Kortholderavtale
Hva er en kortholderavtale?
En kortholderavtale er et juridisk dokument som beskriver vilkårene for et kredittkort som tilbys en kunde. Kortholderavtalen angir blant annet den årlige prosentsatsen (APR) på kortet, samt hvordan kortets minimumsbetalinger beregnes.
Hvordan kortholderavtaler fungerer
I henhold til 1968 Truth in Lending Act (TILA) er kredittkortleverandører forbudt å komme med villedende uttalelser om tilbudene deres, og de er pålagt å tydelig forklare vilkårene og bestemmelsene for kredittkortene sine i kortholderavtalen. Som sådan vurderer kunder å akseptere et nytt kredittkort bør gjennomgå kortholderavtalen nøye for å bekrefte at de faktiske bestemmelsene på kortet er som annonsert.
Selv om detaljene varierer, er de fleste kortholderavtaler skrevet i et lignende format og i en enkel tone. De tar for seg sentrale emner som tjenestene som er tilgjengelige for kortinnehaveren; kortinnehaverens forpliktelser overfor det utstedende selskapet; rentene,. straffer og andre gebyrer som kan gjelde under ulike omstendigheter; og metodene som er på plass for å håndtere eventuelle tvister mellom kortholder og utsteder, dersom de skulle oppstå.
Tidligere hadde noen kredittkortselskaper brukt vagt eller forvirrende språk for å skjule den sanne kostnaden og betingelsene for kredittkortene deres. Dette førte til at noen domstoler dømte til fordel for forbrukere, som påsto at kredittkortleverandøren deres hadde fremsatt falske eller villedende påstander når de annonserte for kortene deres. Gjennom forbrukerbeskyttelseslovgivning som TILA drar kredittkortkunder nå fordel av relativt høye standarder for offentliggjøring og åpenhet. Likevel er det fortsatt en viktig praksis å lese kortholderavtalen.
Eksempel på en kortholderavtale i den virkelige verden
Mia har flittig nedbetalt kredittkortregningen i sin helhet hver måned i flere år, og har derfor utviklet en svært høy kredittverdighet. En dag mottar hun en melding i posten om at kredittkortselskapet hennes har forhåndsgodkjent henne for et nytt kredittkort som har en mye høyere kredittvurdering. Dessuten tilbyr det nye kortet også forskjellige andre insentiver, inkludert et sjenerøst belønningsprogram.
Mia blir fristet av disse funksjonene og bestemmer seg for å vurdere å godta det nye kortet. Før hun gjør det, går hun imidlertid grundig gjennom kortholderavtalen. I den oppdager hun at mange av funksjonene som annonseres innebærer betydelige tilknyttede kostnader. For eksempel, mens kortet tilbyr et 5% cash-back-program på dagligvarekjøp, krever det også en betydelig månedlig avgift og belaster straffer hvis den gjennomsnittlige månedlige saldoen synker under et visst nivå.
Gitt at Mia er nøye med å opprettholde relativt beskjedne månedlige utgifter, bestemmer hun seg for at hun vil bli belastet gebyret for å opprettholde en utilstrekkelig månedlig saldo. Hadde hun ikke undersøkt vilkårene i kortholderavtalen, kan hun ha blitt tvunget til å betale høye og uventede bøter. Husk at selv når du har å gjøre med de beste belønningskredittkortene, bør du fortsatt undersøke alternativene dine nøye og gjennomgå kortholderavtalene.
Høydepunkter
– På grunn av forbrukervernlovgivningen må kortholderavtaler skrives på et språk som lett kan leses og forstås av allmennheten.
Kortholderavtalen er dokumentet som spesifiserer de nøyaktige bestemmelsene for et kredittkort.
Noen ganger kan reklamene til et kort vise seg å være villedende i forhold til hele innholdet i kortholderavtalen.
