Pant

Hvad er et realkreditlån?

Udtrykket "pant" refererer til et lån, der bruges til at købe eller vedligeholde et hjem, jord eller andre typer fast ejendom. Låntageren accepterer at betale långiveren over tid, typisk i en række regelmæssige betalinger, der er opdelt i hovedstol og renter. Ejendommen tjener som sikkerhed for lånet.

En låntager skal ansøge om et realkreditlån gennem deres foretrukne långiver og sikre, at de opfylder flere krav, herunder minimumskreditscore og udbetalinger. Ansøgninger om realkreditlån gennemgår en streng forsikringsproces,. før de når afslutningsfasen. Realkredittyper varierer baseret på låntagerens behov, såsom konventionelle og fastforrentede lån.

Hvordan realkreditlån fungerer

Enkeltpersoner og virksomheder bruger realkreditlån til at købe fast ejendom uden at betale hele købsprisen på forhånd. Låntageren tilbagebetaler lånet plus renter over et bestemt antal år, indtil de ejer ejendommen frit og overskueligt. Pantelån er også kendt som pant i ejendom eller fordringer på ejendom. Hvis låntager holder op med at betale realkreditlånet, kan långiver tvangsauktionere ejendommen.

For eksempel pantsætter en boligkøber sit hus til sin långiver, som så har et krav på ejendommen. Dette sikrer långivers interesse i ejendommen, hvis køberen misligholder deres økonomiske forpligtelse. I tilfælde af en tvangsauktion kan långiver smide beboerne ud, sælge ejendommen og bruge pengene fra salget til at betale af på realkreditgælden.

Pantelånsprocessen

Potentielle låntagere begynder processen med at ansøge en eller flere realkreditinstitutter. Långiver vil bede om bevis for, at låntager er i stand til at tilbagebetale lånet. Dette kan omfatte bank- og investeringsudtog, seneste selvangivelser og bevis for nuværende beskæftigelse. Långiver vil generelt også foretage et kredittjek.

Hvis ansøgningen godkendes, vil långiver tilbyde låntager et lån på op til et vist beløb og til en bestemt rente. Boligkøbere kan ansøge om et realkreditlån, efter at de har valgt en ejendom at købe, eller mens de stadig handler efter en, en proces kendt som forhåndsgodkendelse. At være forhåndsgodkendt til et realkreditlån kan give købere en fordel i et stramt boligmarked, fordi sælgere vil vide, at de har penge til at bakke deres tilbud op.

Når en køber og sælger er enige om vilkårene for deres aftale, vil de eller deres repræsentanter mødes ved det, der kaldes en afslutning. Det er, når låntageren betaler deres udbetaling til långiveren. Sælger overdrager ejendomsretten til ejendommen til køber og modtager den aftalte sum penge, og køber underskriver eventuelle resterende pantedokumenter.

Indstillinger

Der er hundredvis af muligheder for, hvor du kan få et realkreditlån. Du kan få et realkreditlån gennem en kreditforening, bank, realkredit-specifik långiver, online-only långiver eller realkreditmægler. Uanset hvilken mulighed du vælger, skal du sammenligne priser på tværs af typer for at sikre, at du får det bedste tilbud.

typer af realkreditlån

Realkreditlån kommer i en række forskellige former. De mest almindelige typer er 30-årige og 15-årige fastforrentede realkreditlån. Nogle realkreditlån er så korte som fem år, mens andre kan løbe 40 år eller længere. At strække betalinger over flere år kan reducere den månedlige betaling, men det øger også det samlede rentebeløb, som låntager betaler i løbet af lånet.

Inden for de forskellige løbetider er adskillige typer boliglån, herunder Federal Housing Administration (FHA) lån,. US Department of Agriculture (USDA) lån og US Department of Veterans Affairs (VA) lån tilgængelige for specifikke befolkningsgrupper, der måske ikke har indkomsten , kreditscore eller udbetalinger, der kræves for at kvalificere sig til konventionelle realkreditlån.

Det følgende er blot nogle få eksempler på nogle af de mest populære typer af realkreditlån, der er tilgængelige for låntagere.

Fastforrentede realkreditlån

Med et fastforrentet realkreditlån forbliver renten den samme i hele lånets løbetid, ligesom låntagerens månedlige ydelser til realkreditlånet. Et fastforrentet realkreditlån kaldes også et traditionelt realkreditlån.

Advarsel

Diskriminering af realkreditlån er ulovlig. Hvis du mener, at du er blevet diskrimineret på grund af race, religion, køn, civilstand, brug af offentlig bistand, national oprindelse, handicap eller alder, er der trin, du kan tage. Et sådant trin er at indgive en rapport til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eller US Department of Housing and Urban Development (HUD).

Rentetilpasningslån (ARM)

Med et rentetilpasningslån (ARM) er renten fastsat i en første periode, hvorefter den kan ændres med jævne mellemrum baseret på gældende renter. Startrenten er ofte en rente under markedsrenten, hvilket kan gøre realkreditlånet mere overkommeligt på kort sigt, men muligvis mindre overkommeligt på lang sigt, hvis renten stiger væsentligt.

ARM'er har typisk grænser eller lofter for, hvor meget renten kan stige, hver gang den justeres og i alt i løbet af lånets løbetid.

afdragsfrie lån

Andre, mindre almindelige typer af realkreditlån, såsom afdragsfrie realkreditlån og betalingsmuligheder, kan involvere komplekse tilbagebetalingsplaner og bruges bedst af sofistikerede låntagere.

Mange boligejere kom i økonomiske problemer med disse typer af realkreditlån under boligboblen i begyndelsen af 2000'erne.

Omvendte realkreditlån

Som deres navn antyder, er omvendte realkreditlån et meget anderledes finansielt produkt. De er designet til husejere på 62 år eller ældre, der ønsker at konvertere en del af egenkapitalen i deres hjem til kontanter.

Disse husejere kan låne mod værdien af deres hjem og modtage pengene som et engangsbeløb, fast månedlig betaling eller kredit. Hele lånesaldoen forfalder, når låntager dør, flytter permanent eller sælger boligen.

Points

Inden for hver type realkreditlån har låntagere mulighed for at købe rabatpoint for at købe deres rente ned. Point er i bund og grund et gebyr, som låntagere betaler på forhånd for at have en lavere rente i løbet af deres låns løbetid. Når du sammenligner renter på realkreditlån, skal du sørge for at sammenligne priser med det samme antal rabatpoint for en ægte æbler-til-æbler sammenligning.

Gennemsnitlige boliglånsrenter for 2022

Hvor meget du skal betale for et realkreditlån afhænger af typen af realkreditlån (såsom fast eller justerbart), dets løbetid (såsom 20 eller 30 år), eventuelle betalte rabatpoint og rentesatser på det tidspunkt. Renterne kan variere fra uge til uge og fra långiver til långiver, så det kan betale sig at shoppe rundt.

Renterne på realkredit var på næsten rekordlave niveauer i 2020, hvor renterne bundede ud på et gennemsnit på 2,66 % på et 30-årigt fastforrentet realkreditlån i ugen den 24. december 2020. Renterne fortsatte med at forblive stabilt lave gennem hele 2021 og er begyndt at klatre støt siden 3. december 2021. Ifølge Federal Home Loan Mortgage Corp. så de gennemsnitlige rentesatser således ud fra februar 2022:

30-årigt fastforrentet realkreditlån: 3,92 % (0,8 point)
15-årigt fastforrentet realkreditlån: 3,15 % (0,8 point)
5/1 rentetilpasningslån: 2,98 % (0,8 point)

Et 5/1 rentetilpasningslån er en ARM, der fastholder en fast rente i de første fem år, og derefter justeres hvert år efter det.

Hvordan man sammenligner realkreditlån

Banker, spare- og låneforeninger og kreditforeninger var stort set de eneste kilder til realkreditlån på et tidspunkt. I dag omfatter en voksende andel af realkreditmarkedet ikke-banklångivere, såsom Better, loanDepot, Rocket Mortgage og SoFi.

Hvis du er på udkig efter et realkreditlån, kan en online realkreditberegner hjælpe dig med at sammenligne estimerede månedlige betalinger baseret på typen af realkreditlån, renten og hvor stor en udbetaling du planlægger at foretage. Det kan også hjælpe dig med at bestemme, hvor dyr en ejendom du med rimelighed har råd til.

Ud over hovedstolen og renterne, som du skal betale på realkreditlånet, kan långiveren eller realkreditinstituttet oprette en spærret konto til at betale lokale ejendomsskatter,. husejerforsikringspræmier og visse andre udgifter. Disse omkostninger vil føje til din månedlige afdrag på realkreditlån.

Bemærk også, at hvis du foretager mindre end 20 % udbetaling, når du optager dit realkreditlån, kan din långiver kræve, at du køber en privat realkreditforsikring (PMI),. hvilket bliver en anden ekstra månedlig omkostning.

Bundlinjen

Realkreditlån er en væsentlig del af boligkøbsprocessen for de fleste låntagere, der ikke sidder på hundredtusindvis af dollars i kontanter for at købe en ejendom direkte. Der findes et væld af forskellige typer boliglån til rådighed, uanset dine omstændigheder. Forskellige statsstøttede programmer gør det muligt for flere mennesker at kvalificere sig til realkreditlån og gøre deres drøm om boligejerskab til virkelighed.

Højdepunkter

Prisen på et realkreditlån vil afhænge af lånetypen, løbetiden (såsom 30 år) og den rente, som långiveren opkræver.
Realkreditlån er tilgængelige i en række forskellige typer, herunder fastforrentet og justerbar rente.
Selve ejendommen tjener som sikkerhed for lånet.
Realkreditlån er lån, der bruges til at købe boliger og andre former for fast ejendom.
Renter på realkreditlån kan variere meget afhængigt af produkttypen og ansøgerens kvalifikationer.

Ofte stillede spørgsmål

Hvor kan jeg få et realkreditlån?

Realkreditlån tilbydes af en række forskellige kilder. Banker og kreditforeninger yder ofte boliglån. Der er også specialiserede realkreditselskaber, der kun beskæftiger sig med boliglån. Du kan også ansætte en ikke-tilknyttet realkreditmægler til at hjælpe dig med at finde den bedste rente blandt forskellige långivere.

Hvad betyder fast vs. variabel på et realkreditlån?

Mange realkreditlån har en fast rente. Det betyder, at kursen ikke ændres i hele realkreditlånets løbetid – typisk 15 eller 30 år – selvom renten stiger eller falder i fremtiden. Et realkreditlån med variabel eller justerbar rente (ARM) har en rente, der svinger over lånets løbetid baseret på, hvad renterne gør.

Hvor mange realkreditlån kan jeg have i mit hjem?

Långivere udsteder generelt et første eller primært realkreditlån, før de giver mulighed for et andet realkreditlån. dette ekstra realkreditlån er almindeligt kendt som et boliglån. De fleste långivere sørger ikke for et efterfølgende realkreditlån med støtte fra den samme ejendom. Der er teknisk set ingen grænse for, hvor mange juniorlån du kan have i dit hjem, så længe du har egenkapital, gæld i forhold til indkomst og kreditscore for at blive godkendt til dem.

Hvorfor har folk brug for realkreditlån?

Prisen på en bolig er ofte langt større end det beløb, som de fleste husstande sparer. Som et resultat giver realkreditlån enkeltpersoner og familier mulighed for at købe et hjem ved kun at nedlægge en relativt lille udbetaling, såsom 20% af købsprisen, og opnå et lån for resten. Lånet er så sikret med ejendommens værdi i tilfælde af, at låntager misligholder.

Kan nogen få et realkreditlån?

Realkreditudbydere skal godkende potentielle låntagere gennem en ansøgnings- og tegningsproces. Boliglån ydes kun til dem, der har tilstrækkelig formue og indkomst i forhold til deres gæld til praktisk talt at bære værdien af en bolig over tid. En persons kreditscore vurderes også, når der træffes beslutning om at forlænge et realkreditlån. Renten på realkreditlånet varierer også, idet mere risikable låntagere får højere renter.