætirðu séð hækkun á lánstraustinu þínu ef lánsfjárnýtingarhlutfallið þitt lækkar. Nýting lána, eða hversu mikið þú ert að taka að láni miðað við það sem er í boði fyrir þig, er mikilvægur þáttur í einkunn þinni.

• Þú getur nýtt þér skattaafslátt: Ef þú ætlar að nota fjármunina í endurbætur á heimilinu og verkefnið uppfyllir hæfiskröfur IRS gætirðu nýtt þér vaxtafrádráttinn á skatttíma.

Sumir af göllunum við endurfjármögnun reiðufjár eru

• Vaxta þín gæti hækkað: Almenn þumalputtaregla er að endurfjármagna til að bæta fjárhagsstöðu þína og fá lægra hlutfall. Ef endurfjármögnun með reiðufé hækkar hlutfallið þitt er það líklega ekki snjöll ráðstöfun.

• Þú gætir þurft að borga PMI: Sumir lánveitendur leyfa þér að taka allt að 90 prósent af eigin fé heimilisins út, en það gæti þýtt að borga fyrir einkaveðtryggingu, eða PMI, þar til þú ert aftur undir 80 prósent eigin fé. þröskuldur. Það getur bætt við heildarlántökukostnaði þínum.

• Þú gætir verið að borga í áratugi: Ef þú ert að nota endurfjármögnun með útborgun til að sameina skuldir, vertu viss um að þú sért ekki að lengja endurgreiðslu skulda um áratugi þegar þú hefðir getað borgað þær miklu fyrr og á kl. lægri heildarkostnaður að öðru leyti. „Hafðu í huga að endurgreiðslan á hvaða peningum sem þú tekur út er dreift yfir 30 ár, þannig að borga hærri kostnaðarkortaskuldir með endurfjármögnun á staðgreiðslu getur ekki skilað þeim sparnaði sem þú ert að hugsa um,“ segir McBride. „Að nota peningana til endurbóta á heimilinu er skynsamlegri notkun.

• Þú ert í meiri hættu á að missa heimilið þitt: Sama hvernig þú notar endurfjármögnun með útborgun, ef þú greiðir ekki lánið aftur þýðir það að þú gætir tapað því í fullnustu. Ekki taka út meira fé en þú þarft algerlega og vertu viss um að þú notir það í tilgangi sem mun að lokum bæta fjárhag þinn í stað þess að versna ástandið.

• Þú gætir freistast til að nota heimilið þitt sem sparigrís: Að nota eigið fé heimilisins til að greiða fyrir hluti eins og frí gefur til kynna agaleysi í eyðslunni. Ef þú ert í erfiðleikum með að ná stjórn á skuldum þínum eða eyðsluvenjum skaltu íhuga að leita þér aðstoðar í gegnum lánaráðgjafastofu sem ekki er rekin í hagnaðarskyni.

Endurfjármögnun með reiðufé og skattar þínir

Endurfjármögnun með reiðufé gæti verið gjaldgeng fyrir vaxtaskatt frá húsnæðislánum svo framarlega sem þú notar peningana til að bæta eign þína. Sum ásættanleg heimilisuppbótaverkefni gætu verið:

• Að bæta við sundlaug eða heitum potti í bakgarðinn þinn

• Byggja nýtt svefnherbergi eða baðherbergi

• Að reisa girðingu í kringum heimilið þitt

• Að bæta þakið þitt til að gera það skilvirkara gegn veðri

• Skipt um glugga fyrir stormglugga

• Uppsetning miðlægrar loftræstingar eða hitakerfis

• Uppsetning heimilisöryggiskerfis

Almennt séð ættu endurbæturnar að auka verðmæti við heimilið þitt eða gera það aðgengilegra. Athugaðu hjá skattasérfræðingi til að sjá hvort verkefnið þitt sé gjaldgengt.

Er endurfjármögnun með útborgun rétt fyrir þig?

Endurfjármögnun með reiðufé getur verið góð hugmynd fyrir marga.

Í dag eru húsnæðislán með lægstu vöxtum hvers konar lána. Tryggingin sem um ræðir - heimili þitt - þýðir að lánveitendur taka tiltölulega litla áhættu og hafa efni á að halda vöxtum lágum. Þetta á sérstaklega við í lággjaldaumhverfi nútímans.

Það þýðir að endurfjármögnun reiðufjár er ein ódýrasta leiðin til að greiða fyrir stór útgjöld. Flestir húseigendur nota ágóðann af eftirfarandi ástæðum:

• Íbúðaframkvæmdir: Húseigendur sem nota fjármagnið frá endurfjármögnun með staðgreiðslu til endurbóta á húsnæði geta dregið vexti af húsnæðislánum frá sköttum sínum ef þessar framkvæmdir auka verðmæti heimilisins verulega.

• Fjárfestingartilgangur: Endurfjármögnun með reiðufé býður húseigendum aðgang að fjármagni til að hjálpa til við að byggja upp eftirlaunasparnað sinn eða kaupa fjárfestingareign.

• Skuldasamþjöppun með háum vöxtum: Endurfjármögnunarvextir hafa tilhneigingu til að vera lægri miðað við aðrar skuldir eins og kreditkort. Ágóðinn af endurfjármögnun í staðgreiðslu gerir þér kleift að borga þessar skuldir niður og greiða lánið til baka með einni mánaðarlegri greiðslu í staðinn.

• Háskólamenntun barna: Menntun er dýr, þannig að það getur verið skynsamlegt að nota eigið fé heima til að greiða fyrir háskóla ef endurfjármögnunarhlutfallið er mun lægra en gengi námsláns.

Endurfjármögnun með staðgreiðslu á móti eiginfjárláni

Bæði endurfjármögnun í staðgreiðslu og hlutafjárlán leyfa lántakendum að nýta eigið fé heimilis síns, en það er mikill munur. Eins og fram hefur komið felst endurfjármögnun í staðgreiðslu í því að taka nýtt lán fyrir hærri upphæð, borga upp það sem fyrir er og fá mismuninn í reiðufé. Hlutabréfalán er aftur á móti annað veð - það kemur ekki í stað fyrsta veðsins þíns - og getur stundum haft hærri vexti samanborið við endurfjármögnun með útborgun.

Valkostir við endurfjármögnun í staðgreiðslu

Til viðbótar við íbúðalán skaltu íhuga þessa aðra valkosti:

HELOC

Heimilislán, eða HELOC, gerir þér kleift að lána peninga þegar þú þarft á því að halda með snúningslán, svipað og kreditkort. Þetta getur verið gagnlegt ef þú þarft peningana á nokkrum árum fyrir endurbótaverkefni sem dreift er yfir tíma. HELOC vextir eru breytilegir og breytast með aðalvexti.

Einkalán

Einkalán er skammtímalán sem veitir fé í nánast hvaða tilgangi sem er. Vextir persónulegra lána eru mjög mismunandi og geta verið háðir lánsfé þínu, en peningarnir sem þú fékkst að láni eru venjulega endurgreiddir með mánaðarlegri greiðslu, eins og veð.

Öfugt veð

Öfugt veð gerir húseigendum 62 ára og eldri kleift að taka út reiðufé af heimilum sínum og eftirstöðvarnar þarf ekki að endurgreiða svo framarlega sem lántakandi býr í og heldur húsinu við og greiðir eignarskatt og húseigendatryggingu.

Hápunktar

• Þú greiðir venjulega hærri vexti eða fleiri punkta á endurfjármögnunarveðlán með útborgun samanborið við endurfjármögnun á vöxtum og tíma, þar sem veðupphæð er óbreytt.

• Lánveitandi mun ákveða hversu mikið reiðufé þú getur fengið með endurfjármögnun í staðgreiðslu, byggt á stöðlum eins og lánshlutfalli eignar þinnar og lánshæfiseinkunn þinni.

• Í endurfjármögnun með staðgreiðslu er nýtt húsnæðislán tekið fyrir meira en fyrri húsnæðislán þín og mismunurinn greiddur til þín í reiðufé.

Algengar spurningar

Hvernig reikna ég út eigið fé heima?

Til að reikna út eigið fé á heimili þínu, dregurðu einfaldlega veðstöðuna sem þú skuldar frá markaðsvirði eignarinnar. Til dæmis, ef heimili þitt er metið á $600.000 og þú skuldar $200.000, þá ertu með $400.000 í eigið fé.

Hvernig get ég notað peningana frá endurfjármögnun með útborgun?

Það eru engar takmarkanir á því hvernig þú getur notað fjármunina frá endurfjármögnun með útborgun. Margir lántakendur nota peningana til að greiða fyrir stóran kostnað, svo sem til að fjármagna menntun eða greiða niður skuldir, eða sem neyðarsjóður.

Hvað er eigið fé heima?

Eigið fé er markaðsvirði heimilis þíns að frádregnum veðskuldum, svo sem upphæðinni sem þú skuldar á húsnæðisláni eða húsnæðisláni. Eigið fé á heimili þínu getur sveiflast miðað við aðstæður á fasteignamarkaði í samfélaginu eða svæðinu þar sem þú býrð.