Refinansiere

Hvad er en refinansiering?

En refinansiering, eller "refi" for kort, refererer til processen med at revidere og erstatte vilkårene i en eksisterende kreditaftale, normalt som den vedrører et lån eller realkreditlån. Når en virksomhed eller en enkeltperson beslutter sig for at refinansiere en kreditforpligtelse, søger de reelt at foretage gunstige ændringer i deres rentesats, betalingsplan og/eller andre vilkår, der er beskrevet i deres kontrakt. Hvis godkendt, får låntager en ny kontrakt, der træder i stedet for den oprindelige aftale.

Låntagere vælger ofte at refinansiere, når rentemiljøet ændrer sig væsentligt, hvilket medfører potentielle besparelser på gældsbetalinger fra en ny aftale.

Hvordan en refinansiering fungerer

Forbrugere søger generelt at refinansiere visse gældsforpligtelser for at opnå mere gunstige lånevilkår, ofte som reaktion på skiftende økonomiske forhold. Fælles mål fra refinansiering er at sænke ens faste rente for at reducere betalingerne i løbet af lånet, at ændre lånets varighed eller at skifte fra et fastforrentet realkreditlån til et rentetilpasningslån (ARM) eller omvendt .

Låntagere kan også refinansiere, fordi deres kreditprofil er blevet forbedret, på grund af ændringer i deres langsigtede finansielle planer, eller for at betale deres eksisterende gæld ved at konsolidere dem i ét lavprislån.

Den mest almindelige motivation for refinansiering er rentemiljøet. Fordi renterne er cykliske, vælger mange forbrugere at refinansiere, når renten falder. National pengepolitik,. den økonomiske cyklus og markedskonkurrence kan være nøglefaktorer, der får renterne til at stige eller falde for forbrugere og virksomheder. Disse faktorer kan påvirke renten på tværs af alle typer kreditprodukter, herunder både ikke-revolverende lån og revolverende kreditkort. I et miljø med stigende rente ender debitorer med produkter med variabel rente med at betale mere i renter; det omvendte er tilfældet i et miljø med faldende rater.

For at refinansiere skal en låntager henvende sig til enten deres eksisterende långiver eller en ny med anmodningen og udfylde en ny låneansøgning. Refinansiering indebærer efterfølgende en revurdering af en enkeltpersons eller en virksomheds kreditvilkår og økonomiske situation. Forbrugslån, der typisk overvejes til refinansiering, omfatter realkreditlån, billån og studielån.

Virksomheder kan også søge at refinansiere realkreditlån på erhvervsejendomme. Mange erhvervsinvestorer vil vurdere deres virksomhedsbalancer for erhvervslån udstedt af kreditorer, der kunne drage fordel af lavere markedsrenter eller en forbedret kreditprofil .

Typer af refinansiering

Der er flere typer refinansieringsmuligheder. Hvilken type lån en låntager beslutter sig for at få afhænger af låntagerens behov. Nogle af disse refinansieringsmuligheder omfatter:

• Rate-and-term refinansiering: Dette er den mest almindelige form for refinansiering. Rente- og løbetid refinansiering sker, når det oprindelige lån er betalt og erstattet med en ny låneaftale, der kræver lavere rentebetalinger.

• Udbetalingsrefinansiering: Udbetalinger er almindelige, når det underliggende aktiv,. der stiller sikkerhed for lånet, er steget i værdi. Transaktionen involverer tilbagetrækning af værdien eller egenkapitalen i aktivet til gengæld for et højere lånebeløb (og ofte en højere rente). Med andre ord, når et aktiv stiger i værdi på papiret, kan du få adgang til den værdi med et lån frem for ved at sælge det. Denne mulighed øger det samlede lånebeløb, men giver låntageren adgang til kontanter med det samme, mens ejerskabet af aktivet stadig bevares.

• Cash-in refinansiering: En cash-in refinansiering gør det muligt for låntageren at nedbetale noget af lånet for en lavere andel lån-til-værdi (LTV) ratio eller mindre lånebetalinger.

• Konsolideringsrefinansiering: I nogle tilfælde kan et konsolideringslån være en effektiv måde at refinansiere på. En konsolideringsrefinansiering kan bruges, når en investor opnår et enkelt lån til en rente, der er lavere end deres nuværende gennemsnitlige rente på flere kreditprodukter. Denne form for refinansiering kræver, at forbrugeren eller virksomheden ansøger om et nyt lån til en lavere rente og derefter afbetaler eksisterende gæld med det nye lån, hvilket efterlader deres samlede udestående hovedstol med væsentligt lavere rentebetalinger.

Fordele og ulemper ved refinansiering

TTT

Eksempel på refinansiering

Her er et hypotetisk eksempel på, hvordan refinansiering fungerer. Lad os sige, at Jane og John har et 30-årigt fastforrentet realkreditlån. Den rente, de har betalt, siden de først låste deres rente for 10 år siden, er 8%. På grund af økonomiske forhold falder renten. Parret henvender sig til deres bank og er i stand til at refinansiere deres eksisterende realkreditlån til en ny rente på 4 %. Dette giver Jane og John mulighed for at fastlåse en ny rente i de næste 20 år, mens de sænker deres almindelige månedlige afdrag på realkreditlån. Hvis renten falder igen i fremtiden, kan de muligvis refinansiere igen for yderligere at sænke deres betalinger.

Diskriminering af realkreditlån er ulovlig. Hvis du mener, at du er blevet diskrimineret på grund af race, religion, køn, civilstand, brug af offentlig bistand, national oprindelse, handicap eller alder, er der trin, du kan tage. Et sådant trin er at indsende en rapport til Consumer Financial Protection Bureau eller til US Department of Housing and Urban Development (HUD).

##Virksomhedsrefinansiering

Virksomhedsrefinansiering er den proces, hvorigennem en virksomhed reorganiserer sine finansielle forpligtelser ved at erstatte eller omstrukturere eksisterende gæld. Virksomhedsrefinansiering sker ofte for at forbedre en virksomheds finansielle stilling og kan også ske, mens en virksomhed er i nød ved hjælp af gældssanering. Virksomhedsrefinansiering involverer ofte indkaldelse af ældre udstedelser af virksomhedsobligationer, når det er muligt, og udstedelse af nye obligationer til lavere renter.

##Højdepunkter

• Forbrugslån overvejes ofte til refinansiering, herunder realkreditlån, billån og studielån.

• Refinansiering involverer revurdering af en persons eller virksomheds kredit- og tilbagebetalingsstatus.

• En refinansiering opstår, når vilkårene for et eksisterende lån, såsom renter, betalingsplaner eller andre vilkår, revideres.

• Låntagere har en tendens til at refinansiere, når renten falder.